Paano tinutulungan ng cosigner ang isang manipis na file
Kapag kakaunti o wala kang kasaysayan ng kredito, hindi makita ng mga nagpapautang kung paano ka humawak ng utang, kaya madalas ka nilang tinatanggihan o inaalukan ng mataas na rate. Ang cosigner ay isang taong may itinatag na kredito na pumapayag na pantay na responsable sa pautang, na nagbibigay sa nagpapautang ng dahilan para sumang-ayon.
Ibinabatay ng nagpapautang ang pag-apruba halos sa malakas na kasaysayan at kita ng cosigner, habang iniuulat pa rin ang account sa iyong file ng kredito. Kung babayaran mo nang maayos ang bawat bayarin, magsisimula kang magtayo ng positibong talaan na pwedeng tumulong sa iyong maka-qualify nang mag-isa paglaon.
Karaniwan ang landas na ito para sa unang car loan, student loan, o kontrata sa upa. Para sa mga bagong dating sa Estados Unidos na nagtatayo ng file mula sa wala, ang isang pumapayag na cosigner ay pwedeng maging pinakamabilis na tulay patungo sa unang pag-aprubang iyon.
Ang mga tunay na pakinabang
Ang pinakamalaking pakinabang ay ang access. Pwede kang maaprubahan para sa isang bagay na hindi mo talaga ma-qualify nang mag-isa, at madalas sa mas mababang interes kaysa sa iaalok sa isang nanghihiram na manipis ang file, na nakakatipid ng tunay na pera sa buong buhay ng pautang.
Kung tama ang pagkakagawa, nagtatayo rin ang account ng eksaktong uri ng kasaysayang ginagantimpalaan ng mga scoring model. Ang isang bagong installment loan ay nagdaragdag sa iyong credit mix, at ang tuloy-tuloy na serye ng maagap na pagbabayad ay nagtatayo ng kasaysayan ng pagbabayad, na siyang pinakamalaking salik sa iyong score.
Dahil iniuulat ang account sa dalawang file, ang isang responsableng nanghihiram ay pwede pang makatulong na patibayin ang relasyon sa halip na gipitin ito, na ginagawang tunay na paunang bentahe ang ayos.
Ang mga panganib na dinadala ng dalawa
Ang cosigner ay hindi isang reference ng karakter, lubos silang responsable. Kung makalampas ka ng bayad, tumatama rin ito sa kredito ng cosigner, at pwedeng habulin sila ng nagpapautang para sa buong balanse. Isang napalampas na bayad ay pwedeng makasakit sa dalawang tao nang sabay.
Nakakaapekto rin ang pautang sa sariling kakayahang manghiram ng cosigner. Itinataas nito ang kanilang debt-to-income ratio, na pwedeng magpahirap sa kanilang maka-qualify para sa mortgage o ibang kredito habang bukas ang iyong pautang, kahit hindi ka kailanman makalampas ng bayad.
Madalas na mahirap ang pag-alis ng cosigner paglaon. Maraming pautang ang walang madaling release, kaya ang tanging malinis na labasan ay i-refinance ang pautang sa iyo lamang na pangalan kapag sapat nang malakas ang iyong kredito, na hindi garantisado.
Mas matatalinong alternatibong dapat timbangin muna
Bago humiling sa isang tao na mag-cosign, isaalang-alang ang mga paraang mas mababa ang panganib para magtayo. Ang isang secured credit card ay nagpapahintulot sa iyong magtayo ng revolving na kasaysayan gamit ang isang maibabalik na deposito, nang walang ibang tao sa account. Ang credit-builder loan ay nagtatayo ng installment na kasaysayan habang nag-iimpok ka, muli nang hindi nangangailangan ng cosigner.
Ang pagiging authorized user sa mahusay na pinamamahalaang kard ng isang mapagkakatiwalaang kapamilya ay isa pang banayad na opsyon, dahil ang kanilang magandang kasaysayan ay pwedeng iulat sa iyong file nang hindi ka ginagawang legal na responsable sa utang.
Kung gagamit ka nga ng cosigner, ituring mo itong isang seryosong pinagsasaluhang pangako. Mag-set up ng autopay, panatilihing alam ng cosigner ang nangyayari, at gumawa ng malinaw na plano para i-refinance sa sarili mong pangalan sa sandaling kayang tumayo nang mag-isa ang iyong file.
Ang cosigner ay pwedeng maging makapangyarihang unang hakbang, ngunit pinakamahusay itong gumagana bilang bahagi ng mas malawak na plano para magtayo ng kreditong ganap na sa iyo. Tinutulungan ka ng Subefy na ihambing ang mga panimulang kasangkapan tulad ng secured card at credit-builder loan, at pagkatapos ay sinusubaybayan ang bawat maagap na bayad sa tatlong bureau. Pang-edukasyon lamang ang mga pagtatantya, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.