Combien de temps la faillite reste et pourquoi
Une faillite au titre du Chapitre 7, qui efface la plupart des dettes admissibles, peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à dix ans à compter de la date de dépôt. Une faillite au titre du Chapitre 13, qui comporte un plan de remboursement sur trois à cinq ans, reste généralement sept ans.
La présence du dépôt ne fige pas votre score pendant toute cette durée. Son impact est le plus fort juste après le dépôt et s'estompe régulièrement avec les années et à mesure que vous ajoutez par-dessus un nouvel historique positif.
Il aide de voir la faillite comme une remise à zéro plutôt que comme une marque d'infamie. La décharge efface la dette écrasante qui vous tirait vers le bas, ce qui est souvent le premier vrai pas vers un dossier que vous pouvez reconstruire.
Vérifiez votre rapport juste après la décharge
Une fois vos dettes déchargées, vos rapports de crédit devraient le refléter. Les comptes inclus dans la faillite devraient afficher un solde nul et un statut indiquant qu'ils ont été déchargés, et non un solde encore dû.
Il est courant d'y trouver des erreurs. Un créancier peut encore déclarer un solde dû ou marquer un compte comme en retard après la date de décharge, deux situations inexactes qui peuvent maintenir votre score plus bas qu'il ne devrait l'être.
Procurez-vous les trois rapports et comparez-les à vos documents de décharge. Si vous trouvez des déclarations réellement inexactes, vous avez le droit, en vertu de la FCRA, de les contester gratuitement auprès du bureau, et c'est vous-même qui déposez cette contestation. Corriger ces erreurs est souvent le plus grand gain précoce.
Ajoutez un historique positif à dessein
Reconstruire consiste à donner aux bureaux de nouvelles données positives à exploiter. Une carte sécurisée, adossée à un dépôt remboursable, est le point de départ classique. Utilisez-la pour une petite facture récurrente, remboursez-la en entier chaque mois et gardez le solde bien en dessous de 30 pour cent de la limite.
Un prêt à bâtir le crédit est un bon complément car il ajoute un historique à tempérament pendant que vous épargnez. Ensemble, une carte sécurisée et un prêt à bâtir reconstruisent à la fois le volet renouvelable et le volet à tempérament de votre dossier, ce que les modèles de score aiment voir.
L'habitude la plus puissante de toutes est de payer chaque facture à temps, chaque mois. L'historique de paiement est le plus grand facteur de votre score et, après une faillite, une suite ininterrompue de paiements à temps est ce qui reconstruit la confiance le plus vite.
Soyez patient et protégez vos progrès
Beaucoup de gens sont surpris de voir leur score commencer à grimper dans l'année ou les deux ans suivant le dépôt, à condition d'ajouter des comptes positifs et de ne jamais manquer un paiement. Les progrès tendent à se cumuler, les gains les plus forts venant après la première année d'historique propre.
Méfiez-vous d'un piège courant, celui de sauter sur chaque offre à risque qui arrive dans votre boîte aux lettres après la décharge. Les cartes à frais élevés et les prêts prédateurs peuvent vous faire reculer, alors choisissez un petit nombre d'outils peu coûteux et gérez-les bien.
Gardez votre taux d'utilisation bas, évitez de demander trop à la fois et laissez le temps faire une partie du travail. Une faillite qui semblait autrefois être la fin devient, avec des habitudes régulières, le début d'un dossier plus solide.
La faillite ferme un chapitre et ouvre la possibilité de bâtir un dossier de la bonne manière, un paiement à temps à la fois. Subefy vous aide à trouver des outils de départ auxquels vous avez des chances d'être admissible, surveille les trois bureaux et offre des outils de contestation gratuits en libre-service pour les erreurs de décharge. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.