Cómo ayuda un cofirmante a un archivo delgado
Cuando tienes poco o ningún historial de crédito, los prestamistas no pueden ver cómo manejas el crédito, así que a menudo te rechazan u ofrecen tasas altas. Un cofirmante es alguien con crédito establecido que acepta ser igualmente responsable del préstamo, lo que le da al prestamista una razón para decir que sí.
El prestamista basa la aprobación en gran parte en el historial fuerte y el ingreso del cofirmante, mientras la cuenta también se reporta en tu archivo de crédito. Si haces cada pago a tiempo, empiezas a construir un buen historial que puede ayudarte a calificar por tu cuenta más adelante.
Este camino es común para un primer préstamo de auto, un préstamo estudiantil o un contrato de renta. Para recién llegados a Estados Unidos que construyen un archivo desde cero, un cofirmante dispuesto puede ser el puente más rápido a esa primera aprobación.
Los beneficios reales
El mayor beneficio es el acceso. Puedes ser aprobado para algo para lo que simplemente no calificarías solo, y a menudo con una tasa de interés más baja que la que recibiría un prestatario de archivo delgado, lo que ahorra dinero real durante la vida del préstamo.
Bien hecho, la cuenta también construye justo el tipo de historial que premian los modelos de puntaje. Un préstamo a plazos nuevo suma a tu mezcla de crédito, y una serie constante de pagos a tiempo construye el historial de pagos, que es el factor más grande de tu puntaje.
Como la cuenta se reporta en ambos archivos, un prestatario responsable incluso puede ayudar a fortalecer la relación en vez de tensarla, convirtiendo el arreglo en una verdadera ventaja inicial.
Los riesgos que ambos asumen
Un cofirmante no es una referencia de carácter, está totalmente comprometido. Si fallas un pago, también cae en el crédito del cofirmante, y el prestamista puede perseguirlo por el saldo completo. Un solo pago atrasado puede dañar a dos personas a la vez.
El préstamo también afecta la capacidad de crédito del cofirmante. Sube su proporción de deuda a ingreso, lo que puede dificultarle calificar para una hipoteca u otro crédito mientras tu préstamo esté abierto, aunque nunca falles un pago.
Quitar a un cofirmante después suele ser difícil. Muchos préstamos no ofrecen una liberación fácil, así que la única salida limpia es refinanciar el préstamo solo a tu nombre cuando tu crédito sea lo bastante fuerte, lo cual no está garantizado.
Alternativas más inteligentes a considerar primero
Antes de pedirle a alguien que cofirme, considera formas de menor riesgo para construir. Una tarjeta asegurada te deja construir historial rotativo usando un depósito reembolsable, sin nadie más en la cuenta. Un préstamo para construir crédito construye historial a plazos mientras ahorras, de nuevo sin necesitar un cofirmante.
Convertirte en usuario autorizado en la tarjeta bien manejada de un familiar de confianza es otra opción suave, ya que su buen historial puede reportarse a tu archivo sin hacerte legalmente responsable de la deuda.
Si usas un cofirmante, trátalo como un compromiso compartido serio. Pon pago automático, mantén informado al cofirmante y haz un plan claro para refinanciar a tu propio nombre apenas tu archivo pueda sostenerse solo.
Un cofirmante puede ser un primer paso poderoso, pero funciona mejor como parte de un plan más amplio para construir crédito que sea totalmente tuyo. Subefy te ayuda a comparar herramientas iniciales como tarjetas aseguradas y préstamos para construir crédito, y luego rastrea cada pago a tiempo en los tres burós. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.