Pourquoi il n'y a pas de nombre magique
Les gens demandent souvent combien de cartes de crédit ils devraient avoir comme s'il existait une seule bonne réponse. Il n'y en a pas. Les modèles de score ne récompensent pas un nombre précis de cartes. Ils s'intéressent à la façon dont vous gérez le crédit que vous avez, pas au nombre de morceaux de plastique dans votre portefeuille.
L'adulte américain moyen détient environ trois ou quatre cartes de crédit, mais beaucoup de personnes aux excellents scores n'en ont qu'une, et beaucoup en ont dix. Ce qui les distingue, c'est le comportement : payer à temps, garder des soldes bas et ne pas ouvrir de comptes à la légère. Ces habitudes comptent bien plus que le nombre lui-même.
La meilleure question n'est donc pas combien de cartes, mais si chaque carte que vous détenez vous aide à bâtir le crédit et la vie financière que vous voulez. Une carte que vous utilisez de façon responsable vous aide. Une carte qui vous pousse à l'endettement ou qui reste oubliée peut discrètement vous nuire.
Comment plus de cartes peuvent réellement aider
Ajouter une carte augmente votre crédit total disponible. Si vos dépenses restent les mêmes, cette limite plus élevée abaisse votre taux d'utilisation global du crédit, qui est l'un des plus grands facteurs de votre score. Deux cartes avec une limite combinée de quatre mille dollars et un solde de quatre cents affichent dix pour cent d'utilisation, ce qui paraît bien plus sain que ce même solde sur une seule carte de mille dollars.
Plusieurs cartes vous offrent aussi de la souplesse et une solution de secours. Si une carte est perdue, gelée pour fraude ou refusée quelque part, une autre vous garde couvert. Avec le temps, avoir plusieurs comptes en règle ajoute également de la profondeur à votre historique de crédit, ce que les prêteurs aiment voir.
Des cartes différentes peuvent aussi servir des usages différents, comme une pour les dépenses quotidiennes et une gardée ouverte simplement pour préserver un long historique et du crédit disponible supplémentaire. Utilisées ainsi, quelques cartes peuvent discrètement renforcer votre profil sans risque supplémentaire, à condition de les payer toutes à temps.
Quand plus de cartes jouent contre vous
Le risque, ce ne sont pas les cartes elles-mêmes, c'est ce qu'elles peuvent vous pousser à faire. Plus de crédit disponible signifie plus de marge pour trop dépenser, et un solde que vous ne pouvez pas régler en totalité efface tout avantage en empilant les intérêts. Si une carte de plus mène à l'endettement, elle vous coûte au lieu de vous aider.
Ouvrir plusieurs cartes sur une courte période déclenche aussi plusieurs demandes strictes et abaisse l'âge moyen de vos comptes, deux choses qui peuvent faire temporairement baisser votre score. Courir après les primes de bienvenue peut coûter cher si cela vous entraîne vers des dépenses ou des frais que vous éviteriez autrement.
Il y a aussi la simple question de l'attention. Chaque carte, c'est une échéance de plus, un relevé de plus, un solde de plus à suivre. Si gérer davantage de comptes vous rend plus susceptible de manquer un paiement, quelques cartes gérées sans faute serviront bien mieux votre crédit que de nombreuses gérées avec négligence.
Comment décider de votre bon nombre
Partez de vos habitudes actuelles, pas d'un objectif abstrait. Si vous payez systématiquement en totalité et ne manquez jamais une date, vous pouvez gérer sans peine davantage de cartes et profiter peut-être de la limite supplémentaire. Si les soldes ont tendance à grimper ou que les échéances vous échappent, restez simple avec une ou deux cartes que vous maîtrisez entièrement.
Si vous commencez tout juste à bâtir votre crédit, une carte bien choisie suffit pour démarrer. Une carte sécurisée ou une carte de départ utilisée pour une petite dépense récurrente et réglée chaque mois bâtit l'historique de façon régulière. Inutile de vous précipiter vers plusieurs comptes avant d'avoir derrière vous une bonne série de paiements à temps.
Quand vous ajoutez effectivement une carte, espacez vos demandes de plusieurs mois plutôt que de toutes les ouvrir d'un coup. Cela empêche les demandes strictes de se regrouper et protège l'âge moyen de vos comptes. Ajoutez des cartes de façon délibérée, pour une raison, et non simplement parce qu'une offre a atterri dans votre boîte de réception.
Prendre soin des cartes que vous gardez
Une fois votre nombre fixé, l'entretien compte. Mettez une petite dépense récurrente sur toute carte que vous utilisez rarement et réglez-la en paiement automatique, pour que l'émetteur la garde active et qu'elle continue d'aider votre historique. Une carte inutilisée peut parfois être fermée par l'émetteur, ce qui réduirait votre crédit disponible.
Réfléchissez bien avant de fermer une carte, surtout une ancienne. La fermeture retire sa limite de votre crédit disponible et peut raccourcir l'âge moyen de vos comptes, deux choses qui peuvent pousser votre utilisation et votre score dans la mauvaise direction. Souvent, le meilleur choix est de la garder ouverte et légèrement active.
Enfin, consultez régulièrement vos rapports de crédit afin de connaître chaque compte ouvert à votre nom. Si vous trouvez un jour une carte ou un compte que vous n'avez pas ouvert, cela peut être un signe d'erreur ou de fraude, et vous avez le droit, en vertu de la loi fédérale, de contester gratuitement une information réellement erronée directement auprès du bureau.
Le bon nombre de cartes de crédit est celui que vous pouvez gérer avec confiance, et Subefy est conçu pour vous aider à y parvenir. Avec la surveillance des 3 bureaux, vous pouvez voir comment votre taux d'utilisation et votre historique de paiement façonnent votre score estimé à mesure que vous bâtissez, et suivre une feuille de route claire vers le fait d'être prêt pour un prêt hypothécaire, le tout dans la langue où vous êtes le plus à l'aise. Et si vous repérez un jour des informations erronées sur vos rapports, Subefy vous montre comment déposer vos propres contestations gratuites directement auprès des bureaux. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.