Não existe score de crédito conjunto
Um dos mitos mais comuns é que o casamento funde o crédito. Não funde. Cada pessoa mantém seu próprio relatório de crédito e seu próprio FICO e VantageScore, ligados ao seu número de Seguro Social ou ITIN, por toda a vida. Dizer o sim não cria um arquivo compartilhado nem faz a média dos dois scores.
Na prática, isso significa que o passado do seu cônjuge, bom ou ruim, fica no relatório dele e o seu fica no seu. Se um dos parceiros tem crédito fino ou danificado, isso não derruba o score do outro só porque vocês se casaram. Seu histórico individual continua sendo seu.
Vocês só começam a afetar o relatório um do outro quando abrem algo juntos ou adicionam um parceiro à conta do outro. Até dar esse passo, o crédito de cada um vive em dois lugares separados.
Contas conjuntas e usuários autorizados
Quando vocês abrem uma conta conjunta, como um cartão de crédito compartilhado ou uma hipoteca que ambos assinam, essa conta é reportada aos dois arquivos de crédito. Cada pagamento em dia ajuda os dois, e cada atraso ou saldo alto prejudica os dois. Cada um é totalmente responsável pelo saldo inteiro, não só pela metade.
Uma opção mais suave é tornar um cônjuge usuário autorizado no cartão que o outro já tem. O usuário autorizado pode se beneficiar do histórico do titular naquela conta sem ser legalmente responsável pela dívida. É uma forma comum de ajudar um parceiro com arquivo fino a começar a construir, desde que a conta seja bem administrada.
Escolham com cuidado. Uma conta conjunta com um parceiro que atrasa pode fazer seu crédito recuar, enquanto uma conta compartilhada paga em dia e mantida com saldo baixo pode elevar os dois arquivos ao longo de meses e anos.
Estados de bens comuns e dívida compartilhada
Em nove estados de bens comuns, incluindo Texas, Califórnia e Arizona, a maior parte da dívida contraída durante o casamento é considerada compartilhada, mesmo que só um nome esteja na conta. Isso importa sobretudo se vocês mais tarde se divorciarem ou se um credor cobrar uma dívida, mas em geral não muda como uma conta individual é reportada aos bureaus.
Em todo o país, a dívida que você traz para o casamento continua individual. Empréstimos estudantis, cartões e financiamentos de carro de antes do casamento permanecem no relatório de quem os abriu. O casamento não transfere esse histórico ao seu cônjuge.
Se você não tem certeza de como seu estado trata a dívida conjugal, vale uma checagem rápida, porque isso pode afetar como vocês planejam grandes compras e quem solicita o quê.
Construir crédito em equipe
Antes de uma grande meta conjunta, como uma hipoteca, puxem os dois relatórios e os analisem juntos. Em uma solicitação conjunta, os credores costumam usar o menor dos dois scores do meio, então o parceiro com crédito mais fraco pode definir a taxa para os dois. Saber disso cedo lhes dá tempo de fortalecer o arquivo mais frágil.
Mantenham a comunicação aberta sobre datas de vencimento, saldos e novas solicitações. Um único atraso em uma conta compartilhada aparece nos dois relatórios por anos, então um simples calendário compartilhado ou o débito automático pode proteger os dois. Manter os saldos bem abaixo de trinta por cento de cada limite também ajuda os dois scores.
Se um dos parceiros está reconstruindo, considerem manter algumas contas separadas por enquanto e adicioná-lo como usuário autorizado a uma conta forte, em vez de se apressar rumo a uma dívida conjunta.
Divórcio e o desenredar do crédito conjunto
Se um casamento termina, seu crédito não se separa sozinho. Uma sentença de divórcio pode dizer quem é responsável por uma dívida, mas não muda seu contrato com o credor. Se os dois nomes estão numa conta conjunta, ambos continuam responsáveis perante o credor, e um atraso ainda cai nos dois relatórios.
Para realmente desenredar, encerre ou refinancie as contas conjuntas no nome de uma só pessoa e remova um ex-cônjuge como usuário autorizado. Até que uma conta seja de fato separada com o credor, o atraso de uma pessoa pode seguir danificando o crédito da outra muito depois de assinados os papéis.
Puxar seus relatórios após uma separação ajuda a flagrar qualquer conta conjunta que você esqueceu, para que nada escape e surpreenda você depois.
O casamento é uma parceria, e o crédito de vocês pode crescer mais forte juntos quando entendem o que é compartilhado e o que não é. A Subefy ajuda casais a monitorar os três bureaus, acompanhar cada arquivo separadamente e avançar rumo a estar prontos para uma hipoteca em equipe, com contestações gratuitas protocoladas por vocês mesmos para qualquer informação genuinamente incorreta. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.