Cuánto dura la bancarrota y por qué
Una bancarrota de Capítulo 7, que elimina la mayoría de las deudas elegibles, puede permanecer en tu reporte de crédito hasta diez años desde la fecha de presentación. Una bancarrota de Capítulo 13, que implica un plan de pago de tres a cinco años, por lo general se queda siete años.
La presencia de la presentación no congela tu puntaje todo ese tiempo. Su impacto es más fuerte justo después de presentarla y se desvanece de forma constante con los años y a medida que agregas nuevo historial positivo encima.
Ayuda pensar en la bancarrota como un reinicio y no como una letra escarlata. La liberación borra la deuda abrumadora que te estaba hundiendo, lo que suele ser el primer paso real hacia un archivo que puedes reconstruir.
Revisa tu reporte justo después de la liberación
Una vez que tus deudas son liberadas, tus reportes de crédito deberían reflejarlo. Las cuentas incluidas en la bancarrota deberían mostrar un saldo de cero y un estado que indique que fueron liberadas, no un saldo pendiente.
Es común encontrar errores aquí. Un acreedor podría seguir reportando un saldo adeudado o marcar una cuenta como atrasada después de la fecha de liberación, ambos inexactos y capaces de mantener tu puntaje más bajo de lo que debería.
Obtén los tres reportes y compáralos con tus documentos de liberación. Si encuentras reportes genuinamente inexactos, tienes el derecho bajo la FCRA de disputarlos con el buró gratis, y tú mismo presentas esa disputa. Corregir estos errores suele ser la mayor victoria temprana.
Agrega historial positivo a propósito
Reconstruir se trata de darles a los burós datos nuevos y positivos con los cuales trabajar. Una tarjeta asegurada, respaldada por un depósito reembolsable, es el punto de partida clásico. Úsala para una cuenta recurrente pequeña, págala por completo cada mes y mantén el saldo muy por debajo del 30 por ciento del límite.
Un préstamo para construir crédito es un buen complemento porque agrega historial a plazos mientras ahorras. Juntos, una tarjeta asegurada y un préstamo para construir crédito reconstruyen tanto el lado rotativo como el a plazos de tu archivo, algo que a los modelos de puntaje les gusta ver.
El hábito más poderoso de todos es pagar cada cuenta a tiempo, cada mes. El historial de pagos es el factor más grande de tu puntaje, y después de una bancarrota, una serie ininterrumpida de pagos a tiempo es lo que reconstruye la confianza más rápido.
Ten paciencia y protege tu progreso
A muchas personas les sorprende ver su puntaje empezar a subir dentro de uno o dos años de presentar, siempre que agreguen cuentas positivas y nunca fallen un pago. El progreso tiende a acumularse, con las mayores ganancias después del primer año de historial limpio.
Cuídate de una trampa común, que es lanzarte a cada oferta subprime que llega a tu buzón después de la liberación. Las tarjetas de cuotas altas y los préstamos abusivos pueden hacerte retroceder, así que elige un número pequeño de herramientas de bajo costo y manéjalas bien.
Mantén tu uso bajo, evita solicitar demasiado a la vez y deja que el tiempo haga parte del trabajo. Una bancarrota que alguna vez se sintió como el final se convierte, con hábitos constantes, en el inicio de un archivo más fuerte.
La bancarrota cierra un capítulo y abre la oportunidad de construir un archivo de la manera correcta, un pago a tiempo a la vez. Subefy te ayuda a encontrar herramientas iniciales para las que probablemente califiques, monitorea los tres burós y ofrece herramientas gratuitas para disputar por tu cuenta los errores de liberación. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.