La différence essentielle
Une carte garantie exige un dépôt en espèces remboursable qui devient généralement votre limite de crédit. Vous déposez 300 dollars et vous obtenez une limite de 300 dollars. Le dépôt protège l'émetteur si vous cessez de payer, et c'est pourquoi il approuve des personnes sans crédit ou au crédit abîmé.
Une carte non garantie ne demande aucun dépôt. L'émetteur vous accorde une limite selon votre historique de crédit et vos revenus, en assumant lui-même le risque. Comme il prend ce risque, il veut d'abord voir un historique, donc l'approbation est plus difficile quand votre dossier est mince ou récent.
Une fois ouvertes, les deux cartes se comportent presque de façon identique. Toutes deux transmettent vos paiements et vos soldes aux trois bureaux chaque mois, et votre score ne peut pas savoir de laquelle est venu un historique positif.
Qui devrait commencer par une carte garantie
Si vous n'avez aucun dossier de crédit, un dossier très mince, ou un dommage passé comme des recouvrements ou des retards de paiement, une carte garantie est souvent la première étape réaliste. Les chances d'approbation sont élevées, et beaucoup d'émetteurs sautent l'enquête ferme ou approuvent quel que soit le score, parce que le dépôt les couvre.
Le dépôt est le compromis. Vous immobilisez de l'argent que vous ne toucherez pas tant que la carte reste ouverte, même s'il revient quand vous passez à une carte non garantie ou fermez le compte en bon état. Pour beaucoup, quelques centaines de dollars immobilisés un an sont un prix juste pour une entrée fiable.
Choisissez une carte garantie qui transmet aux trois bureaux, facture peu ou pas de frais annuels, et offre un chemin pour passer à une carte non garantie. Ces trois caractéristiques transforment un dépôt en historique réel et durable.
Qui peut aller directement vers une carte non garantie
Si vous avez déjà un peu d'historique positif, une carte étudiante ou une carte d'entrée non garantie peut être à votre portée sans aucun dépôt. Les étudiants, les personnes au dossier court mais propre, et les nouveaux arrivants ayant certaines relations bancaires se qualifient parfois pour des cartes non garanties d'entrée de gamme.
Demander une carte non garantie pour laquelle vous n'êtes pas admissible n'est pas gratuit. Une demande refusée laisse quand même une enquête ferme sur votre rapport et ne vous donne rien en retour. Vérifier d'abord les offres de préqualification, qui utilisent une enquête souple, vous permet de jauger vos chances sans le risque.
Si vous êtes proche mais pas sûr, il est souvent plus sage de bâtir trois à six mois propres sur une carte garantie, puis de demander une carte non garantie depuis une position plus forte.
Ce qui reste pareil dans les deux cas
Les habitudes qui bâtissent votre score ne changent pas selon le type de carte. Gardez votre solde déclaré sous environ 30 pour cent de la limite, et idéalement sous 10 pour cent, car l'utilisation est l'un des plus grands facteurs du score. Payez à temps chaque mois, car l'historique de paiement a le poids le plus lourd de tous.
Évitez les cartes chargées de frais d'ouverture, de frais d'entretien mensuels et de frais de traitement qui grignotent votre dépôt ou votre limite. Une carte propre, à faibles frais, utilisée légèrement et payée intégralement, bâtira du crédit tout aussi bien, qu'elle soit garantie ou non.
Faire le choix
Posez-vous une question honnête : un prêteur m'approuverait-il aujourd'hui pour une carte non garantie sans dépôt ? Si vous n'êtes pas sûr que la réponse soit oui, commencez par une carte garantie, bâtissez un dossier propre et passez à la suite. Si vous avez déjà un historique correct, une carte d'entrée non garantie vous épargne entièrement le dépôt.
Il n'y a aucune honte à commencer par une carte garantie. C'est simplement l'outil adapté à un dossier mince ou en reconstruction, et bien utilisé, il mène droit aux cartes non garanties et aux meilleures conditions que vous visez.
La meilleure première carte est celle pour laquelle vous pouvez réellement être approuvé et que vous utilisez de façon responsable mois après mois. Subefy vous associe à des cartes garanties et non garanties pour lesquelles vous avez de bonnes chances d'être approuvé, afin d'éviter les enquêtes fermes gaspillées, et suit vos progrès vers l'obtention d'un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et l'approbation n'est pas garantie.