Ang iisang opisyal na site
May iisang website na itinatag ng pederal na pamahalaan para sa iyong libreng report, at iyon ay ang AnnualCreditReport.com. Nagbibigay ito ng report mula sa tatlong pangunahing bureau: Equifax, Experian, at TransUnion. Ang mga site na may kahawig na pangalan, o mga anunsyong nangangako ng libreng score kapag naglagay ka ng numero ng card, ay hindi ang opisyal na pinagmulan at madalas ka pang isinasama sa bayad na monitoring.
Mula 2023, ginawang permanente ng tatlong bureau ang libreng lingguhang report. Ibig sabihin, hindi mo na kailangang tipirin ang isang report kada bureau kada taon. Puwede mong tingnan ang alinman sa tatlo nang hanggang isang beses kada linggo, at iyon ay tunay na kasangkapan para maagang matukoy ang mga mali at palatandaan ng pandaraya.
Ang pagkuha ng sarili mong report ay tinatawag na soft inquiry. Hindi nito kailanman ibinababa ang iyong score, gaano ka man kadalas tumingin. Laging ligtas ang pagtingin sa sarili mong file, kaya gawin mo itong ugali sa halip na minsan lang sa isang taon.
Hindi iisa ang report at ang score
Ang iyong credit report ay ang detalyadong kasaysayan: ang iyong mga account, balanse, talaan ng pagbabayad, mga inquiry, at anumang collection o pampublikong talaan. Ang iyong score ay ang tatlong-digit na numero na kinakalkula ng isang modelo gaya ng FICO o VantageScore mula sa kasaysayang iyon. Ang libreng site ng gobyerno ay nagbibigay ng report, hindi ng score.
Mahalaga ang pagkakaibang iyon dahil nasa report ang mga mali. Ang isang score ay kasintama lamang ng datos na nasa likod nito, kaya ang pagbabasa ng report ang nagsasabi kung bakit nasa kinaroroonan nito ang iyong numero. Kung gusto mo rin ang numero, maraming bangko at card app ngayon ang nagpapakita ng libreng FICO o VantageScore sa iyong statement.
Paano ito basahin nang linya-linya
Magsimula sa seksyon ng pagkakakilanlan: ang iyong pangalan, mga tirahan, at mga employer. Pagkatapos ay tingnan ang bawat account. Sa bawat isa, tiyakin ang balanse, ang credit limit, ang petsa ng pagbubukas, at lalo na ang talaan ng pagbabayad, na karaniwang ipinapakita buwan-buwan. Ang isang account lang na namarkahang late na talagang binayaran mo naman nang maaga ay maaaring magkait sa iyo ng puntos.
Sunod, tingnan ang seksyon ng mga inquiry. Normal lang ang hard inquiry mula sa mga aplikasyong kilala mo. Ang isang inquiry mula sa isang nagpapahiram na hindi mo kailanman kinontak ay maaaring maagang tanda na may gumagamit ng iyong impormasyon. Panghuli, suriin ang mga collection at pampublikong talaan, dahil ito ang may pinakamalaking timbang at pinakamahalagang beripikahin.
Hindi magkakapareho ang tatlong report. Hindi laging nag-uulat ang mga nagpapahiram sa tatlong bureau, kaya maaaring lumitaw ang isang account sa isa at wala sa iba. Normal iyon, ngunit iyon din ang dahilan kung bakit mas mabuti ang pagtingin sa tatlo kaysa sa isa lang.
Kapag may natuklasan kang mali
Kung may bagay na tunay na mali, binibigyan ka ng Fair Credit Reporting Act (FCRA) ng karapatang i-dispute ito nang direkta sa bureau, nang libre, at ikaw mismo ang naghahain ng dispute. Kailangan nito namang mag-imbestiga, karaniwan sa loob ng humigit-kumulang 30 araw, at beripikahin ang item sa kung sino ang nag-ulat nito.
Tipunin muna ang iyong patunay: isang statement, isang na-clear na tseke, isang sulat ng pagkakabayad, anumang nagpapakita ng totoo. Umuubra lang ang dispute sa impormasyong talagang mali, kulang, o hindi mabeberipika. Ang tumpak na negatibong impormasyon ay nananatili hanggang sa kusa itong mawala, at walang makapagpapawala sa isang totoo at nabeberipikang item.
Gumawa ng simpleng rutina ng pagsusuri
Isang praktikal na ritmo ay ang pag-ikot: kumuha ng isang bureau kada ilang linggo para makita mo ang sariwang datos ng tatlo sa paglipas ng panahon, o kunin ang tatlo bago ang anumang malaking aplikasyon gaya ng car loan o mortgage. Ang sandaling bago ka mag-aplay ang pinakamahalaga para sa katumpakan.
Isaalang-alang ang pagdaragdag ng libreng credit freeze sa bawat bureau kung wala kang aaplayan sa malapit na panahon. Hinaharangan ng freeze ang pagbubukas ng bagong account sa iyong pangalan at libre itong ilagay at tanggalin. Ito ay isa sa pinakamatatag at pinakamurang proteksyon laban sa pagnanakaw ng pagkakakilanlan.
Ang pagbabasa ng iyong report ang unang tunay na hakbang tungo sa pagiging handa sa mortgage, at pinagsasama ng Subefy ang pagsubaybay sa tatlong bureau, mga paliwanag sa simpleng wika, at gabay sa libreng dispute na ikaw mismo ang naghahain sa iisang lugar, para lagi mong alam kung ano ang nakasaad sa iyong file. Ang mga pagtatantya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.