Ce qu'est un bureau de crédit
Un bureau de crédit (aussi appelé agence d'évaluation du crédit) est une entreprise qui rassemble des informations sur la façon dont vous empruntez et remboursez, les conserve dans un dossier et vend ce dossier aux prêteurs sous forme de rapport de crédit. Aux États-Unis, trois dominent : Equifax, Experian et TransUnion.
Ils ne vous prêtent pas d'argent et ne décident pas de vos demandes — ils ne font que rassembler les données. Les prêteurs les lisent et prennent leurs propres décisions.
D'où viennent leurs informations
Vos banques, émetteurs de cartes et prêteurs envoient aux bureaus des mises à jour mensuelles : vos soldes, vos limites de crédit et si vous avez payé à temps. Les dossiers publics et les agences de recouvrement peuvent aussi ajouter des éléments.
Comme le signalement est volontaire, tous les prêteurs ne signalent pas aux trois — c'est pourquoi vos trois rapports peuvent sembler légèrement différents.
Pourquoi les trois bureaus comptent pour vous
Un prêteur peut consulter un seul bureau, ou les trois. Si un compte ou une erreur n'apparaît que sur un seul, cela peut quand même vous coûter — il vaut donc la peine de vérifier les trois, pas un seul.
Pour les nouveaux arrivants, c'est essentiel : plus tôt vos paiements à temps parviennent aux bureaus, plus tôt vous disposez d'un dossier de crédit américain utilisable.
Vos droits auprès des bureaus
Vous avez droit à un rapport gratuit de chaque bureau sur annualcreditreport.com, et vous pouvez contester tout élément inexact directement auprès du bureau — gratuitement — en vertu de la loi fédérale.
Vous pouvez aussi geler votre dossier auprès de chaque bureau pour bloquer la fraude à l'ouverture de comptes, sans frais.
Les trois bureaus de crédit décident discrètement de ce que chaque prêteur voit de vous — alors comprendre leur fonctionnement, et vérifier les trois, est une autodéfense financière de base. Subefy vous laisse surveiller les trois dans votre langue et explique ce que signifie chaque ligne. Les contestations de crédit sont toujours gratuites.