उपयोग दर का समय: आपका शेष वास्तव में कब रिपोर्ट होता है

स्टेटमेंट बंद होने की तिथि, भुगतान तिथि नहीं

ज़्यादातर कार्ड जारीकर्ता महीने में एक बार आपका शेष क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, और जो दिन वे इस्तेमाल करते हैं वह है आपका स्टेटमेंट बंद होने का दिन, यानी वह दिन जब आपका बिलिंग चक्र समाप्त होता है। उस एक दिन दिखने वाला शेष ही वह तस्वीर है जिसे ब्यूरो सहेजते हैं, और यही वह उपयोग दर संख्या चलाती है जिसे आपके स्कोर अगला चक्र बंद होने तक पढ़ते हैं।

यह लोगों को चौंकाता है क्योंकि वे भुगतान की देय तिथि पर ध्यान देते हैं, जो आमतौर पर स्टेटमेंट बंद होने के लगभग तीन सप्ताह बाद आती है। देय तिथि तक भुगतान आपको जारीकर्ता के साथ अच्छी स्थिति में रखता है और आपके भुगतान इतिहास की रक्षा करता है, लेकिन उस चक्र में पहले ही रिपोर्ट किए गए शेष को बदलने के लिए बहुत देर हो सकती है। देय तिथि और रिपोर्ट की तिथि दो अलग-अलग क्षण हैं।

पूरा चुकाने वाला भी क्यों भरा हुआ दिख सकता है

कल्पना करें कि आप 2,000 डॉलर सीमा वाले कार्ड पर 1,800 डॉलर खर्च करते हैं, फिर स्टेटमेंट बंद होने के कुछ दिन बाद उसे पूरा चुका देते हैं। आप कभी शेष नहीं ढोते और एक पैसा ब्याज नहीं चुकाते, फिर भी अगर वे 1,800 डॉलर बंद होने की तिथि पर वहाँ मौजूद थे, तो आपकी फ़ाइल उस महीने 90 प्रतिशत उपयोग दर दिखा सकती है। रिपोर्ट की गई ऊँची उपयोग दर आपके स्कोर पर भारी पड़ सकती है, भले ही आप बैंक को कुछ भी न देते हों।

स्कोर की गणना इस बात से होती है कि आपकी रिपोर्ट अभी क्या कहती है, और आपकी रिपोर्ट केवल पिछली बंद होने की तिथि का शेष जानती है। तो एक ज़िम्मेदार व्यक्ति जो संयोग से कार्ड का अधिक उपयोग करता है, कागज़ पर उससे अधिक जोखिम भरा दिख सकता है जो कम खर्च करता है। समाधान कुल मिलाकर कम खर्च करना नहीं है, बल्कि यह पक्का करना है कि बंद होने की तिथि वाली तस्वीर कम हो।

चक्र के बीच में भुगतान की तरकीब

सबसे सरल कदम है स्टेटमेंट बंद होने से पहले अपना शेष घटाना, बाद में नहीं। अपने स्टेटमेंट या जारीकर्ता के ऐप में अपनी बंद होने की तिथि खोजें, फिर उससे कुछ दिन पहले एक भुगतान करें ताकि रिपोर्ट एक छोटी संख्या की हो। आप महीने के बाकी समय कार्ड को सामान्य रूप से इस्तेमाल कर सकते हैं; जो मायने रखता है वह उस एक दिन का आँकड़ा है।

कुछ लोग और आगे जाते हैं और महीने में दो बार भुगतान करते हैं, एक चक्र के बीच और एक देय तिथि के पास, ताकि रिपोर्ट किया गया शेष लगातार कम रहे। पुराने 30 प्रतिशत दिशानिर्देश के ठीक नीचे रहने के बजाय रिपोर्ट की गई उपयोग दर को एकल अंक में रखने का लक्ष्य आमतौर पर सबसे अच्छा दिखता है। हर कार्ड पर शून्य के बजाय रिपोर्ट करने के लिए एक बहुत छोटा शेष छोड़ना भी थोड़ा बेहतर पढ़ा जा सकता है।

सीमा बढ़ाएँ, अनुपात घटाएँ

उपयोग दर आपका शेष आपकी सीमा से भाग देने पर है, इसलिए सीमा बढ़ाने से अनुपात तुरंत घट जाता है, बिना एक डॉलर अधिक चुकाए। अगर आपने किसी कार्ड को अच्छी तरह संभाला है, तो आप जारीकर्ता से क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए कह सकते हैं; कई इसे केवल एक सॉफ़्ट पूछताछ से संसाधित करते हैं जो आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करती, हालाँकि नीतियाँ ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग होती हैं।

इस कदम के साथ एक चेतावनी आती है: बड़ी सीमा केवल तभी मदद करती है जब आप उसे अधिक खर्च करने के लिए ललचाने न दें। लक्ष्य कम अनुपात है, खर्च करने के लिए अधिक जगह नहीं। एक समझदार सीमा वृद्धि को चक्र के बीच भुगतान की आदत के साथ मिलाएँ और आपकी रिपोर्ट की गई उपयोग दर महीने-दर-महीने, चक्र-दर-चक्र कम रह सकती है।

उपयोग दर आपके पास सबसे तेज़ लीवर है क्योंकि यह हर बिलिंग चक्र में फिर से शुरू होती है: समय बदलें और संख्या अगले महीने ही बदल सकती है। Subefy तीनों ब्यूरो में आपके रिपोर्ट किए गए शेष की निगरानी करता है और जब उपयोग दर चढ़ रही हो तो सूचित करता है, ताकि आप जान सकें कि कब एक भुगतान सबसे अधिक मायने रखता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।