O que pedir credito de fato faz ao seu score
Quando voce pede a maioria dos creditos novos, o credor faz uma consulta rigida para analisar seu arquivo. Uma unica consulta rigida costuma baixar seu score apenas um pouco e desaparece em alguns meses, sendo que a maioria das consultas deixa de afetar os scores depois de cerca de um ano e some do relatorio por completo apos dois. Um pedido raramente e grande coisa por si so.
O efeito maior vem da propria conta nova. Uma conta recem-aberta reduz a idade media das suas contas, e um historico medio mais curto pode pesar um pouco no seu score no inicio. Tambem leva tempo para construir um bom historico de pagamentos na nova linha. Nada disso e motivo para evitar credito, e sim motivo para abri-lo com intencao, e nao por impulso.
Peca quando seu arquivo estiver no auge
A melhor hora para pedir e quando seu relatorio ja esta no seu melhor, porque tanto as chances de aprovacao quanto a taxa oferecida acompanham seu score no dia em que voce pede. Isso costuma significar saldos de cartao baixos reportados, nenhum pagamento em atraso recente e um certo folego desde a sua ultima conta nova. Conferir seus proprios relatorios primeiro, o que e uma consulta leve e nunca prejudica seu score, permite que voce peca de uma posicao de forca.
Tambem ajuda pedir apenas quando ha uma necessidade real e uma chance realista de aprovacao. Muitos credores deixam voce verificar ofertas pre-qualificadas com uma consulta leve, o que da uma ideia das suas chances sem o custo de uma consulta rigida. Pedir um cartao ou emprestimo cujo perfil tipico de aprovados combina com o seu protege voce de consultas e recusas desnecessarias.
Quando esperar
Segure o pedido se voce esta a semanas de um grande emprestimo, sobretudo um financiamento imobiliario ou um emprestimo de automovel. Os credores de grandes compras olham de perto as consultas recentes e as contas recem-abertas, e um pedido novo pode complicar uma aprovacao ou empurrar sua taxa para cima na pior hora possivel. Como regra geral, evite abrir contas novas nos meses que antecedem um financiamento imobiliario.
Espere tambem se voce abriu varias contas ha pouco. Varios pedidos em um curto periodo podem fazer um arquivo parecer mais arriscado, e a queda por acumular contas novas se soma. Se um pagamento em atraso recente ainda esta fresco ou seus saldos estao altos neste ciclo, costuma valer a pena alguns meses de pagamentos constantes e em dia antes de pedir de novo.
A busca por taxa e a excecao
Ha um caso em que pedir a varios credores de uma so vez e aceitavel. Quando voce esta buscando um unico emprestimo, um financiamento imobiliario, um emprestimo de automovel ou um emprestimo estudantil, os modelos de score esperam que voce compare ofertas. Varias consultas do mesmo tipo dentro de uma janela concentrada, muitas vezes de cerca de duas a seis semanas conforme o modelo, costumam ser agrupadas e contadas como uma unica consulta.
Isso protege voce por fazer exatamente o que um tomador esperto deveria: obter varias cotacoes para achar a melhor taxa. O agrupamento vale para a busca de um unico emprestimo, nao para abrir varios cartoes de credito diferentes, entao mantenha sua busca de taxa compacta e com proposito. Na duvida, faca suas comparacoes dentro de um par de semanas para ficar com seguranca dentro da janela.
O bom timing e uma estrategia de credito silenciosa: nao custa nada e protege o score que voce se esforcou para construir. O monitoramento dos tres bureaus e o roteiro rumo ao financiamento imobiliario da Subefy ajudam voce a ver quando seu arquivo esta forte o bastante para pedir e quando e mais sabio esperar. As estimativas sao educativas, os resultados variam e nenhum resultado especifico e garantido.