为什么收入不固定让信用更棘手
你的信用分数本身并不知道、也不在乎你怎么挣钱。分数建立在你如何管理信用账户之上，而不是你的薪水。但当你申请贷款时，放贷机构会看收入来判断你能否偿还，而这正是零工和自由职业者遇到阻力的地方。
放贷机构偏好可预测、可凭证的收入。有一份 W-2 工作时，收入很容易核实。作为自雇或零工，你的收入时高时低，放贷机构通常会取两年报税的平均值，而不是只算某个强劲的月份。他们还会看扣除业务开支后的净收入，这可能比你实际到手的要低。
及早了解这一点，能让你准备好那份让放贷机构安心的文件和档案。
按你自己的方式建立强劲的信用档案
好消息是，建立信用并不依赖稳定的收入。开一张你能管住的信用卡或信用养成账户，用它做些小额的日常消费，每月全额并按时还清。由于还款历史和低使用率占了你分数的大部分，稳定的习惯比你挣多少更重要。
把你的使用率保持在低位，理想情况是远低于额度的百分之三十，在账单关账之前把余额还下去。对于一波一波到账的收入，可以考虑一个月还卡不止一次，这样一笔大额开支就永远不会把你报告上的余额顶高。
在六到十二个月里，这些习惯会建立起那种干净而稳定的档案，无论你的入账看起来多么参差，它都对你有利。
把生意和个人的钱分开管理
把你的生意财务和个人财务分开，会让一切更简单。一个专用的企业支票账户，以及日后一张企业信用卡，能让你的记录保持干净、简化报税，并在你申请贷款时帮你证明收入。把所有东西混在一个账户里，会让你很难向放贷机构展示清晰的全貌。
把存款、发票和开支的记录保存齐全。当你申请房贷或车贷时，条理清晰的银行对账单和报税单可能决定批准与拒绝之间的差别，因为它们让放贷机构看到即使个别月份有波动，底层收入依然稳定。
随着时间推移建立企业信用，也能让你的公司凭借自身实力借款，与你的个人档案分开。
准备一个缓冲和正确的文件
因为你的收入可能下滑，应急基金就是信用保护。几个月开支的缓冲意味着淡季不会逼你漏付款或刷爆一张卡，这两者都会伤害你的分数。在一个收入微薄的月份里保持稳定、按时的还款，正是保护你档案的东西。
在一次大额申请之前，准备好两年的报税单、近期的银行对账单，以及一份简单的损益摘要。有些放贷机构提供专为自雇借款人设计的银行对账单贷款项目，即使没有传统工资单，只要显示强劲的入账也可以。
你的全貌看起来越有条理、越稳定，放贷机构就越容易说好。
零工和自由职业给你自由，而只要有正确的习惯，你的信用可以和任何人一样强。Subefy 用你自己的语言帮助你监测三大征信机构、管好使用率，并朝着具备申请房贷的条件稳步前进，对任何确实不准确的信息都可以自己免费提出争议。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。