La fecha que controla todo
Para la mayoría de los negativos, el reloj corre desde la 'fecha de la primera morosidad' — el primer pago perdido que nunca se puso al día. Siete años después de esa fecha, el artículo debe salir. Pagar después no reinicia el reloj, y los cobradores no pueden 're-envejecerlo' legalmente a una fecha más nueva.
Siempre revisa esta fecha en las colecciones. Si la movieron hacia adelante para alargar los siete años, es un error de reporte que puedes disputar.
Las líneas de tiempo
Pagos tardíos: 7 años desde la fecha del tardío. Colecciones: 7 años desde la morosidad original. Charge-offs: 7 años. Bancarrota Capítulo 13: 7 años; Capítulo 7: 10 años. Consultas duras: 2 años (y solo afectan el puntaje cerca de 1). Los gravámenes fiscales pagados y la mayoría de los fallos civiles ya no aparecen en los reportes estándar.
Se desvanecen antes de caer
Un pago tardío de hace dos años daña mucho menos que uno de hace dos meses. Los modelos de puntaje pesan más el comportamiento reciente, así que incluso antes de que un artículo venza, agregar meses a tiempo y bajar la utilización vuelve a subir tu puntaje.
Qué puedes hacer antes de que se acabe el reloj
Disputa todo lo inexacto (las fechas equivocadas son comunes), pide una eliminación de buena voluntad si tuviste un desliz genuino de una sola vez en una cuenta que desde entonces mantienes al día, y sigue agregando historial positivo para que la marca vieja importe menos cada mes.
El tiempo está de tu lado — los negativos vencen y pierden peso mucho antes de hacerlo. Subefy rastrea la edad y la fecha de reporte de cada artículo en los tres burós y marca entradas re-envejecidas para disputar. Los resultados varían; no se garantiza ninguna eliminación.