Định nghĩa đơn giản
Tradeline là bất kỳ tài khoản tín dụng nào được liệt kê trên báo cáo của bạn. Thẻ tín dụng, khoản vay mua xe, các khoản vay sinh viên, khoản vay mua nhà, một khoản vay xây dựng tín dụng: mỗi khoản xuất hiện như một tradeline riêng. Mỗi tradeline ghi lại ai là bên cho vay, khi nào tài khoản được mở, hạn mức tín dụng hoặc số tiền vay ban đầu, số dư hiện tại và lịch sử từng tháng cho biết bạn có trả đúng hạn hay không.
Hãy hình dung báo cáo tín dụng của bạn như một tập hồ sơ và mỗi tradeline là một trang bên trong. Các cục tín dụng thu thập những trang này từ các công ty mà bạn vay, và các mô hình chấm điểm đọc qua tất cả để ước tính cách bạn xử lý tín dụng. Khi người ta nói về xây dựng tín dụng, họ thực sự muốn nói đến việc mở và duy trì những tradeline lành mạnh theo thời gian.
Tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp
Tradeline có hai dạng chính. Tài khoản quay vòng, thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng, cho phép bạn vay, trả rồi vay lại trong một hạn mức, với số dư thay đổi hằng tháng. Đây là nơi mức sử dụng được đo lường, nên một tradeline quay vòng vừa giúp ích cho lịch sử của bạn vừa ảnh hưởng đến việc bạn có vẻ đang dùng bao nhiêu phần trong tín dụng khả dụng.
Tài khoản trả góp, vay mua xe, vay sinh viên, vay cá nhân, vay mua nhà, là một số tiền cố định được trả thành những khoản bằng nhau trong một kỳ hạn định sẵn. Số dư của chúng chỉ giảm đi. Các mô hình chấm điểm thích thấy bạn có thể xử lý cả hai loại một cách có trách nhiệm, đó là lý do một sự kết hợp lành mạnh giữa tradeline quay vòng và trả góp thường được đọc tốt hơn so với chỉ có một loại.
Một tradeline báo cáo gì về bạn
Điều quan trọng nhất mà một tradeline mang theo là lịch sử thanh toán, tháng này qua tháng khác, vì lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất trong hầu hết các điểm số. Một chuỗi dài những lần trả đúng hạn có sức mạnh âm thầm, trong khi chỉ một lần trả trễ được báo cáo cũng có thể hiện ra trong nhiều năm. Tradeline cũng mang theo tuổi của tài khoản, yếu tố này đóng góp vào phần độ dài lịch sử trong điểm số của bạn.
Không phải bên cho vay nào cũng báo cáo cho cả ba cục tín dụng, và một số không báo cáo cho cục nào. Đó là lý do cùng một người có thể có một tradeline xuất hiện trên một báo cáo nhưng vắng mặt trên báo cáo khác. Khi bạn chọn một tài khoản mới dành riêng để xây dựng tín dụng, xác nhận rằng nó báo cáo cho cả ba cục là một trong những câu hỏi hữu ích nhất bạn có thể đặt ra.
Tradeline với tư cách người dùng được ủy quyền
Có một tradeline bạn có thể có được mà không cần tự mình vay. Khi ai đó thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của họ, tài khoản đó có thể xuất hiện trên báo cáo của bạn như một tradeline, thường mang theo cả tuổi và lịch sử thanh toán của nó. Với người có hồ sơ mỏng, được một người thân đáng tin cậy thêm vào một chiếc thẻ lâu năm, số dư thấp có thể mang lại sức nặng thực sự cho báo cáo của họ.
Tác động phụ thuộc vào chiếc thẻ và vào việc đơn vị phát hành báo cáo người dùng được ủy quyền cho những cục nào, nên đó là một ước tính chứ không phải một sự bảo đảm. Nó cũng có hai mặt: nếu chủ thẻ chính để số dư lên cao hoặc trả trễ, điều đó cũng có thể hiện ra trên báo cáo của bạn. Hãy chọn thỏa thuận này cẩn thận và xem nó như phần bổ sung cho những tradeline mang tên chính bạn.
Một khi bạn nhìn báo cáo của mình như một tập hợp các tradeline, việc xây dựng tín dụng không còn bí ẩn nữa, nó trở thành chuyện mở đúng tài khoản và nuôi dưỡng chúng bằng lịch sử tốt. Subefy theo dõi các tradeline của bạn trên cả ba cục tín dụng và giúp bạn thêm những tài khoản thân thiện cho việc xây dựng, có báo cáo ở mọi nơi, để hồ sơ của bạn lớn lên trên nền tảng vững chắc. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau ở mỗi người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.