Ce que demander du credit fait vraiment a votre score
Quand vous demandez la plupart des nouveaux credits, le preteur effectue une enquete approfondie pour examiner votre dossier. Une seule enquete approfondie ne baisse generalement votre score que d'un peu et s'estompe en quelques mois; la plupart des enquetes cessent d'affecter les scores apres environ un an et disparaissent entierement du dossier apres deux ans. Une demande est rarement un gros probleme en soi.
Le plus grand effet vient du nouveau compte lui-meme. Un compte tout neuf abaisse l'age moyen de vos comptes, et un historique moyen plus court peut peser legerement sur votre score au debut. Il faut aussi du temps pour batir un bon historique de paiements sur la nouvelle ligne. Rien de tout cela n'est une raison d'eviter le credit; c'est une raison de l'ouvrir avec intention plutot que par impulsion.
Demandez quand votre dossier est au plus fort
Le meilleur moment pour demander est quand votre dossier est deja a son meilleur, car les chances d'approbation et le taux qu'on vous offre suivent tous deux votre score le jour de la demande. Cela signifie en general des soldes de carte declares bas, aucun paiement en retard recent et un peu de repit depuis votre dernier nouveau compte. Consulter d'abord vos propres dossiers, ce qui est une enquete legere qui ne nuit jamais a votre score, vous permet de demander en position de force.
Il aide aussi de ne demander que lorsque vous avez un vrai besoin et une chance realiste d'approbation. De nombreux preteurs vous laissent verifier des offres de preapprobation au moyen d'une enquete legere, ce qui donne une idee de vos chances sans le cout d'une enquete approfondie. Demander une carte ou un pret dont le profil habituel des approuves correspond au votre vous protege des enquetes et des refus inutiles.
Quand attendre
Patientez si vous etes a quelques semaines d'un gros pret, surtout un pret immobilier ou un pret auto. Les preteurs pour les gros achats regardent de pres les enquetes recentes et les comptes nouvellement ouverts, et une demande fraiche peut compliquer une approbation ou pousser votre taux a la hausse au pire moment. En regle generale, evitez d'ouvrir de nouveaux comptes dans les mois qui precedent un pret immobilier.
Attendez aussi si vous avez ouvert plusieurs comptes recemment. Plusieurs demandes sur une courte periode peuvent faire paraitre un dossier plus risque, et la baisse liee a l'empilement de nouveaux comptes s'additionne. Si un paiement en retard recent est encore frais ou si vos soldes sont eleves ce cycle-ci, il vaut generalement la peine d'attendre quelques mois de paiements reguliers et a temps avant de redemander.
La comparaison de taux est l'exception
Il y a un cas ou demander a plusieurs preteurs a la fois convient. Lorsque vous magasinez un seul pret, un pret immobilier, un pret auto ou un pret etudiant, les modeles de notation s'attendent a ce que vous compariez les offres. Plusieurs enquetes du meme type dans une fenetre concentree, souvent d'environ deux a six semaines selon le modele, sont generalement regroupees et comptees comme une seule enquete.
Cela vous protege pour avoir fait exactement ce qu'un emprunteur avise devrait faire: obtenir plusieurs devis pour trouver le meilleur taux. Le regroupement s'applique a la recherche d'un seul pret, pas a l'ouverture de plusieurs cartes de credit differentes, alors gardez votre comparaison de taux serree et ciblee. Dans le doute, faites vos comparaisons en l'espace de deux semaines pour rester bien a l'interieur de la fenetre.
Le bon timing est une strategie de credit discrete: il ne coute rien et protege le score que vous avez travaille a batir. La surveillance des trois bureaux et la feuille de route vers le pret immobilier de Subefy vous aident a voir quand votre dossier est assez solide pour demander et quand il est plus sage d'attendre. Les estimations sont educatives, les resultats varient et aucun resultat precis n'est garanti.