بطاقة مضمونة أم غير مضمونة: أيّهما تحصل عليها أولاً؟

الفرق الجوهري

تتطلب البطاقة المضمونة وديعة نقدية قابلة للاسترداد تصبح عادةً حدّ الائتمان الخاص بك. تودع 300 دولار فتحصل على حدّ قدره 300 دولار. تحمي الوديعة جهة الإصدار إذا توقفت عن الدفع، ولهذا يوافقون على أصحاب السجل المنعدم أو المتضرر.

أما البطاقة غير المضمونة فلا تحتاج إلى وديعة. تمنحك جهة الإصدار حدّاً بناءً على سجلك الائتماني ودخلك، متحمّلةً المخاطرة بنفسها. ولأنها تتحمل تلك المخاطرة، فهي تريد أن ترى سجلاً أولاً، لذا تصعب الموافقة حين يكون ملفك رفيعاً أو جديداً.

بمجرد فتح كل بطاقة، تتصرفان بشكل شبه متطابق. كلتاهما ترفعان مدفوعاتك وأرصدتك إلى المكاتب الثلاثة كل شهر، ولا تستطيع درجتك أن تميّز من أيّ بطاقة جاء السجل الإيجابي.

من ينبغي أن يبدأ بالبطاقة المضمونة

إذا لم يكن لديك ملف ائتماني، أو كان ملفك رفيعاً جداً، أو فيه ضرر سابق مثل التحصيلات أو المدفوعات المتأخرة، فإن البطاقة المضمونة عادةً هي الخطوة الأولى الواقعية. احتمالات الموافقة مرتفعة، ويتخطى كثير من المُصدِرين الاستعلام الصارم أو يوافقون بصرف النظر عن الدرجة لأن الوديعة تغطيهم.

الوديعة هي المقابل. فأنت تجمّد مالاً لن تمسّه ما دامت البطاقة مفتوحة، مع أنه يعود إليك عند الترقية إلى غير مضمونة أو إغلاق الحساب بحالة جيدة. بالنسبة لكثيرين، بضع مئات من الدولارات محجوزة لعام هي ثمن عادل لمدخل موثوق.

اختر بطاقة مضمونة ترفع التقارير إلى المكاتب الثلاثة، وتفرض رسماً سنوياً زهيداً أو معدوماً، وتتيح مساراً للترقية إلى غير مضمونة. هذه الخصائص الثلاث تحوّل الوديعة إلى سجل حقيقي ودائم.

من يستطيع الذهاب مباشرة إلى غير المضمونة

إذا كان لديك بعض السجل الإيجابي بالفعل، فقد تكون بطاقة طلابية أو بطاقة مبتدئة غير مضمونة في متناولك دون أي وديعة. فالطلاب، وأصحاب السجل القصير النظيف، والوافدون الجدد ذوو العلاقات المصرفية المعينة يتأهلون أحياناً لبطاقات غير مضمونة من المستوى التمهيدي.

التقدّم لبطاقة غير مضمونة لا تتأهل لها ليس مجانياً. فالطلب المرفوض يترك مع ذلك استعلاماً صارماً في تقريرك دون أن يمنحك شيئاً في المقابل. والتحقق أولاً من عروض التأهيل المسبق، التي تستخدم استعلاماً ليّناً، يتيح لك تقدير فرصك دون المخاطرة.

إذا كنت قريباً لكنك غير متأكد، فمن الأحكم غالباً أن تبني ثلاثة إلى ستة أشهر نظيفة على بطاقة مضمونة ثم تتقدم للبطاقة غير المضمونة من موقع أقوى.

ما يبقى ثابتاً في الحالتين

العادات التي تبني درجتك لا تتغير بتغير نوع البطاقة. أبقِ رصيدك المُبلَّغ عنه دون نحو 30 بالمئة من الحد، ويفضّل دون 10 بالمئة، لأن نسبة الاستخدام من أكبر عوامل التقييم. وادفع في موعده كل شهر، إذ يحمل سجل المدفوعات أكبر وزن على الإطلاق.

تجنّب البطاقات المثقلة برسوم الفتح ورسوم الصيانة الشهرية ورسوم المعالجة التي تأكل وديعتك أو حدّك. فالبطاقة النظيفة منخفضة الرسوم، إذا استُخدمت باعتدال وسُدّدت بالكامل، تبني الائتمان بالقدر نفسه سواء كانت مضمونة أو غير مضمونة.

اتخاذ القرار

اسأل نفسك سؤالاً صادقاً: هل يوافق لي مُقرض اليوم على بطاقة غير مضمونة دون وديعة؟ إن لم تكن واثقاً أن الجواب نعم، فابدأ بالمضمونة، وابنِ سجلاً نظيفاً، ثم ترقَّ. وإن كان لديك سجل لا بأس به بالفعل، فإن بطاقة مبتدئة غير مضمونة تعفيك من الوديعة تماماً.

لا عيب في البدء بالمضمونة. فهي ببساطة الأداة المناسبة للملف الرفيع أو قيد إعادة البناء، وإذا أُحسِن استخدامها قادت مباشرة إلى البطاقات غير المضمونة والشروط الأفضل التي تستهدفها.

أفضل بطاقة أولى هي التي يمكنك فعلاً الحصول على الموافقة عليها واستخدامها بمسؤولية شهراً بعد شهر. تطابقك Subefy مع بطاقات مضمونة وغير مضمونة يُرجَّح أن تُوافَق عليها، كي تتجنب الاستعلامات الصارمة المهدورة، وتتابع تقدّمك نحو الجاهزية للرهن العقاري. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، والموافقة غير مضمونة.