Ce qu'est un utilisateur autorisé
Un utilisateur autorisé est une personne ajoutée au compte de carte de crédit d'une autre, généralement un membre de la famille. Vous recevez une carte à votre nom et pouvez faire des achats, mais le compte appartient légalement au titulaire principal, responsable du paiement de la facture. Vous êtes un passager sur son compte, pas un copropriétaire.
La partie puissante, c'est la façon dont cela est signalé. De nombreux émetteurs de cartes signalent le compte aux bureaux de crédit aussi sous le nom de l'utilisateur autorisé, ce qui signifie que l'âge, la limite et l'historique de paiement du compte peuvent apparaître sur votre dossier. Si le compte principal est ancien et impeccable, ce solide historique peut atterrir sur votre dossier mince ou vide.
C'est pourquoi on parle parfois de piggybacking. Vous n'ouvrez pas un nouveau prêt ni ne passez une vérification de crédit, c'est donc l'un des moyens à plus faible barrière pour démarrer un dossier, ce qui le rend populaire chez les jeunes et les nouveaux arrivants qui partent de zéro.
Comment cela peut aider votre score
Deux des plus grands facteurs de score sont l'historique de paiement et l'ancienneté de votre historique de crédit. Un compte bien vieilli, avec des années de paiements à temps, peut relever les deux d'un coup lorsqu'il apparaît sur votre dossier, parfois plus vite que l'ouverture de votre propre première carte.
Le taux d'utilisation aide aussi. Si la carte principale a une limite élevée et un solde faible, le crédit disponible ajouté peut abaisser votre taux d'utilisation global. La combinaison d'ancienneté, de paiements parfaits et de faible utilisation est exactement le profil que récompensent les modèles de score.
Choisir le bon compte à rejoindre
Le compte n'aide que s'il est sain, donc les détails comptent plus que le service rendu. Cherchez une carte plus ancienne, avec une limite élevée par rapport à son solde, un long historique de paiements à temps et, surtout, qui signale réellement les utilisateurs autorisés aux bureaux. Tous les émetteurs ne le font pas, alors cela vaut la peine de le confirmer avant d'y compter.
Tout aussi important, confirmez si possible que l'émetteur signale aux trois bureaux, car un compte qui ne signale qu'à un seul fait moins pour votre tableau d'ensemble. Un appel rapide au service client de la carte peut répondre aux deux questions avant que quiconque ne change quoi que ce soit.
Les risques, pour vous deux
L'arrangement coupe dans les deux sens. Si le titulaire principal se met à payer en retard ou laisse le solde grimper, ce comportement négatif peut atterrir aussi sur votre dossier, faisant baisser votre score sans faute de votre part. Votre dossier n'est aussi sain que le compte sur lequel vous êtes embarqué.
Il y a aussi la confiance en jeu. Le propriétaire principal est responsable de tout ce que vous dépensez, donc vous avez besoin tous les deux d'un accord clair sur l'usage de la carte et sur le remboursement de toute dépense. Beaucoup de familles ajoutent un jeune adulte uniquement pour l'avantage de crédit et ne remettent jamais la carte physique.
Si les choses tournent mal, vous pouvez être retiré du compte, ce qui fait cesser le signalement du compte vous concernant pour la suite. C'est une vraie soupape de sécurité, mais planifiez l'arrangement avec soin dès le départ plutôt que de compter sur une sortie plus tard.
En faire un tremplin
Considérez le statut d'utilisateur autorisé comme un tremplin, pas une destination. Une fois que le compte aide à établir un peu d'historique, servez-vous de cet élan pour ouvrir votre propre compte de départ, comme une carte garantie ou un prêt de reconstitution de crédit, afin que votre dossier tienne sur votre propre nom et ne dépende pas du comportement d'autrui.
Laissez-lui le temps d'apparaître. Il peut falloir un ou deux cycles de facturation pour que le compte figure sur votre dossier après votre ajout, et l'avantage dépend entièrement du maintien du compte principal en bon état. Gardez un œil sur votre dossier pour confirmer qu'il se signale comme vous l'attendiez.
Devenir utilisateur autorisé peut lancer un dossier mince, et Subefy vous aide à en tirer le meilleur en surveillant les trois bureaux pour que vous confirmiez que le compte se signale et planifiiez votre propre prochain compte en vue de devenir prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.