O que significa a composição de crédito
A composição de crédito é um fator do score que observa os diferentes tipos de contas de crédito no seu relatório. As duas grandes famílias são o crédito rotativo, como os cartões de crédito e as linhas de crédito em que o saldo sobe e desce, e o crédito parcelado, como financiamentos de veículo, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e hipotecas, em que você toma um valor fixo e o paga em parcelas fixas.
A FICO trata a composição de crédito como cerca de 10 por cento do seu score. É um dos fatores menores, bem atrás do histórico de pagamentos, com cerca de 35 por cento, e dos valores devidos, com cerca de 30 por cento. Então, embora uma composição variada ajude, nunca vale a pena persegui-la em prejuízo do que importa mais.
A lógica é simples do ponto de vista do credor. Alguém que administrou com responsabilidade um financiamento de carro, um cartão e talvez um empréstimo pessoal mostrou que dá conta de diferentes estruturas de pagamento. Esse histórico faz você parecer um tomador de crédito mais previsível.
Por que importa menos do que as pessoas pensam
Como a composição de crédito é um fator menor, você não precisa de todos os tipos de crédito para ter um score excelente. Muita gente chega aos 800 apenas com alguns cartões bem administrados e um empréstimo parcelado. Um arquivo enxuto, com um único tipo de conta, ainda pode pontuar muito bem se essa conta for paga em dia e mantida com saldo baixo.
Nunca abra um empréstimo de que você não precisa só para acrescentar variedade. O pequeno e incerto empurrão de um novo tipo de conta raramente compensa a consulta rígida, a nova dívida e a queda na idade média das suas contas que vêm junto. Esses efeitos colaterais podem derrubar seu score no curto prazo, o oposto do que você pretendia.
A composição de crédito costuma importar mais nas margens, quando um credor decide entre dois candidatos parecidos, ou quando seu arquivo é enxuto e um segundo tipo de conta o completaria de forma natural. Para a maioria das pessoas, ela melhora silenciosamente com o tempo, à medida que a vida acrescenta um financiamento de carro ou uma hipoteca por conta própria.
Como construir uma composição saudável de forma inteligente
Se você está apenas começando, um cartão garantido ou um empréstimo para construir crédito é um jeito de baixo risco de acrescentar uma conta que realmente combina com a sua vida. O empréstimo para construir crédito foi feito para isso. Você faz pagamentos mensais fixos em uma conta poupança bloqueada e recebe o dinheiro no fim, então constrói um histórico parcelado enquanto poupa.
Deixe sua composição crescer de forma natural, junto com necessidades reais. Quando você financia um carro usado confiável ou faz um empréstimo pessoal modesto para algo que pagaria de qualquer jeito, acrescenta histórico parcelado como consequência de uma decisão sensata. Isso é muito melhor do que fabricar dívida só para cumprir tabela.
Mantenha em dia cada conta que abrir. Um cartão pago no prazo e usado abaixo de 30 por cento faz mais pelo seu score do que três contas novas abertas às pressas. Qualidade e constância vencem a variedade todas as vezes.
Mitos comuns sobre a composição de crédito
Um mito persistente é que fechar um cartão ajuda sua composição ou seu score. Na maioria dos casos, fechar um cartão prejudica, porque reduz seu crédito total disponível e pode elevar seu uso do crédito, e com o tempo pode encurtar a idade média das suas contas. Se um cartão não tem anuidade, mantê-lo aberto e usá-lo de vez em quando costuma ser a melhor escolha.
Outro mito é que carregar um pequeno saldo prova que você sabe lidar com crédito e melhora sua composição. Não melhora. Carregar saldo só custa juros. Você aproveita todo o benefício de uma conta usando-a com leveza e pagando a fatura integral, o que registra atividade saudável sem custo para você.
Por fim, não acredite que você precisa de uma hipoteca ou de um financiamento de carro para alcançar um score de primeira linha. Essas contas ajudam, mas não são obrigatórias. Um histórico de pagamentos limpo e saldos baixos pesam muito mais do que a combinação exata de tipos de conta no seu arquivo.
A composição de crédito é apenas uma peça de um quebra-cabeça bem maior, e a Subefy ajuda você a ver como todas as peças se encaixam. Nossas ferramentas para construir crédito e o monitoramento dos três bureaus permitem acrescentar o tipo certo de conta no momento certo e acompanhar todo o seu perfil ficar mais forte enquanto você avança rumo a estar pronto para uma hipoteca, sem assumir dívidas de que não precisa. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.