No existe un puntaje de crédito conjunto
Uno de los mitos más comunes es que el matrimonio une el crédito. No es así. Cada persona conserva su propio reporte de crédito y su propio puntaje FICO y VantageScore, ligado a su número de Seguro Social o ITIN, de por vida. Dar el sí no crea un archivo compartido ni promedia los dos puntajes.
En la práctica esto significa que el pasado de tu pareja, bueno o malo, se queda en su reporte y el tuyo en el tuyo. Si uno de los dos tiene crédito delgado o dañado, eso no baja el puntaje del otro solo por casarse. Tu historial individual sigue siendo tuyo.
Solo empiezas a afectar el reporte del otro cuando abren algo juntos o cuando agregas a tu pareja a tu cuenta. Hasta que das ese paso, el crédito de cada quien vive en lugares separados.
Cuentas conjuntas y usuarios autorizados
Cuando abren una cuenta conjunta, como una tarjeta compartida o una hipoteca que ambos firman, esa cuenta reporta a los dos archivos de crédito. Cada pago a tiempo ayuda a los dos, y cada pago tarde o saldo alto perjudica a los dos. Cada quien es responsable del saldo completo, no solo de la mitad.
Una opción más suave es agregar a una pareja como usuario autorizado en la tarjeta que ya tiene la otra. El usuario autorizado puede beneficiarse del historial del titular en esa cuenta sin ser legalmente responsable de la deuda. Es una forma común de ayudar a una pareja con archivo delgado a empezar, siempre que la cuenta se maneje bien.
Elige con cuidado. Una cuenta conjunta con alguien que se atrasa puede retroceder tu crédito, mientras que una cuenta compartida que se paga a tiempo y con saldo bajo puede subir ambos archivos con los meses y los años.
Estados de bienes mancomunados y deuda compartida
En nueve estados de bienes mancomunados, incluidos Texas, California y Arizona, la mayoría de la deuda adquirida durante el matrimonio se considera compartida, aunque solo un nombre esté en la cuenta. Esto importa sobre todo en un divorcio o si un acreedor cobra una deuda, pero por lo general no cambia cómo reporta una cuenta individual a los burós.
En todo el país, la deuda que traes al matrimonio sigue siendo individual. Los préstamos estudiantiles, tarjetas y préstamos de auto de antes de la boda se quedan en el reporte de quien los abrió. El matrimonio no transfiere ese historial a tu pareja.
Si no estás seguro de cómo trata tu estado la deuda matrimonial, vale la pena revisarlo, porque puede afectar cómo planean compras grandes y quién solicita qué.
Construir crédito en equipo
Antes de una meta grande en conjunto, como una hipoteca, saquen ambos reportes y revísenlos juntos. En una solicitud conjunta, los prestamistas suelen usar el menor de los dos puntajes intermedios, así que la pareja con crédito más débil puede fijar la tasa para ambos. Saberlo con tiempo les permite fortalecer el archivo más suave.
Mantengan comunicación abierta sobre fechas de pago, saldos y solicitudes nuevas. Un pago atrasado en una cuenta compartida aparece en ambos reportes por años, así que un calendario compartido o el pago automático los protege a los dos. Mantener los saldos muy por debajo del treinta por ciento de cada límite también ayuda a ambos puntajes.
Si uno de los dos está reconstruyendo, consideren mantener algunas cuentas separadas por ahora y agregarlo como usuario autorizado a una cuenta fuerte, en lugar de apresurarse a una deuda conjunta.
El matrimonio es una sociedad, y su crédito puede crecer más fuerte juntos cuando entienden qué se comparte y qué no. Subefy ayuda a las parejas a monitorear los tres burós, llevar cada archivo por separado y avanzar hacia estar listos para una hipoteca en equipo, con disputas gratuitas que tú mismo presentas para cualquier información genuinamente incorrecta. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.