Hạn mức tín dụng là gì và được thiết lập ra sao
Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà bên phát hành thẻ cho phép bạn vay trên tài khoản đó tại một thời điểm. Khi bạn được chấp thuận, bên phát hành thiết lập hạn mức dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng, các khoản nợ khác và cách bạn từng xử lý tín dụng trước đây. Một hồ sơ mới hoặc mỏng thường bắt đầu với hạn mức thấp hơn.
Hạn mức không cố định mãi mãi. Khi bạn thể hiện một thói quen thanh toán đúng hạn và sử dụng có trách nhiệm, bên phát hành thường nâng hạn mức của bạn, đôi khi là tự động. Thẻ có bảo đảm gắn hạn mức với khoản tiền ký quỹ bạn đặt, trong khi thẻ không bảo đảm dựa trên hồ sơ tổng thể của bạn.
Hiểu rằng hạn mức phản ánh mức độ tin tưởng hiện tại của bên phát hành đối với bạn giúp giải thích vì sao thói quen tốt có xu hướng mở ra hạn mức cao hơn theo thời gian.
Mối liên hệ ẩn với điểm tín dụng của bạn
Đây là lý do hạn mức quan trọng hơn hầu hết mọi người nghĩ. Một trong những yếu tố lớn nhất của điểm số là tỷ lệ sử dụng tín dụng, tức phần trăm hạn mức khả dụng mà bạn đang dùng. Nếu bạn có hạn mức một nghìn đô la và số dư năm trăm, tỷ lệ sử dụng của bạn là năm mươi phần trăm, đủ cao để ảnh hưởng đến điểm số.
Một hạn mức cao hơn, với cùng mức chi tiêu, sẽ hạ thấp tỷ lệ đó. Nếu cùng số dư năm trăm đô la nằm trên hạn mức hai nghìn, tỷ lệ sử dụng giảm xuống hai mươi lăm phần trăm. Đó là lý do việc tăng hạn mức có thể giúp điểm số của bạn ngay cả khi bạn không hề thay đổi chi tiêu.
Nhiều chuyên gia khuyên nên giữ tỷ lệ sử dụng dưới ba mươi phần trăm, và dưới mười phần trăm thì càng tốt cho điểm số. Hạn mức là mẫu số trong phép tính đó, nên nó âm thầm định hình con số của bạn mỗi tháng.
Xin tăng hạn mức tín dụng
Bạn có thể yêu cầu hạn mức cao hơn, và sau sáu đến mười hai tháng thanh toán đúng hạn là thời điểm tốt để xin. Nhiều bên phát hành cho phép bạn yêu cầu tăng hạn mức trực tuyến trong vài phút. Trước khi xin, việc cập nhật thu nhập nếu nó đã tăng sẽ có ích, vì bên phát hành rất coi trọng thu nhập trong quyết định.
Một điều nên kiểm tra trước là liệu bên phát hành sẽ thực hiện truy vấn cứng hay truy vấn mềm cho yêu cầu này. Một truy vấn cứng có thể làm điểm số của bạn giảm vài điểm tạm thời. Một số bên phát hành chỉ dùng truy vấn mềm cho khách hàng hiện tại, nên bạn nên hỏi để không bị bất ngờ.
Nếu được chấp thuận, tỷ lệ sử dụng thấp hơn có thể giúp điểm số của bạn. Chỉ cần cưỡng lại ý muốn chi tiêu đến hạn mức mới, điều sẽ xóa bỏ lợi ích đó.
Sử dụng hạn mức một cách khôn ngoan
Hạn mức cao hơn là một công cụ, không phải một mục tiêu. Mục tiêu là sử dụng một phần nhỏ, đều đặn và thanh toán toàn bộ mỗi tháng, điều này xây dựng lịch sử trong khi giữ tỷ lệ sử dụng thấp. Chi tiêu gần sát hạn mức, ngay cả khi bạn trả hết, có thể báo cáo một số dư cao vào ngày sao kê và tạm thời ảnh hưởng đến điểm số.
Tránh vượt quá hạn mức, điều có thể kích hoạt phí và báo hiệu rủi ro cho bên phát hành. Nếu bạn gần sát, việc giảm số dư trước khi sao kê đóng giúp giữ tỷ lệ sử dụng được báo cáo ở mức thấp và điểm số khỏe mạnh hơn.
Hãy xem hạn mức như khoảng thở khiến chi tiêu hằng ngày của bạn trông nhỏ bé so với nó, đó chính xác là điều mà các mô hình chấm điểm muốn thấy.
Hạn mức tín dụng âm thầm định hình điểm số của bạn mỗi tháng, và Subefy giúp bạn theo dõi hạn mức và số dư trên cả ba cơ quan tín dụng, giữ tỷ lệ sử dụng thấp và tiến tới sẵn sàng vay mua nhà bằng chính ngôn ngữ của bạn. Nếu một hạn mức hoặc số dư bị báo cáo không chính xác, bạn có thể tự mình nộp khiếu nại miễn phí với cơ quan tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.