根本不存在所谓的共同信用分数
最常见的迷思之一，就是认为婚姻会把信用合并起来。它不会。每个人终其一生都保有自己的信用报告，以及与本人社会安全号或 ITIN 绑定的 FICO 和 VantageScore。说出誓言既不会创造一份共享档案，也不会把两人的分数取平均。
这在实践中意味着，你配偶的过去，无论好坏，都留在他的报告里，你的则留在你的报告里。如果夫妻一方信用档案很薄或受损，并不会仅仅因为你们结了婚就拖低另一方的分数。你个人的历史记录依然是你自己的。
只有当你们一起开立某项账户，或把一方添加到另一方的账户上时，你们才开始影响彼此的报告。在迈出那一步之前，你们各自的信用分处于两个相互独立的地方。
共同账户与授权用户
当你们开立一个共同账户，比如一张共享信用卡或一笔由两人共同签署的房贷时，该账户会同时报告到你们两人的信用档案。每一次按时还款都帮助两人，而每一次逾期或高额余额都伤害两人。你们各自都对全部余额负有完全责任，而不只是一半。
一个较为温和的选择，是让一方成为另一方现有信用卡的授权用户。授权用户可以从主卡持有人在该账户上的历史中受益，而无需在法律上为这笔债务负责。只要账户管理得当，这是帮助档案较薄的一方开始建立信用的常见方法。
要慎重选择。与一个常常漏付的伴侣共用账户，可能会让你的信用倒退；而一个按时还款、余额保持较低的共享账户，则可能在几个月乃至几年里抬升两人的档案。
共同财产州与共享债务
在德克萨斯、加利福尼亚和亚利桑那等九个共同财产州，婚姻存续期间承担的大部分债务被视为共享，即便账户上只有一个名字。这在你们日后离婚，或债权人追讨某笔债务时最为要紧，但它通常不会改变一个个人账户向征信机构报告的方式。
在全国各地，你带入婚姻的债务仍然属于个人。婚前的助学贷款、信用卡和车贷，都留在开立它们的那个人的报告上。婚姻不会把那段历史转移给你的配偶。
如果你不确定你所在的州如何对待婚内债务，值得快速查一下，因为这可能影响你们如何规划大额购买，以及由谁去申请什么。
作为团队建立信用
在房贷这样的重大共同目标之前，两人把各自的报告调出来，一起过一遍。在共同申请中，贷款机构往往采用两人居中分数里较低的那个，因此信用较弱的一方可能为两人定下利率。及早知道这一点，能让你们有时间去加强较弱的那份档案。
就还款日、余额和新的申请保持坦诚沟通。共享账户上哪怕一次漏付，也会在两人的报告里留存多年，所以一个简单的共享日历或自动扣款就能保护你们俩。把余额保持在每个额度的百分之三十以下，同样有助于两人的分数。
如果一方正在重建信用，可以考虑暂时保留一些各自独立的账户，并把他添加为一个强健账户的授权用户，而不要急着背上共同债务。
离婚与理清共同信用
如果一段婚姻结束，你们的信用不会自行分开。离婚判决可以规定谁对某笔债务负责，但它不会改变你与贷款机构之间的合同。只要共同账户上有两个名字，你们两人就都对债权人负有责任，而一次漏付依然会落到两人的报告上。
要真正理清，就把共同账户结清或再融资到一个人名下，并把前配偶从授权用户中移除。在一个账户真正在贷款机构那里完成分离之前，一方的逾期可能在文件签署很久之后仍在损害另一方的信用。
分开之后把你的报告调出来，有助于你发现任何遗忘的共同账户，这样就不会有东西漏过去、日后冷不丁给你一个意外。
婚姻是一种合伙关系，当你们明白什么是共享的、什么不是时，你们的信用就能一同变得更强。Subefy 帮助伴侣监控三大征信机构、分别追踪各自的档案，并作为团队朝着具备申请房贷的条件迈进，对任何确实不准确的信息，还可由你们自己免费提交争议。各项估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。