هل يمكن أن يؤثّر ائتمانك في أسعار تأمينك؟

ما هي درجة التأمين القائمة على الائتمان

تستخدم معظم شركات تأمين السيارات والمنازل شيئاً يُسمّى درجة التأمين القائمة على الائتمان عند تحديد قسطك. وهي مبنيّة من تقريرك الائتماني، لكنها ليست نفس درجة FICO التي يستعملها المُقرض للبتّ في قرض.

فبدل التنبّؤ بما إذا كنت ستسدّد ديناً، صُمّمت هذه الدرجة للتنبّؤ باحتمال تقديمك مطالبة تأمين. وقد وجدت شركات التأمين صلة إحصائية بين أنماط ائتمانية معيّنة وتكرار المطالبات، فتستعملها عاملاً من عوامل كثيرة.

وتعتمد الدرجة على أجزاء مألوفة من ملفّك الائتماني، كسجلّ سدادك، ومقدار ما تستعمله من ائتمانك المتاح، وعمر حساباتك، وطلبات الائتمان الأخيرة. والملفّ الائتماني الأقوى يتوافق غالباً مع درجة تأمين أفضل.

أين تُستعمل وأين لا

في معظم الولايات المتحدة، يُسمح لشركات التأمين باستعمال درجات التأمين القائمة على الائتمان، والممارسة واسعة الانتشار في وثائق السيارات والمنازل معاً. ولدى كثير من الأسر، هي أحد أكبر العوامل الخفيّة في القسط الذي تدفعه.

وتقيّد قلّة من الولايات هذه الممارسة أو تحظرها. فكاليفورنيا وهاواي وماساتشوستس تحظر استعمال الائتمان في تسعير تأمين السيارات، وتحرّكت ولايات أخرى كواشنطن للحدّ منه. وتختلف القواعد بين السيارة والمنزل، لذا لولايتك شأن كبير.

ولأنّ القوانين تتفاوت وتتغيّر، يجدر بك معرفة كيف تعامل ولايتك الائتمان في التأمين. وحيث يُسمح بذلك، قد يكون تحسين ملفّك الائتماني أحد الروافع القليلة التي تتحكّم بها في قسطك.

استعلام ليّن لا صارم

إليك خبراً مطمئناً. حين تطّلع شركة تأمين على ائتمانك من أجل درجة تأمين، فهو استعلام ليّن (soft inquiry) لا صارم. والاستعلامات الليّنة لا تخفض درجتك الائتمانية ولا يراها المُقرضون.

ومعنى ذلك أنّ البحث عن عروض أسعار التأمين لن يضرّ ائتمانك كما قد يفعل التقدّم لعدّة قروض. فبإمكانك مقارنة الشركات بحرّية دون خشية أن تضرّ العروض نفسها بملفّك.

ويعني ذلك أيضاً أنّ درجة التأمين استعمال هادئ، من وراء الكواليس، لائتمانك. وغالباً لن تراها في تقريرك، وإن كانت قد تحدّد سعرك.

كيف تحسّن الدرجة التي خلف قسطك

العادات التي تقوّي درجة تأمين قائمة على الائتمان هي نفسها التي تبني ملفّاً ائتمانياً قوياً عموماً. سدّد كلّ فاتورة في موعدها، إذ يحمل سجلّ السداد أكبر وزن، وأبقِ أرصدة بطاقاتك منخفضة مقارنةً بحدودها.

وتجنّب فتح سيل من الحسابات الجديدة قُبيل البحث عن تأمين، ودع حساباتك تتقادم، وأبقِ الحسابات الأقدم مفتوحة حين يكون ذلك منطقياً. فالانتظام الثابت المملّ هو بالضبط ما تكافئه هذه النماذج.

وافحص دقّة تقاريرك الائتمانية، فخطأ يجرّ ائتمانك إلى الأسفل قد يرفع قسطك بهدوء أيضاً. وإن وجدت معلومة غير دقيقة فعلاً، فلك الحقّ بموجب قانون FCRA في الاعتراض عليها لدى المكتب الائتماني مجاناً، وأنت من يقدّم ذلك الاعتراض بنفسك. وإن رفعت شركة تأمين سعرك بسبب ائتمانك، وجب عليها إرسال إشعار إجراء سلبي يوضّح ذلك.

يصل ائتمانك إلى أبعد من القروض، فيحدّد بهدوء ما تدفعه لحماية سيارتك ومنزلك، وهذا سبب إضافيّ لبنائه بعناية. تساعدك Subefy على تقوية العادات نفسها التي ترفع درجة تأمينك، مع مراقبة المكاتب الائتمانية الثلاثة وأدوات اعتراض ذاتية مجانية للأخطاء. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمن أيّ نتيجة محددة.