Điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng là gì
Hầu hết các công ty bảo hiểm xe và nhà dùng một thứ gọi là điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng khi định mức phí của bạn. Nó được dựng từ báo cáo tín dụng của bạn, nhưng không giống điểm FICO mà một bên cho vay dùng để quyết định một khoản vay.
Thay vì dự đoán bạn có trả nợ hay không, điểm này được thiết kế để dự đoán khả năng bạn nộp một yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm đã tìm thấy mối liên hệ thống kê giữa một số kiểu tín dụng nhất định và tần suất yêu cầu bồi thường, nên họ dùng nó như một yếu tố trong nhiều yếu tố.
Điểm này rút ra từ những phần quen thuộc trong hồ sơ tín dụng của bạn, như lịch sử thanh toán, bạn dùng bao nhiêu phần tín dụng khả dụng, tuổi của các tài khoản, và các lần xin cấp tín dụng gần đây. Một hồ sơ tín dụng mạnh hơn thường đi kèm một điểm bảo hiểm thuận lợi hơn.
Nơi nó được dùng và nơi không
Ở hầu hết nước Mỹ, các công ty bảo hiểm được phép dùng điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng, và thông lệ này phổ biến cho cả hợp đồng xe lẫn nhà. Với nhiều hộ gia đình, đó là một trong những yếu tố ẩn lớn hơn trong mức phí họ trả.
Một số ít bang hạn chế hoặc cấm thông lệ này. California, Hawaii và Massachusetts cấm dùng tín dụng để định giá bảo hiểm xe, và các bang khác như Washington đã tiến tới giới hạn nó. Quy định khác nhau giữa xe và nhà, nên bang của bạn rất quan trọng.
Vì luật lệ thay đổi và khác nhau, nên tìm hiểu bang của chính bạn xử lý tín dụng trong bảo hiểm ra sao. Ở nơi được phép, cải thiện hồ sơ tín dụng có thể là một trong số ít đòn bẩy bạn kiểm soát được đối với mức phí của mình.
Một lần tra mềm, không phải tra cứng
Đây là tin tức làm yên lòng. Khi một công ty bảo hiểm tra tín dụng của bạn để tính điểm bảo hiểm, đó là một lần tra mềm (soft inquiry), không phải tra cứng. Các lần tra mềm không làm giảm điểm tín dụng và không hiển thị với các bên cho vay.
Điều đó nghĩa là đi hỏi báo giá bảo hiểm sẽ không làm sứt mẻ tín dụng của bạn như việc xin nhiều khoản vay có thể gây ra. Bạn có thể thoải mái so sánh các hãng mà không lo chính những báo giá đó làm hại hồ sơ của mình.
Nó cũng nghĩa là điểm bảo hiểm là một cách dùng tín dụng lặng lẽ, ở hậu trường. Thường thì bạn sẽ không thấy nó trên báo cáo của chính mình, dù nó có thể đang định hình mức phí của bạn.
Cách cải thiện điểm số đứng sau mức phí của bạn
Những thói quen củng cố một điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng cũng chính là những thói quen dựng nên một hồ sơ tín dụng mạnh nói chung. Trả mọi hóa đơn đúng hạn, vì lịch sử thanh toán có trọng số lớn nhất, và giữ số dư thẻ tín dụng thấp so với hạn mức.
Tránh mở một loạt tài khoản mới ngay trước khi đi mua bảo hiểm, để các tài khoản của bạn già đi, và giữ các tài khoản cũ mở khi hợp lý. Sự nhất quán đều đặn và nhàm chán chính là điều mà các mô hình này tưởng thưởng.
Hãy kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tín dụng, vì một lỗi kéo tụt tín dụng của bạn cũng có thể đang âm thầm thổi phồng mức phí. Nếu bạn tìm thấy thông tin thật sự sai lệch, bạn có quyền theo luật FCRA để tranh chấp nó với cơ quan tín dụng miễn phí, và chính bạn nộp đơn tranh chấp đó. Nếu một công ty bảo hiểm tăng mức phí vì tín dụng của bạn, họ phải gửi cho bạn một thông báo hành động bất lợi giải thích điều đó.
Tín dụng của bạn vươn xa hơn các khoản vay, âm thầm định hình số tiền bạn trả để bảo vệ xe và nhà, thêm một lý do để dựng nó cẩn thận. Subefy giúp bạn củng cố chính những thói quen nâng điểm bảo hiểm, với việc giám sát cả ba cơ quan tín dụng và công cụ tự nộp tranh chấp miễn phí cho các lỗi. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.