O que é um usuário autorizado
Um usuário autorizado é alguém adicionado à conta de cartão de crédito de outra pessoa, geralmente de um familiar. Você recebe um cartão no seu nome e pode fazer compras, mas a conta pertence legalmente ao titular principal, que é responsável por pagar a fatura. Você é um passageiro na conta dele, não um coproprietário.
A parte poderosa é como isso é reportado. Muitos emissores de cartão reportam a conta aos bureaus de crédito também sob o nome do usuário autorizado, o que significa que a idade, o limite e o histórico de pagamentos da conta podem aparecer no seu relatório. Se a conta principal é antiga e impecável, esse histórico forte pode cair no seu arquivo fino ou vazio.
É por isso que às vezes se chama piggybacking. Você não está abrindo um novo empréstimo nem passando por uma análise de crédito, então é uma das formas de menor barreira para começar um arquivo, o que a torna popular entre jovens e recém-chegados que constroem do zero.
Como isso pode ajudar sua pontuação
Dois dos maiores fatores de pontuação são o histórico de pagamentos e o tempo do seu histórico de crédito. Uma conta bem envelhecida, com anos de pagamentos em dia, pode elevar os dois de uma vez quando aparece no seu relatório, às vezes mais rápido do que abrir seu próprio primeiro cartão faria.
A utilização também ajuda. Se o cartão principal tem um limite alto e um saldo baixo, o crédito disponível acrescentado pode baixar sua taxa de utilização geral. A combinação de idade, pagamentos perfeitos e utilização baixa é exatamente o perfil que os modelos de pontuação premiam.
Escolhendo a conta certa para entrar
A conta só ajuda se for saudável, então os detalhes importam mais que o favor. Procure um cartão que seja mais antigo, tenha um limite alto em relação ao saldo, tenha um longo registro de pagamentos em dia e, importante, que de fato reporte usuários autorizados aos bureaus. Nem todo emissor faz isso, então vale confirmar antes de contar com ele.
Igualmente importante, confirme se o emissor reporta aos três bureaus se possível, já que uma conta que só reporta a um faz menos pelo seu panorama geral. Uma ligação rápida ao atendimento do cartão pode responder às duas perguntas antes de alguém fazer qualquer mudança.
Os riscos, para os dois
O arranjo corta nos dois sentidos. Se o titular principal começa a pagar atrasado ou deixa o saldo subir, esse comportamento negativo pode cair também no seu relatório, derrubando sua pontuação sem culpa sua. Seu arquivo é tão saudável quanto a conta em que você está pegando carona.
Há também confiança em jogo. O dono principal é responsável por tudo que você gastar, então os dois precisam de um acordo claro sobre se você usa o cartão e como qualquer gasto é pago de volta. Muitas famílias adicionam um jovem adulto puramente pelo benefício de crédito e nunca entregam o cartão físico.
Se as coisas derem errado, você pode ser removido da conta, o que faz a conta parar de reportar para você dali em diante. Essa é uma válvula de segurança real, mas planeje o arranjo com cuidado desde o início em vez de depender de uma saída depois.
Transformando isso em um trampolim
Trate ser usuário autorizado como uma rampa de lançamento, não um destino. Quando a conta ajudar a estabelecer algum histórico, use esse impulso para abrir sua própria conta inicial, como um cartão com garantia ou um empréstimo para construção de crédito, para que seu arquivo se sustente no seu próprio nome e não dependa do comportamento de outra pessoa.
Dê tempo para aparecer. Pode levar um ou dois ciclos de fatura para a conta surgir no seu relatório depois que você é adicionado, e o benefício depende inteiramente de a conta principal se manter em boa forma. Fique de olho no seu relatório para confirmar que está reportando do jeito que você esperava.
Virar usuário autorizado pode dar um empurrão em um arquivo fino, e o Subefy ajuda você a tirar o máximo disso monitorando os três bureaus para que você confirme que a conta está reportando e planeje sua própria próxima conta rumo a ficar pronto para uma hipoteca. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.