Qué es un usuario autorizado
Un usuario autorizado es alguien agregado a la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona, normalmente un familiar. Recibes una tarjeta a tu nombre y puedes hacer compras, pero la cuenta legalmente le pertenece al titular principal, quien es responsable de pagar la factura. Eres un pasajero en su cuenta, no un codueño.
La parte poderosa es cómo se reporta. Muchos emisores de tarjetas reportan la cuenta a los burós de crédito también bajo el nombre del usuario autorizado, lo que significa que la edad, el límite y el historial de pagos de la cuenta pueden aparecer en tu reporte. Si la cuenta principal es antigua e impecable, ese historial fuerte puede caer en tu archivo delgado o vacío.
Por eso a veces se le llama piggybacking. No estás abriendo un préstamo nuevo ni pasando una revisión de crédito, así que es una de las formas con menos barreras para empezar un archivo, lo que la hace popular entre jóvenes y recién llegados que construyen desde cero.
Cómo puede ayudar tu puntaje
Dos de los factores de puntaje más grandes son el historial de pagos y la antigüedad de tu crédito. Una cuenta bien envejecida con años de pagos a tiempo puede subir ambos a la vez cuando aparece en tu reporte, a veces más rápido que si abrieras tu propia primera tarjeta.
El uso también ayuda. Si la tarjeta principal tiene un límite alto y un saldo bajo, el crédito disponible agregado puede bajar tu proporción de uso total. La combinación de antigüedad, pagos perfectos y uso bajo es justo el perfil que los modelos de puntaje premian.
Elegir la cuenta correcta a la que unirte
La cuenta solo ayuda si está sana, así que los detalles importan más que el favor. Busca una tarjeta que sea antigua, que tenga un límite alto en relación con su saldo, que tenga un largo registro de pagos a tiempo y, algo importante, que de verdad reporte usuarios autorizados a los burós. No todos los emisores lo hacen, así que vale la pena confirmarlo antes de contar con ello.
Igual de importante, confirma que el emisor reporte a los tres burós si es posible, ya que una cuenta que solo reporta a uno hace menos por tu panorama general. Una llamada rápida al servicio al cliente de la tarjeta puede responder ambas preguntas antes de que alguien haga un cambio.
Los riesgos, para ambos
El arreglo corta en dos direcciones. Si el titular principal empieza a pagar tarde o sube mucho el saldo, ese comportamiento negativo puede caer también en tu reporte, bajando tu puntaje sin culpa tuya. Tu archivo es tan sano como la cuenta sobre la que vas montado.
También está la confianza en juego. El dueño principal es responsable de todo lo que cargues, así que los dos necesitan un acuerdo claro sobre si usas la tarjeta y cómo se paga cualquier gasto. Muchas familias agregan a un joven adulto solo por el beneficio de crédito y nunca le entregan la tarjeta física.
Si algo sale mal, pueden quitarte de la cuenta, lo que detiene que la cuenta te siga reportando. Esa es una válvula de seguridad real, pero planea el arreglo con cuidado desde el inicio en lugar de depender de una salida después.
Convertirlo en un trampolín
Trata el ser usuario autorizado como un punto de despegue, no como un destino. Una vez que la cuenta ayude a establecer algo de historial, usa ese impulso para abrir tu propia cuenta inicial, como una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito, para que tu archivo se sostenga en tu propio nombre y no dependa del comportamiento de otra persona.
Dale tiempo para aparecer. Puede tomar uno o dos ciclos de facturación para que la cuenta aparezca en tu reporte después de que te agreguen, y el beneficio depende por completo de que la cuenta principal se mantenga en buena forma. Mantén un ojo en tu reporte para confirmar que está reportando como esperabas.
Ser usuario autorizado puede dar un empujón a un archivo delgado, y Subefy te ayuda a sacarle el máximo provecho monitoreando los tres burós para que confirmes que la cuenta está reportando y planees tu propia próxima cuenta rumbo a estar listo para una hipoteca. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.