Como um fiador ajuda um cadastro fino
Quando você tem pouco ou nenhum histórico de crédito, os credores não conseguem ver como você lida com dívidas, então muitas vezes recusam você ou oferecem taxas altas. Um fiador é alguém com crédito estabelecido que concorda em ser igualmente responsável pelo empréstimo, o que dá ao credor um motivo para dizer sim.
O credor baseia a aprovação em grande parte no histórico forte e na renda do fiador, enquanto a conta também é reportada no seu cadastro de crédito. Se você fizer cada pagamento em dia, começa a construir um histórico positivo que pode ajudar você a se qualificar sozinho mais tarde.
Esse caminho é comum para um primeiro financiamento de carro, um empréstimo estudantil ou um contrato de aluguel. Para recém-chegados aos Estados Unidos que constroem um cadastro do zero, um fiador disposto pode ser a ponte mais rápida até essa primeira aprovação.
Os benefícios reais
O maior benefício é o acesso. Você pode ser aprovado para algo para o qual simplesmente não se qualificaria sozinho, e muitas vezes a uma taxa de juros mais baixa do que seria oferecida a um tomador de cadastro fino, o que economiza dinheiro de verdade ao longo da vida do empréstimo.
Feita do jeito certo, a conta também constrói exatamente o tipo de histórico que os modelos de pontuação recompensam. Um novo empréstimo parcelado soma à sua variedade de crédito, e uma sequência firme de pagamentos em dia constrói o histórico de pagamentos, que é o maior fator isolado da sua pontuação.
Como a conta é reportada em ambos os cadastros, um tomador responsável pode até ajudar a fortalecer a relação em vez de desgastá-la, transformando o arranjo em uma verdadeira vantagem inicial.
Os riscos que ambos assumem
Um fiador não é uma referência de caráter, ele está totalmente comprometido. Se você atrasa um pagamento, isso também cai no crédito do fiador, e o credor pode cobrar dele o saldo inteiro. Um único pagamento atrasado pode prejudicar duas pessoas ao mesmo tempo.
O empréstimo também afeta a própria capacidade de crédito do fiador. Ele eleva a razão dívida sobre renda, o que pode dificultar que ele se qualifique para um financiamento imobiliário ou outro crédito enquanto o seu empréstimo estiver aberto, mesmo que você nunca atrase um pagamento.
Tirar um fiador depois costuma ser difícil. Muitos empréstimos não oferecem liberação fácil, então a única saída limpa é refinanciar o empréstimo só no seu nome quando o seu crédito estiver forte o bastante, o que não é garantido.
Alternativas mais inteligentes a pesar primeiro
Antes de pedir a alguém que seja seu fiador, considere formas de menor risco de construir crédito. Um cartão garantido deixa você construir histórico rotativo usando um depósito reembolsável, sem mais ninguém na conta. Um empréstimo para construir crédito constrói histórico parcelado enquanto você poupa, de novo sem precisar de fiador.
Tornar-se usuário autorizado no cartão bem administrado de um familiar de confiança é outra opção suave, já que o bom histórico dele pode ser reportado ao seu cadastro sem tornar você legalmente responsável pela dívida.
Se você usar um fiador, trate isso como um compromisso compartilhado sério. Configure o débito automático, mantenha o fiador informado e faça um plano claro para refinanciar em seu próprio nome assim que o seu cadastro puder se sustentar sozinho.
Um fiador pode ser um primeiro passo poderoso, mas funciona melhor como parte de um plano mais amplo para construir um crédito que seja totalmente seu. A Subefy ajuda você a comparar ferramentas iniciais como cartões garantidos e empréstimos para construir crédito, e depois acompanha cada pagamento em dia nos três bureaus. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.