Opción 1 — Disputa si algo está mal
Las cuentas en colección suelen tener errores: saldos equivocados, fechas incorrectas, deudas ya pagadas, o cuentas 're-envejecidas' donde el cobrador reinicia el reloj. Si algún dato es inexacto, dispútalo con los burós bajo la FCRA y podría eliminarse.
Revisa la 'fecha de la primera morosidad'. Una colección debe caer siete años después de esa fecha original — a veces los cobradores reportan una fecha posterior para mantenerla más tiempo, lo cual también es disputable.
Opción 2 — Exige validación de la deuda
Dentro de los 30 días del primer contacto del cobrador, puedes enviar una solicitud escrita de validación. Bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), el cobrador debe detener el cobro hasta que pruebe que debes la deuda y que tiene derecho a cobrarla.
Si el cobrador no puede validar — algo común con deudas viejas que se compran y venden — no puede seguir reportándola ni persiguiéndola legalmente.
Opción 3 — Negocia pago por eliminación
Si la deuda es válida y puedes pagar, puedes ofrecer pagar a cambio de que el cobrador elimine el registro. Consigue cualquier acuerdo por escrito antes de pagar un centavo. No todos aceptan y no está garantizado, pero muchos lo hacen por un pago único.
Nota: pagar una colección no la elimina automáticamente, y en la mayoría de los modelos de puntaje nuevos una colección pagada daña menos que una sin pagar — pero los modelos viejos todavía la pesan.
Las colecciones médicas son distintas
Con los cambios de reglas recientes, las colecciones médicas pagadas no deberían aparecer, la deuda médica sin pagar menor de $500 no debería aparecer, y la deuda médica tiene un periodo de gracia más largo antes de poder reportarse. Si tienes una colección médica pequeña o pagada en tu reporte, dispútala.
Puedes seguir los tres caminos tú mismo sin costo. Subefy ayuda detectando colecciones re-envejecidas y duplicadas en los tres burós y redactando las cartas de disputa y validación para que tú las envíes. Los resultados varían y no se garantiza ninguna eliminación.