A diferença central
Um cartão com garantia exige um depósito em dinheiro reembolsável que normalmente vira o seu limite de crédito. Você deposita 300 dólares e recebe um limite de 300 dólares. O depósito protege o emissor caso você deixe de pagar, e por isso eles aprovam pessoas sem crédito ou com crédito danificado.
Um cartão sem garantia não precisa de depósito. O emissor concede um limite com base no seu histórico de crédito e na sua renda, assumindo o risco por conta própria. Como assumem esse risco, querem ver um histórico primeiro, então a aprovação é mais difícil quando o seu arquivo é curto ou novo.
Depois de abertos, os dois cartões se comportam quase da mesma forma. Ambos reportam seus pagamentos e saldos aos três bureaus todos os meses, e a sua pontuação não consegue distinguir de qual deles veio um histórico positivo.
Quem deve começar com garantia
Se você não tem arquivo de crédito, tem um arquivo muito curto, ou um dano passado como cobranças ou pagamentos atrasados, um cartão com garantia costuma ser o primeiro passo realista. As chances de aprovação são altas, e muitos emissores dispensam a consulta pesada ou aprovam independentemente da pontuação, porque o depósito os cobre.
O depósito é a contrapartida. Você prende um dinheiro que não vai usar enquanto o cartão estiver aberto, embora ele volte quando você se gradua ou fecha a conta em bom estado. Para muita gente, algumas centenas de dólares guardadas por um ano são um preço justo por uma entrada confiável.
Escolha um cartão com garantia que reporte aos três bureaus, cobre pouca ou nenhuma anuidade e ofereça um caminho para graduar para sem garantia. Essas três características transformam um depósito em histórico real e duradouro.
Quem pode ir direto para sem garantia
Se você já tem algum histórico positivo, um cartão de estudante ou um cartão inicial sem garantia pode estar ao seu alcance sem nenhum depósito. Estudantes, pessoas com registro curto mas limpo, e recém-chegados com certos relacionamentos bancários às vezes se qualificam para cartões de entrada sem garantia.
Pedir um cartão sem garantia para o qual você não se qualifica não é de graça. Um pedido negado ainda deixa uma consulta pesada no seu relatório e não lhe dá nada em troca. Verificar antes ofertas de pré-qualificação, que usam uma consulta leve, deixa você medir suas chances sem o risco.
Se você está perto mas não tem certeza, muitas vezes é mais sábio construir três a seis meses limpos num cartão com garantia e depois pedir o sem garantia de uma posição mais forte.
O que permanece igual de qualquer jeito
Os hábitos que constroem sua pontuação não mudam com o tipo de cartão. Mantenha o saldo reportado abaixo de cerca de 30 por cento do limite, e idealmente abaixo de 10 por cento, porque a utilização é um dos maiores fatores de pontuação. Pague em dia todos os meses, já que o histórico de pagamentos tem o maior peso de todos.
Evite cartões carregados de taxas de abertura, taxas mensais de manutenção e cobranças de processamento que comem seu depósito ou seu limite. Um cartão limpo, de taxas baixas, usado com leveza e pago por completo, vai construir crédito igualmente bem, seja com garantia ou sem garantia.
Fazendo a escolha
Faça uma pergunta honesta: um credor me aprovaria hoje para um cartão sem garantia sem depósito? Se você não está confiante de que a resposta é sim, comece com garantia, construa um registro limpo e gradue. Se já tem um histórico decente, um cartão inicial sem garantia dispensa o depósito por completo.
Não há vergonha em começar com garantia. É simplesmente a ferramenta certa para um arquivo curto ou em reconstrução, e usada bem leva direto aos cartões sem garantia e às melhores condições que você busca.
O melhor primeiro cartão é aquele para o qual você realmente consegue aprovação e que usa com responsabilidade mês após mês. A Subefy combina você com cartões com e sem garantia para os quais provavelmente será aprovado, para evitar consultas pesadas desperdiçadas, e acompanha seu progresso rumo a estar pronto para uma hipoteca. As estimativas são educativas, os resultados variam e a aprovação não é garantida.