Phá sản lưu bao lâu và vì sao
Phá sản theo Chương 7, vốn xóa phần lớn các khoản nợ đủ điều kiện, có thể lưu trên báo cáo tín dụng của bạn tới mười năm tính từ ngày nộp đơn. Phá sản theo Chương 13, với một kế hoạch trả nợ trong ba đến năm năm, thường lưu bảy năm.
Sự hiện diện của hồ sơ nộp đơn không đóng băng điểm số của bạn suốt khoảng thời gian đó. Tác động của nó nặng nhất ngay sau khi nộp và mờ dần đều đặn theo năm tháng cũng như khi bạn thêm lịch sử tích cực mới lên trên.
Sẽ hữu ích khi nghĩ về phá sản như một lần làm lại hơn là một dấu nhục. Việc xóa nợ dọn sạch khoản nợ đè nặng đang kéo bạn xuống, và đó thường là bước thật sự đầu tiên hướng tới một hồ sơ bạn có thể xây lại.
Kiểm tra báo cáo của bạn ngay sau khi xóa nợ
Một khi các khoản nợ của bạn được xóa, báo cáo tín dụng của bạn cần phản ánh điều đó. Các tài khoản nằm trong vụ phá sản phải hiển thị số dư bằng không và một trạng thái cho thấy chúng đã được xóa nợ, chứ không phải một số dư còn phải trả.
Việc tìm thấy lỗi ở đây là chuyện thường. Một chủ nợ có thể vẫn báo cáo một số dư còn nợ hoặc đánh dấu một tài khoản là trễ hạn sau ngày xóa nợ, cả hai đều sai lệch và có thể giữ điểm của bạn thấp hơn mức đáng có.
Hãy lấy cả ba báo cáo và so với giấy tờ xóa nợ của bạn. Nếu bạn tìm thấy việc báo cáo thực sự sai lệch, theo FCRA bạn có quyền tranh chấp miễn phí với cơ quan tín dụng, và chính bạn là người nộp đơn tranh chấp đó. Sửa những lỗi này thường là thắng lợi sớm lớn nhất.
Thêm lịch sử tích cực một cách chủ đích
Xây lại là cho các cơ quan tín dụng dữ liệu mới, tích cực để làm việc. Một thẻ tín dụng thế chấp, được bảo đảm bằng khoản đặt cọc hoàn lại, là điểm khởi đầu kinh điển. Dùng nó cho một hóa đơn định kỳ nhỏ, trả đầy đủ mỗi tháng, và giữ số dư thấp hơn hẳn 30 phần trăm hạn mức.
Một khoản vay xây dựng tín dụng là phần bổ sung mạnh vì nó thêm lịch sử trả góp trong khi bạn tiết kiệm. Cùng nhau, một thẻ thế chấp và một khoản vay xây dựng xây lại cả phần xoay vòng lẫn phần trả góp của hồ sơ, điều mà các mô hình chấm điểm thích thấy.
Thói quen mạnh mẽ nhất là trả mọi hóa đơn đúng hạn, mỗi tháng. Lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất trong điểm số của bạn, và sau phá sản, một chuỗi liền mạch các khoản trả đúng hạn là thứ xây lại lòng tin nhanh nhất.
Hãy kiên nhẫn và bảo vệ tiến bộ của bạn
Nhiều người ngạc nhiên khi thấy điểm của mình bắt đầu leo trong vòng một đến hai năm sau khi nộp đơn, miễn là họ thêm các tài khoản tích cực và không bao giờ trễ một khoản. Tiến bộ có xu hướng cộng dồn, với mức tăng mạnh nhất đến sau năm đầu tiên có lịch sử sạch.
Hãy đề phòng một cái bẫy phổ biến, đó là chộp lấy mọi lời chào mời tín dụng dưới chuẩn rơi vào hộp thư của bạn sau khi xóa nợ. Những thẻ phí cao và các khoản vay cắt cổ có thể khiến bạn thụt lùi, nên hãy chọn một số ít công cụ chi phí thấp và quản lý chúng thật tốt.
Giữ tỷ lệ sử dụng của bạn thấp, tránh xin quá nhiều cùng lúc, và để thời gian làm một phần công việc. Một vụ phá sản từng có cảm giác như dấu chấm hết, với những thói quen đều đặn, trở thành khởi đầu của một hồ sơ mạnh hơn.
Phá sản khép lại một chương và mở ra cơ hội xây dựng một hồ sơ theo cách đúng đắn, từng khoản trả đúng hạn một. Subefy giúp bạn tìm những công cụ khởi đầu mà bạn nhiều khả năng đủ điều kiện, giám sát cả ba cơ quan tín dụng và cung cấp công cụ tranh chấp tự phục vụ miễn phí cho các lỗi xóa nợ. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.