क्रेडिट मिक्स की व्याख्या: क्या आपको अलग-अलग तरह के लोन चाहिए

क्रेडिट मिक्स का मतलब क्या है

क्रेडिट मिक्स एक स्कोरिंग कारक है जो आपकी रिपोर्ट पर मौजूद अलग-अलग तरह के क्रेडिट खातों को देखता है। दो बड़ी श्रेणियाँ हैं घूमता हुआ क्रेडिट, जैसे क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट लाइन जहाँ आपका बकाया घटता-बढ़ता रहता है, और किस्तों वाला क्रेडिट, जैसे ऑटो लोन, स्टूडेंट लोन, पर्सनल लोन और मॉर्गेज जहाँ आप एक तय रकम उधार लेते हैं और उसे तय किस्तों में चुकाते हैं।

FICO क्रेडिट मिक्स को आपके स्कोर का लगभग 10 प्रतिशत मानता है। यह छोटे कारकों में से एक है, जो लगभग 35 प्रतिशत वाले भुगतान इतिहास और लगभग 30 प्रतिशत वाली बकाया रकम से काफ़ी पीछे है। इसलिए भले ही विविध मिक्स मदद करता है, इसे उन चीज़ों की कीमत पर पाने की कभी ज़रूरत नहीं जो ज़्यादा मायने रखती हैं।

ऋणदाता के नज़रिये से तर्क सरल है। जिसने ज़िम्मेदारी से एक कार लोन, एक क्रेडिट कार्ड और शायद एक पर्सनल लोन संभाला है, उसने दिखा दिया कि वह अलग-अलग भुगतान ढाँचों को संभाल सकता है। वह रिकॉर्ड आपको एक ज़्यादा भरोसेमंद उधारकर्ता के रूप में दिखाता है।

यह लोगों की सोच से कम क्यों मायने रखता है

चूँकि क्रेडिट मिक्स एक छोटा कारक है, बेहतरीन स्कोर पाने के लिए आपको हर तरह का क्रेडिट होने की ज़रूरत नहीं। बहुत से लोग सिर्फ़ कुछ अच्छे से संभाले गए क्रेडिट कार्ड और एक किस्तों वाले लोन के साथ 800 के पार पहुँच जाते हैं। सिर्फ़ एक ही तरह के खाते वाली पतली फ़ाइल भी बहुत अच्छा स्कोर पा सकती है अगर वह खाता पूरी तरह समय पर चुकाया जाए और कम बकाया पर रखा जाए।

सिर्फ़ विविधता जोड़ने के लिए कभी ऐसा लोन न लें जिसकी आपको ज़रूरत नहीं। किसी नए तरह के खाते से मिलने वाला छोटा और अनिश्चित उछाल शायद ही साथ आने वाली हार्ड इंक्वायरी, नए कर्ज़ और आपके खातों की औसत उम्र में गिरावट की भरपाई कर पाता है। ये दुष्प्रभाव कम समय में आपका स्कोर नीचे खींच सकते हैं, जो आपके इरादे के बिल्कुल उलट है।

क्रेडिट मिक्स अक्सर किनारे पर सबसे ज़्यादा मायने रखता है, जब कोई ऋणदाता दो मिलते-जुलते आवेदकों के बीच फ़ैसला कर रहा हो, या जब आपकी फ़ाइल पतली हो और दूसरे तरह का खाता उसे स्वाभाविक रूप से पूरा कर दे। ज़्यादातर लोगों के लिए यह समय के साथ चुपचाप बेहतर होता जाता है, जैसे-जैसे ज़िंदगी खुद ही एक कार लोन या मॉर्गेज जोड़ती है।

समझदारी से एक स्वस्थ मिक्स बनाना

अगर आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, तो एक सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट-बिल्डर लोन कम जोखिम वाला तरीका है एक ऐसा खाता जोड़ने का जो सचमुच आपकी ज़िंदगी में फ़िट हो। क्रेडिट-बिल्डर लोन इसी मकसद के लिए बना है। आप एक लॉक की हुई बचत खाते में तय मासिक भुगतान करते हैं और अंत में वह पैसा पाते हैं, इस तरह आप बचत करते हुए किस्तों का इतिहास बनाते हैं।

अपने मिक्स को असली ज़रूरतों के साथ स्वाभाविक रूप से बढ़ने दें। जब आप किसी भरोसेमंद पुरानी कार के लिए वित्त लेते हैं या किसी ऐसी चीज़ के लिए एक मामूली पर्सनल लोन लेते हैं जिसका भुगतान आप वैसे भी करने वाले थे, तो आप एक समझदारी भरे फ़ैसले के उप-उत्पाद के रूप में किस्तों का इतिहास जोड़ लेते हैं। यह सिर्फ़ खाना भरने के लिए कर्ज़ गढ़ने से कहीं बेहतर है।

आप जो भी खाता खोलें, उसे अच्छी स्थिति में रखें। समय पर चुकाया गया और 30 प्रतिशत से नीचे इस्तेमाल पर रखा गया एक कार्ड, जल्दबाज़ी में खोले गए तीन नए खातों से ज़्यादा आपके स्कोर के लिए करता है। गुणवत्ता और निरंतरता हर बार विविधता को मात देती हैं।

क्रेडिट मिक्स के बारे में आम भ्रांतियाँ

एक ज़िद्दी भ्रांति यह है कि क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपके मिक्स या स्कोर को मदद मिलती है। ज़्यादातर मामलों में कार्ड बंद करना नुकसान पहुँचाता है, क्योंकि इससे आपका कुल उपलब्ध क्रेडिट घटता है और आपका उपयोग बढ़ सकता है, और समय के साथ यह आपके खातों की औसत उम्र घटा सकता है। अगर किसी कार्ड पर सालाना शुल्क नहीं है, तो उसे खुला रखना और कभी-कभार इस्तेमाल करना आम तौर पर बेहतर कदम है।

एक और भ्रांति यह है कि थोड़ा बकाया रखने से यह साबित होता है कि आप क्रेडिट संभाल सकते हैं और इससे आपका मिक्स बेहतर होता है। ऐसा नहीं है। बकाया रखने से बस आपको ब्याज चुकाना पड़ता है। आप किसी खाते का पूरा फ़ायदा उसे हल्के से इस्तेमाल करके और स्टेटमेंट पूरा चुकाकर पाते हैं, जो आपके लिए बिना किसी लागत के स्वस्थ गतिविधि दर्ज करता है।

आख़िर में, यह मत मानिए कि सबसे ऊँचे दर्जे का स्कोर पाने के लिए आपके पास मॉर्गेज या कार लोन होना ज़रूरी है। ये खाते मदद करते हैं, पर अनिवार्य नहीं हैं। एक साफ़ भुगतान रिकॉर्ड और कम बकाया आपकी फ़ाइल में खातों के प्रकारों के सटीक मेल से कहीं ज़्यादा वज़न रखते हैं।

क्रेडिट मिक्स एक कहीं बड़ी पहेली का सिर्फ़ एक टुकड़ा है, और Subefy आपको यह देखने में मदद करता है कि सारे टुकड़े कैसे आपस में जुड़ते हैं। हमारे क्रेडिट बनाने वाले उपकरण और तीनों ब्यूरो की निगरानी आपको सही समय पर सही तरह का खाता जोड़ने देते हैं और यह देखने देते हैं कि मॉर्गेज के लिए तैयार होने की दिशा में बढ़ते हुए आपकी पूरी प्रोफ़ाइल कैसे मज़बूत होती है, वह भी बिना ज़रूरत के कर्ज़ लिए। अनुमान शैक्षिक हैं, नतीजे अलग-अलग होते हैं, और किसी विशेष नतीजे की गारंटी नहीं है।