Ce que le bureau vous renvoie
Après le dépôt de votre contestation, le bureau de crédit dispose de 30 jours dans la plupart des cas pour enquêter, et il doit vous envoyer les résultats par écrit. Vous recevrez une lettre ou un résumé en ligne décrivant ce qu'il a fait de chaque élément que vous avez remis en question.
Rappelez-vous les règles de base : contester est votre droit gratuit en vertu de la loi sur l'exactitude des rapports de crédit (Fair Credit Reporting Act), et cela ne s'applique qu'aux informations réellement inexactes ou incomplètes. Vous déposez vos contestations vous-même, directement auprès du bureau, sans frais.
La lettre comprend généralement une copie à jour de votre rapport, ou vous indique comment en obtenir une gratuitement. Lisez-la en parallèle du résumé des résultats pour voir exactement ce qui a changé sur le dossier lui-même.
Décoder les trois issues courantes
Vérifié, ou confirmé exact, signifie que le fournisseur de données a contrôlé l'élément et le dit correct. L'élément reste sur votre rapport. Cela ne veut pas dire que vous êtes à court d'options, seulement que cette étape ne l'a pas changé.
Mis à jour, ou modifié, signifie que l'élément a été en partie corrigé. Peut-être qu'un solde a été rectifié, une date changée, ou un statut passé d'ouvert à fermé. Lisez attentivement pour voir si le point précis que vous avez contesté a vraiment changé.
Supprimé, ou retiré, signifie que l'élément va quitter votre rapport. Cela se produit quand l'information n'a pas pu être vérifiée ou a été confirmée inexacte. Toute suppression est la décision du bureau fondée sur les preuves, jamais une garantie liée à une contestation.
Si l'élément a été vérifié
Un résultat vérifié n'est pas la fin du parcours. Vous avez le droit d'ajouter une brève déclaration de contestation à votre dossier, pour que quiconque lit le rapport voie votre version. Vous pouvez aussi demander la méthode de vérification employée par le bureau.
Si vous disposez de documents nouveaux ou plus solides, comme un reçu, un chèque encaissé ou une lettre du créancier, vous pouvez contester à nouveau en y joignant cette preuve. Une contestation étayée par une preuve claire de l'inexactitude a plus de chances d'être tranchée en votre faveur.
Vous pouvez aussi porter l'affaire directement au fournisseur, la banque ou l'agence de recouvrement qui a déclaré l'élément, qui a sa propre obligation d'enquêter. Gardez un langage factuel, rattaché à l'inexactitude précise que vous pouvez documenter.
Si l'élément a été mis à jour ou supprimé
Si l'élément a été mis à jour, confirmez que la correction figure bien sur la copie du rapport. Parfois un bureau la corrige tandis qu'un autre affiche encore l'ancienne donnée, puisque chacun enquête indépendamment. Vérifiez les trois.
S'il a été supprimé, laissez passer un cycle ou deux puis vérifiez qu'il reste absent et n'a pas reparu via une déclaration ultérieure du fournisseur. Conservez la lettre de résultats comme preuve au cas où il reviendrait.
Dans tous les cas, tirez de nouveau vos rapports après le prochain cycle mensuel. L'objectif est de confirmer que le changement s'est pleinement installé partout, pas seulement sur le bureau qui vous a écrit.
Gardez de bons dossiers
Conservez chaque lettre de contestation, chaque lettre de résultats et des copies datées des rapports avant et après. Cette trace écrite est votre protection si un élément revient ou si vous devez saisir le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).
Notez la date du dépôt et la date de réception des résultats, afin de savoir si le bureau a respecté son délai. S'il a dépassé le délai sans raison valable, cela peut en soi être un motif pour insister.
Traitez la contestation comme un processus soigneux et documenté, non comme une réparation en un seul coup. L'exactitude est la norme, la patience est l'outil, et des dossiers clairs sont ce qui maintient tout l'effort sur un terrain solide.
Lire correctement une lettre de résultats transforme une enveloppe déroutante en une prochaine étape claire. Subefy vous aide à déposer vos propres contestations gratuites, à suivre chacune auprès des trois bureaux et à voir votre rapport se mettre à jour au fil du temps, sur le chemin de l'admissibilité à un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.