Qué significa la mezcla de crédito
La mezcla de crédito es un factor del puntaje que observa los distintos tipos de cuentas en tu reporte. Las dos grandes familias son el crédito rotativo, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito donde tu saldo sube y baja, y el crédito a plazos, como los préstamos de auto, estudiantiles, personales e hipotecas, donde pides una cantidad fija y la pagas en cuotas.
FICO considera la mezcla de crédito como cerca del 10 por ciento de tu puntaje. Es uno de los factores más pequeños, muy por detrás del historial de pagos con cerca del 35 por ciento y de las cantidades adeudadas con cerca del 30 por ciento. Así que, aunque una mezcla variada ayuda, nunca vale la pena buscarla a costa de lo que importa más.
La lógica es simple desde el punto de vista del prestamista. Alguien que ha manejado con responsabilidad un préstamo de auto, una tarjeta y quizás un préstamo personal ha demostrado que puede con distintas estructuras de pago. Ese historial te hace ver como un prestatario más predecible.
Por qué importa menos de lo que la gente cree
Como la mezcla de crédito es un factor menor, no necesitas todos los tipos de crédito para tener un puntaje excelente. Mucha gente llega a los 800 con nada más que unas pocas tarjetas bien manejadas y un préstamo a plazos. Un archivo delgado con un solo tipo de cuenta puede puntuar muy bien si esa cuenta se paga perfecto y se mantiene con saldo bajo.
Nunca abras un préstamo que no necesitas solo para agregar variedad. El pequeño e incierto empujón de un nuevo tipo de cuenta rara vez compensa la consulta dura, la nueva deuda y la caída en la antigüedad promedio de tus cuentas. Esos efectos secundarios pueden bajar tu puntaje a corto plazo, lo contrario de lo que buscabas.
La mezcla de crédito suele importar más al margen, cuando un prestamista decide entre dos solicitantes parecidos, o cuando tu archivo es delgado y un segundo tipo de cuenta lo completaría de forma natural. Para la mayoría, mejora en silencio con el tiempo cuando la vida agrega un préstamo de auto o una hipoteca por sí sola.
Cómo construir una mezcla sana de forma inteligente
Si apenas empiezas, una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito es una forma de bajo riesgo de agregar una cuenta que de verdad encaja en tu vida. Un préstamo para construir crédito está hecho para esto. Haces pagos mensuales fijos a una cuenta de ahorro bloqueada y recibes el dinero al final, así construyes historial a plazos mientras ahorras.
Deja que tu mezcla crezca de forma natural junto a necesidades reales. Cuando financias un auto usado confiable o tomas un préstamo personal modesto para algo que de todos modos ibas a pagar, agregas historial a plazos como consecuencia de una decisión sensata. Eso es mucho mejor que fabricar deuda solo para cumplir un requisito.
Mantén en buen estado cada cuenta que abras. Una tarjeta pagada a tiempo y con uso por debajo del 30 por ciento hace más por tu puntaje que tres cuentas nuevas abiertas de prisa. La calidad y la constancia le ganan a la variedad todas las veces.
Mitos comunes sobre la mezcla de crédito
Un mito tenaz es que cerrar una tarjeta ayuda a tu mezcla o a tu puntaje. En la mayoría de los casos cerrar una tarjeta perjudica, porque baja tu crédito total disponible y puede subir tu uso de crédito, y con el tiempo puede acortar la antigüedad promedio de tus cuentas. Si una tarjeta no tiene cuota anual, mantenerla abierta y usarla de vez en cuando suele ser la mejor jugada.
Otro mito es que cargar un saldo pequeño prueba que sabes manejar el crédito y mejora tu mezcla. No es así. Cargar un saldo solo te cuesta intereses. Obtienes todo el beneficio de una cuenta usándola poco y pagando el estado de cuenta completo, lo que reporta actividad sana sin costo para ti.
Por último, no creas que necesitas una hipoteca o un préstamo de auto para llegar a un puntaje de primer nivel. Esas cuentas ayudan, pero no son obligatorias. Un historial de pagos limpio y saldos bajos pesan mucho más que el surtido exacto de tipos de cuenta en tu archivo.
La mezcla de crédito es una pieza de un rompecabezas mucho más grande, y Subefy te ayuda a ver cómo encajan todas las piezas. Nuestras herramientas para construir crédito y el monitoreo de los tres burós te permiten agregar el tipo correcto de cuenta en el momento correcto y observar cómo se fortalece todo tu perfil mientras avanzas hacia estar listo para una hipoteca, sin tomar deuda que no necesitas. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.