Ce qu'est un score d'assurance basé sur le crédit
La plupart des assureurs auto et habitation utilisent un score d'assurance basé sur le crédit pour fixer votre prime. Il est construit à partir de votre rapport de crédit, mais il n'est pas identique au score FICO qu'un prêteur emploie pour décider d'un prêt.
Au lieu de prédire si vous rembourserez une dette, ce score est conçu pour prédire la probabilité que vous déposiez une demande d'indemnisation. Les assureurs ont constaté un lien statistique entre certains profils de crédit et la fréquence des sinistres, et l'utilisent donc comme un facteur parmi d'autres.
Le score s'appuie sur des éléments familiers de votre dossier de crédit, comme votre historique de paiements, la part de crédit disponible que vous utilisez, l'ancienneté de vos comptes et vos demandes de crédit récentes. Un profil de crédit plus solide coïncide souvent avec un score d'assurance plus favorable.
Où il est utilisé et où il ne l'est pas
Dans la plupart des États-Unis, les assureurs sont autorisés à utiliser des scores d'assurance basés sur le crédit, et la pratique est répandue pour les polices auto comme habitation. Pour beaucoup de ménages, c'est l'un des plus grands facteurs cachés de la prime qu'ils paient.
Une poignée d'États restreint ou interdit cette pratique. La Californie, Hawaï et le Massachusetts interdisent l'usage du crédit pour tarifer l'assurance auto, et d'autres États comme Washington ont cherché à le limiter. Les règles diffèrent entre auto et habitation, votre État compte donc beaucoup.
Comme les lois varient et changent, il vaut la peine de vérifier comment votre propre État traite le crédit en assurance. Là où c'est permis, améliorer votre profil de crédit peut être l'un des rares leviers que vous maîtrisez sur votre prime.
Une consultation souple, pas une rigoureuse
Voici une nouvelle rassurante. Quand un assureur consulte votre crédit pour un score d'assurance, il s'agit d'une consultation souple (soft inquiry), pas d'une consultation rigoureuse. Les consultations souples n'abaissent pas votre score de crédit et ne sont pas visibles par les prêteurs.
Cela veut dire que magasiner des devis d'assurance n'écornera pas votre crédit comme pourrait le faire une demande de plusieurs prêts. Vous pouvez comparer librement les assureurs sans craindre que les devis eux-mêmes nuisent à votre dossier.
Cela signifie aussi que le score d'assurance est une utilisation discrète, en coulisses, de votre crédit. En général, vous ne le verrez pas sur votre propre rapport, même s'il peut façonner votre tarif.
Comment améliorer le score derrière votre prime
Les habitudes qui renforcent un score d'assurance basé sur le crédit sont celles qui bâtissent un dossier de crédit solide en général. Payez chaque facture à temps, car l'historique de paiements pèse le plus lourd, et maintenez les soldes de vos cartes bas par rapport à leurs limites.
Évitez d'ouvrir une rafale de nouveaux comptes juste avant de magasiner une assurance, laissez vos comptes vieillir et gardez les comptes anciens ouverts quand cela a du sens. Une régularité constante et sans éclat est exactement ce que ces modèles récompensent.
Vérifiez l'exactitude de vos rapports de crédit, car une erreur qui plombe votre crédit pourrait aussi gonfler votre prime en silence. Si vous trouvez une information réellement inexacte, vous avez le droit, en vertu de la FCRA, de la contester gratuitement auprès du bureau, et vous déposez vous-même cette contestation. Si un assureur augmente votre tarif à cause de votre crédit, il doit vous envoyer un avis de décision défavorable l'expliquant.
Votre crédit porte plus loin que les prêts, façonnant en silence ce que vous payez pour protéger votre voiture et votre maison, une raison de plus de le bâtir avec soin. Subefy vous aide à renforcer les mêmes habitudes qui élèvent votre score d'assurance, avec une surveillance des trois bureaux et des outils gratuits de contestation en autonomie pour les erreurs. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.