Pourquoi un revenu variable complique le crédit
Votre score de crédit lui-même ne sait ni ne se soucie de la façon dont vous gagnez votre argent. Les scores se bâtissent à partir de la manière dont vous gérez vos comptes de crédit, pas de votre paie. Mais quand vous demandez un prêt, le prêteur regarde le revenu pour juger si vous pouvez rembourser, et c'est là que les travailleurs à la tâche et indépendants rencontrent des frictions.
Les prêteurs préfèrent un revenu prévisible et documentable. Avec un emploi salarié, le revenu est facile à vérifier. En tant que travailleur indépendant ou à la tâche, vos gains montent et descendent, et les prêteurs font généralement la moyenne de deux ans de déclarations de revenus plutôt que de compter un seul bon mois. Ils regardent aussi le revenu net après les dépenses d'entreprise, qui peut être inférieur à ce que vous encaissez réellement.
Le savoir tôt vous permet de préparer la documentation et le dossier qui mettent un prêteur à l'aise.
Bâtissez un dossier de crédit solide à vos conditions
La bonne nouvelle est que bâtir du crédit ne dépend pas d'une paie régulière. Ouvrez une carte ou un compte constructeur de crédit que vous pouvez gérer, utilisez-le pour de petits achats réguliers, et payez-le en totalité et à temps chaque mois. Comme l'historique de paiement et une faible utilisation déterminent la plus grande partie de votre score, des habitudes constantes comptent plus que le montant de vos gains.
Gardez votre utilisation basse, idéalement bien en dessous de trente pour cent de vos limites, en remboursant les soldes avant la clôture du relevé. Pour un revenu qui arrive par vagues, envisagez de payer votre carte plus d'une fois par mois afin qu'une grosse dépense ne fasse jamais grimper le solde déclaré.
Sur six à douze mois, ces habitudes bâtissent le genre de dossier propre et constant qui joue en votre faveur, peu importe l'inégalité apparente de vos dépôts.
Gardez l'argent de l'entreprise et le personnel organisés
Séparer vos finances professionnelles et personnelles facilite tout. Un compte courant dédié à l'entreprise et, à terme, une carte de crédit d'entreprise gardent vos registres propres, simplifient les impôts et vous aident à prouver un revenu quand vous demandez un prêt. Tout mélanger dans un seul compte rend difficile de montrer à un prêteur une image claire.
Tenez des registres complets des dépôts, des factures et des dépenses. Quand vous demandez un prêt immobilier ou auto, des relevés bancaires organisés et des déclarations de revenus peuvent faire la différence entre une approbation et un refus, car ils laissent le prêteur voir un revenu de fond stable même quand les mois individuels varient.
Bâtir du crédit d'entreprise au fil du temps peut aussi permettre à votre société d'emprunter par sa propre force, séparément de votre dossier personnel.
Préparez un coussin et les bons documents
Comme votre revenu peut chuter, un fonds d'urgence est une protection pour le crédit. Un coussin de quelques mois de dépenses fait qu'une saison creuse ne vous force pas à manquer un paiement ou à charger une carte, deux choses qui nuisent à votre score. Des paiements réguliers et à temps pendant un mois maigre sont exactement ce qui protège votre dossier.
Avant une grosse demande, rassemblez deux ans de déclarations de revenus, des relevés bancaires récents et un simple bilan de profits et pertes. Certains prêteurs offrent des programmes de prêt sur relevés bancaires conçus pour les travailleurs indépendants qui montrent de bons dépôts même sans fiches de paie traditionnelles.
Plus votre image paraît organisée et constante, plus il est facile pour un prêteur de dire oui.
Le travail à la tâche et indépendant vous donne de la liberté, et votre crédit peut être aussi solide que celui de n'importe qui avec les bonnes habitudes. Subefy vous aide à surveiller les trois bureaux, à garder votre utilisation en échec et à progresser vers l'admissibilité à un prêt immobilier dans votre propre langue, avec des contestations gratuites que vous déposez vous-même pour toute information réellement inexacte. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.