Deux défenses, deux forces
Une alerte de fraude et un gel du crédit existent tous deux pour empêcher quelqu'un d'ouvrir des comptes en votre nom, mais ils adoptent des approches différentes. Une alerte de fraude est un drapeau sur votre dossier de crédit qui demande aux prêteurs de prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité avant d'accorder un nouveau crédit. Votre dossier reste ouvert et utilisable, simplement avec un avertissement attaché.
Un gel du crédit, parfois appelé gel de sécurité, est plus fort. Il verrouille vos rapports de crédit de sorte qu'aucun nouveau prêteur ne puisse les consulter du tout. Comme la plupart des prêteurs n'accordent pas de compte sans vérifier votre crédit, un gel bloque de fait les nouveaux comptes jusqu'à ce que vous le leviez. Les deux outils sont gratuits par la loi fédérale, grâce à une mise à jour de 2018 qui a supprimé les frais qui s'appliquaient auparavant.
Comment fonctionne une alerte de fraude
Poser une alerte de fraude est rapide et vous n'avez à contacter qu'un seul des trois bureaus. Ce bureau est tenu d'avertir les deux autres, donc une seule demande couvre les trois dossiers. Une alerte de fraude de base dure un an et peut être renouvelée, et elle n'empêche pas vous ni personne d'utiliser votre crédit normalement.
Si vous avez été victime confirmée d'un vol d'identité et que vous déposez un signalement, vous pouvez demander une alerte de fraude étendue qui dure sept ans. Il existe aussi une alerte gratuite de service actif pour les militaires. Une alerte de fraude convient bien quand vous voulez une couche de prudence sans la corvée de déverrouiller votre dossier chaque fois que vous demandez quelque chose.
Comment fonctionne un gel du crédit
Un gel demande plus d'efforts car vous devez le poser séparément auprès de chacun des trois bureaus, Equifax, Experian et TransUnion. Chacun vous donne un code PIN ou un identifiant de compte que vous utilisez pour lever le gel plus tard. Quand vous voulez demander un nouveau crédit, vous levez temporairement, ou dégelez, le gel auprès du bureau concerné, ce qui se fait généralement en ligne en quelques minutes.
Point important: un gel n'affecte pas votre score de crédit et ne touche pas vos comptes existants. Vous pouvez continuer à utiliser vos cartes et prêts actuels normalement, et votre score continue d'être calculé comme d'habitude. Ce qu'un gel ne fera pas, c'est protéger les comptes que vous avez déjà, donc il ne remplace pas la surveillance de vos relevés contre les débits non autorisés.
Choisir le bon selon votre situation
Optez pour une alerte de fraude quand vous voulez une protection légère ou un rappel aux prêteurs de vérifier deux fois, par exemple après une fuite de données où vous n'êtes pas sûr que vos informations aient été détournées. Elle est facile à poser, couvre les trois bureaus avec un seul appel et n'interrompt pas votre usage quotidien du crédit.
Choisissez un gel quand vous voulez le verrou le plus fort, par exemple après un vol d'identité confirmé, si vous ne prévoyez pas d'ouvrir un nouveau crédit bientôt, ou simplement pour une tranquillité d'esprit durable. Beaucoup de gens gardent un gel permanent et ne le dégèlent que lorsqu'ils demandent quelque chose, ce qui est une stratégie raisonnable à long terme.
Le mettre en place correctement
Vous pouvez poser l'une ou l'autre protection directement auprès des bureaus gratuitement, en ligne ou par téléphone, et vous n'avez jamais à payer un tiers pour le faire à votre place. Conservez vos codes PIN de gel et vos détails de confirmation en lieu sûr, car vous en aurez besoin pour lever un gel plus tard. Si vous avez gelé les trois, souvenez-vous que vous devez dégeler les trois, ou au moins celui qu'un prêteur donné utilisera.
Quel que soit votre choix, associez-le à une surveillance régulière. Les outils de protection arrêtent la fraude nouvelle, mais repérer les problèmes tôt dépend encore de vous, qui examinez vos rapports et vos comptes. Si vous trouvez un compte ou un élément qui n'est pas le vôtre, vous avez le droit de contester cette information inexacte auprès du bureau gratuitement, et c'est vous-même qui déposez la contestation.
Les alertes de fraude et les gels sont votre première ligne de défense gratuite, et Subefy vous aide à rester attentif à ce qu'ils ne peuvent pas attraper seuls. Avec le suivi des trois bureaus, vous pouvez repérer rapidement un changement suspect, comprendre ce qu'il signifie en langage clair, et connaître votre droit, gratuit et exercé par vous-même, de contester si quelque chose d'inexact apparaît. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.