Dos defensas, dos fortalezas
Una alerta de fraude y un congelamiento de crédito existen para evitar que alguien abra cuentas a tu nombre, pero lo hacen de formas distintas. Una alerta de fraude es una marca en tu archivo de crédito que le dice a los prestamistas que tomen pasos extra para verificar tu identidad antes de aprobar crédito nuevo. Tu archivo sigue abierto y usable, solo con una advertencia adjunta.
Un congelamiento de crédito, a veces llamado congelamiento de seguridad, es más fuerte. Bloquea tus reportes de crédito para que ningún prestamista nuevo pueda sacarlos. Como la mayoría de los prestamistas no aprueban una cuenta sin revisar tu crédito, un congelamiento prácticamente bloquea las cuentas nuevas hasta que lo levantes. Ambas herramientas son gratis por ley federal, gracias a una actualización de 2018 que eliminó las tarifas que antes aplicaban.
Cómo funciona una alerta de fraude
Poner una alerta de fraude es rápido y solo tienes que contactar a uno de los tres burós. Ese buró está obligado a avisar a los otros dos, así que una sola solicitud cubre los tres archivos. Una alerta de fraude básica dura un año y se puede renovar, y no impide que tú ni nadie use tu crédito con normalidad.
Si fuiste víctima confirmada de robo de identidad y presentas un reporte, puedes pedir una alerta de fraude extendida que dura siete años. También existe una alerta gratis de servicio activo para miembros de las fuerzas armadas. Una alerta de fraude encaja bien cuando quieres una capa de precaución sin la molestia de desbloquear tu archivo cada vez que solicitas algo.
Cómo funciona un congelamiento de crédito
Un congelamiento es más manual porque debes ponerlo por separado en cada uno de los tres burós: Equifax, Experian y TransUnion. Cada uno te da un PIN o acceso de cuenta que usas para levantar el congelamiento después. Cuando quieras solicitar crédito nuevo, levantas temporalmente, o descongelas, el congelamiento en el buró correspondiente, lo que normalmente se hace en línea en minutos.
Es importante: un congelamiento no afecta tu puntaje de crédito, y no toca tus cuentas existentes. Puedes seguir usando tus tarjetas y préstamos actuales con normalidad, y tu puntaje sigue calculándose como siempre. Lo que un congelamiento no hace es proteger las cuentas que ya tienes, así que no reemplaza vigilar tus estados de cuenta por cargos no autorizados.
Elegir el correcto para tu situación
Usa una alerta de fraude cuando quieras protección ligera o un recordatorio a los prestamistas de verificar dos veces, por ejemplo después de una filtración de datos en la que no estás seguro si usaron mal tu información. Es fácil de poner, cubre los tres burós con una sola llamada y no interrumpe tu uso diario del crédito.
Elige un congelamiento cuando quieras el bloqueo más fuerte, como después de un robo de identidad confirmado, si no planeas abrir crédito nuevo pronto, o simplemente por tranquilidad continua. Mucha gente mantiene un congelamiento permanente y lo descongela solo cuando solicita algo, lo cual es una estrategia razonable a largo plazo.
Configurarlo de la forma correcta
Puedes poner cualquiera de las dos protecciones directamente con los burós gratis, en línea o por teléfono, y nunca tienes que pagarle a un tercero para que lo haga por ti. Guarda tus PIN de congelamiento y los detalles de confirmación en un lugar seguro, porque los necesitarás para levantar un congelamiento después. Si congelaste los tres, recuerda que debes descongelar los tres, o al menos el que usará un prestamista en particular.
Elijas lo que elijas, combínalo con monitoreo regular. Las herramientas de protección detienen el fraude nuevo, pero detectar problemas a tiempo sigue dependiendo de que tú revises tus reportes y cuentas. Si encuentras una cuenta o un elemento que no es tuyo, tienes el derecho de disputar esa información inexacta con el buró gratis, y es algo que tú mismo presentas.
Las alertas de fraude y los congelamientos son tu primera línea de defensa gratuita, y Subefy te ayuda a mantenerte atento a lo que ellos no pueden atrapar solos. Con monitoreo de los tres burós puedes detectar un cambio sospechoso rápido, entender qué significa en lenguaje sencillo, y conocer tu derecho a disputar gratis y por tu cuenta si aparece algo inexacto. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.