La surprise dont personne ne vous prévient
Vous remboursez enfin un prêt auto ou un prêt personnel, vous vous sentez très bien, puis votre score de crédit glisse de quelques points. Cela ressemble à une punition pour avoir agi de façon responsable, et beaucoup de gens en sortent perplexes et frustrés.
La première chose à savoir, c'est que cette baisse est en général petite et temporaire. Les modèles de score réagissent à un changement dans la forme de votre dossier de crédit, ils ne vous jugent pas parce que vous avez remboursé une dette. Être sans dettes est bon pour vos finances, même quand le score vacille un instant.
Comprendre pourquoi cela arrive ôte l'inquiétude, afin que vous voyiez la baisse pour ce qu'elle est, une bizarrerie à court terme et non un vrai recul.
La diversité du crédit et la perte d'un prêt actif
Les modèles de score récompensent une combinaison saine de types de crédit, c'est-à-dire en général à la fois des comptes renouvelables comme les cartes et des comptes à versements comme les prêts. Un prêt à versements actif et payé à temps est un élément positif et vivant de cette combinaison.
Quand vous remboursez un prêt, ce compte se ferme et cesse d'être actif. Si c'était votre seul prêt à versements, votre combinaison paraît soudain moins variée, et le flux régulier de nouveaux paiements à temps qu'il envoyait chaque mois s'arrête.
Le prêt fermé ne disparaît pas de votre rapport. Il peut y rester comme un compte positif et soldé jusqu'à dix ans et continuer d'aider votre historique, mais il ne compte plus comme une ligne de crédit ouverte et active, ce qui explique en partie que le chiffre puisse reculer.
Comment le taux d'utilisation peut jouer
Rembourser une carte de crédit aide en général votre score, car cela abaisse votre taux d'utilisation, la part de vos limites renouvelables que vous employez. Mais le tableau peut devenir étrange selon ce que vous remboursez et le moment où le solde est déclaré.
Si vous ramenez chaque carte à zéro, certains modèles de score préfèrent en réalité voir un petit solde déclaré plutôt qu'aucun, de sorte que votre score peut baisser légèrement jusqu'à ce que vous réutilisiez une carte. Un tout petit solde déclaré, payé en entier, obtient souvent un score un peu meilleur qu'un zéro net.
Les prêts à versements fonctionnent ici différemment des cartes, car rembourser un prêt n'améliore en rien l'utilisation renouvelable. C'est pourquoi rembourser un prêt, contrairement à réduire une carte, peut laisser de côté le bénéfice lié à l'utilisation.
Pourquoi vous devriez quand même le rembourser
Rien de tout cela n'est une raison de porter une dette que vous pouvez solder. Les intérêts économisés en remboursant un prêt l'emportent presque toujours sur une poignée de points temporaires, et votre score se rétablit en général de lui-même en quelques mois, à mesure que votre dossier se stabilise.
Gardez vos autres bonnes habitudes pour que la baisse n'ait rien pour se nourrir. Conservez au moins une carte de crédit ouverte et active, payez chaque facture à temps et maintenez les soldes de vos cartes bas par rapport à leurs limites.
Si vous voulez le tableau positif complet, assurez-vous que le prêt remboursé est bien déclaré comme payé et fermé avec un solde nul. S'il affiche un solde résiduel ou un statut erroné, c'est réellement inexact, et vous avez le droit, en vertu de la FCRA, de le contester gratuitement auprès du bureau, en déposant vous-même la contestation.
Une baisse après avoir remboursé une dette est l'un des effets secondaires étranges du score de crédit, pas le signe d'une erreur, et elle s'estompe en général vite. Subefy suit les facteurs de votre score auprès des trois bureaux et explique ces moments en langage clair, pour qu'une baisse temporaire ne vous ébranle jamais. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.