Option 1 — Contestez si quelque chose est erroné
Les comptes en recouvrement contiennent souvent des erreurs : soldes erronés, dates incorrectes, dettes déjà payées ou comptes rajeunis, où le recouvreur remet le compteur à zéro. Si un détail est inexact, contestez-le auprès des bureaux de crédit en vertu de la FCRA et il pourra être retiré.
Vérifiez la date du premier défaut de paiement. Un recouvrement doit disparaître sept ans après cette date d'origine — les recouvreurs déclarent parfois une date ultérieure pour le maintenir plus longtemps, ce qui est également contestable.
Option 2 — Exigez la validation de la dette
Dans les 30 jours suivant le premier contact du recouvreur, vous pouvez envoyer une demande écrite de validation de la dette. En vertu de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement (FDCPA), le recouvreur doit cesser le recouvrement jusqu'à ce qu'il prouve que vous devez la dette et qu'il a le droit de la recouvrer.
Si le recouvreur ne peut pas valider — ce qui arrive souvent avec de vieilles dettes achetées et revendues — il ne peut légalement ni continuer à la déclarer ni la poursuivre.
Option 3 — Négociez un paiement contre suppression
Si la dette est valide et que vous pouvez payer, vous pouvez proposer de payer en échange de la suppression de l'inscription par le recouvreur. Obtenez tout accord par écrit avant de verser le moindre centime. Tous les recouvreurs n'acceptent pas et rien n'est garanti, mais beaucoup acceptent pour un paiement unique.
À noter : payer un recouvrement ne le supprime pas automatiquement, et dans la plupart des modèles de score récents un recouvrement payé nuit moins qu'un impayé — mais les anciens modèles en tiennent encore compte.
Les recouvrements médicaux sont différents
Avec les récents changements de règles, les recouvrements médicaux payés ne devraient pas apparaître, les dettes médicales impayées inférieures à $500 ne devraient pas apparaître, et la dette médicale bénéficie d'un délai de grâce plus long avant de pouvoir être déclarée. Si un recouvrement médical petit ou payé figure dans votre dossier, contestez-le.
Vous pouvez suivre les trois voies vous-même, sans frais. Subefy vous aide en repérant les recouvrements rajeunis et en double dans les trois bureaux de crédit et en rédigeant les lettres de contestation et de validation que vous envoyez. Les résultats varient et aucune suppression n'est garantie.