唯一的官方网站
联邦政府只设立了一个网站来提供你的免费报告，那就是 AnnualCreditReport.com。它提供来自三大主要征信局的报告，即 Equifax、Experian 和 TransUnion。那些名字相近的网站，或者承诺只要你输入卡号就给免费分数的广告，都不是官方来源，往往还会把你注册进付费监测服务。
自 2023 年起，三大征信局把每周免费报告变成了长期制度。这意味着你不再需要把每家征信局每年只能查一次的报告精打细算地用。你可以每周多达一次地查看三家中的任意一家，这是尽早发现错误和欺诈迹象的实用工具。
调取自己的报告被称为软查询。无论你查看多少次，它都不会降低你的分数。查看自己的档案永远是安全的，所以把它变成一种习惯，而不是一年一次的事。
报告与分数并不是一回事
你的信用报告是详细的历史记录：你的账户、余额、还款记录、查询记录，以及任何催收或公共记录。你的分数则是像 FICO 或 VantageScore 这样的模型根据这些历史计算出的三位数。政府的免费网站给你的是报告，而不是分数。
这个区别很重要，因为错误就藏在报告里。分数的准确程度取决于其背后的数据，所以阅读报告能告诉你为什么你的数字处在现在的位置。如果你也想要那个数字，如今很多银行和信用卡应用会在你的账单上免费显示 FICO 或 VantageScore 分数。
如何逐行阅读
先从身份信息部分开始：你的姓名、地址和雇主。然后逐一核对每个账户。对每个账户，确认余额、信用额度、开户日期，尤其是还款历史，它通常按月逐月显示。哪怕只有一个账户被标记为逾期，而你其实按时还了款，都可能让你损失分数。
接下来看查询部分。来自你认得的申请的硬查询是正常的。而来自你从未联系过的放贷方的查询，可能是有人正在使用你信息的早期迹象。最后，查看催收和公共记录，因为它们的权重最大，也最需要核实。
三份报告不会完全一致。放贷方并不总是向三家征信局报送，所以一个账户可能出现在其中一家而不在另一家。这很正常，但这也正是查看三家比只查一家更好的原因。
当你发现错误时
如果某项信息确实不准确，《公平信用报告法》(FCRA) 赋予你直接向征信局提出异议的权利，免费，而且由你自己提交异议。征信局随后必须进行调查，通常在大约 30 天内，并向报送该信息的一方核实。
先准备好你的证据：一份账单、一张已兑付的支票、一封结清信，任何能证明真相的材料。异议只对确实错误、不完整或无法核实的信息有效。准确的负面信息会一直保留，直到它自行到期脱落，没有人能让一项真实且可核实的记录消失。
建立一个简单的查看习惯
一个实用的节奏是轮流查看：每隔几周调取一家征信局，这样随着时间推移你能看到三家的新鲜数据；或者在任何重大申请（比如车贷或房贷）之前把三家都调出来。在申请之前的那一刻，准确性最为重要。
如果你近期不打算申请任何东西，可以考虑在每家征信局免费设置信用冻结。冻结会阻止以你名义开立新账户，设置和解除都免费。它是防范身份盗用最有力、最省钱的保护措施之一。
阅读你的报告是迈向具备房贷条件的第一步，而 Subefy 把三大征信局监测、通俗易懂的解释，以及由你自己提交的免费异议指导汇集在一处，让你始终清楚自己的档案里写了什么。估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。