Ce qu'est la validation de dette
La validation de dette est votre droit, en vertu de la loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement, d'exiger qu'un recouvreur prouve qu'une dette est réelle, que le montant est exact et que vous êtes bien la personne qui la doit. Elle s'applique aux recouvreurs tiers, les agences qui achètent ou recouvrent de vieilles dettes, et non d'ordinaire au créancier d'origine.
Cela compte parce que les comptes en recouvrement sont achetés et revendus, parfois à maintes reprises, et les dossiers se dégradent en chemin. Les montants peuvent être faux, les dettes trop anciennes, et il arrive que des dossiers soient rattachés à la mauvaise personne. Valider revient simplement à demander au recouvreur d'étayer sa prétention avant que vous ne payiez ou n'acceptiez quoi que ce soit.
Votre avis de cinq jours et votre délai de 30 jours
Dans les cinq jours suivant son premier contact, un recouvreur est en général tenu d'envoyer un avis de validation écrit. Il doit indiquer le montant de la dette, le nom du créancier à qui vous devez, et votre droit de la contester. Lisez cet avis attentivement, car le compte à rebours qu'il déclenche a de la valeur.
À compter de la date de réception de cet avis, vous avez 30 jours pour envoyer une demande écrite contestant la dette et réclamant la validation. Si vous faites la demande par écrit dans ce délai, le recouvreur doit suspendre ses efforts de recouvrement jusqu'à fournir la vérification. Rater le délai n'efface pas la dette, mais vous prive de cette suspension et de ce levier précis.
Comment envoyer une demande de validation
Mettez votre demande par écrit et gardez-la simple et factuelle. Indiquez que vous contestez la dette et réclamez la validation en vertu de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement, mentionnez votre nom et la référence du compte figurant dans leur avis, et n'admettez pas que la dette est la vôtre ni ne promettez aucun paiement. Vous leur demandez de le prouver, rien de plus.
Envoyez-la de façon à disposer d'une preuve d'expédition, comme un courrier recommandé avec accusé de réception, et gardez une copie de tout. Un recouvreur qui ne peut pas ou ne veut pas valider n'est pas censé continuer de recouvrer cette dette ni la déclarer comme si elle était vérifiée. Les traces écrites vous protègent s'il y a un jour litige sur ce qui a été envoyé et quand.
À quoi ressemble une validation correcte
La validation n'est pas seulement le recouvreur qui renvoie une ligne disant que vous devez de l'argent. Une vérification raisonnable comprend généralement des détails comme le nom du créancier d'origine, le montant dû et assez d'informations pour que vous reconnaissiez le compte. Si ce qui revient est vague ou ne correspond pas à vos dossiers, cela mérite d'être noté.
Si le recouvreur fournit une validation solide et que la dette est réellement la vôtre, vous décidez alors comment la gérer, que ce soit en payant, en négociant ou en établissant un plan. S'il ne peut pas valider, ou si l'information est manifestement fausse, vous avez des motifs pour contester l'élément. La validation vous donne des faits pour prendre cette décision au lieu de deviner.
Validation ou contestation auprès du bureau de crédit
La validation de dette et la contestation du dossier de crédit sont deux outils différents, et il est utile de savoir lequel est lequel. La validation est une demande que vous envoyez directement au recouvreur en vertu de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement. La contestation auprès du bureau est un droit gratuit distinct, en vertu de la loi sur l'exactitude des rapports de crédit, par lequel vous signalez au bureau qu'un élément de votre dossier est inexact.
Si un recouvrement figure dans votre dossier de crédit et que vous le croyez erroné, inexact ou invérifiable, vous pouvez le contester vous-même directement auprès du bureau, sans frais. Le bureau enquête et décide de le corriger ou de le retirer ; seule une information réellement inexacte est modifiée, et personne ne peut promettre un résultat précis.
Connaître vos droits de validation transforme un appel de recouvrement effrayant en un processus que vous maîtrisez, parce que la loi met la charge de la preuve sur le recouvreur, non sur vous. Subefy vous aide à surveiller les recouvrements sur les trois bureaux, à comprendre ce qu'est chaque compte et à exercer vos droits de contestation gratuits, que vous déposez vous-même, quand quelque chose est réellement inexact. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.