क्या आपका क्रेडिट आपकी बीमा दरों को प्रभावित कर सकता है?

क्रेडिट-आधारित बीमा स्कोर क्या है

ज़्यादातर ऑटो और घर की बीमा कंपनियाँ आपका प्रीमियम तय करते समय क्रेडिट-आधारित बीमा स्कोर नाम की चीज़ का इस्तेमाल करती हैं। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से बनता है, पर यह उस FICO स्कोर जैसा नहीं है जिसका इस्तेमाल कोई ऋणदाता लोन पर फ़ैसला लेने के लिए करता है।

यह स्कोर यह अनुमान लगाने के बजाय कि आप कोई कर्ज़ चुकाएँगे या नहीं, इसलिए बनाया गया है कि आपके बीमा दावा दायर करने की कितनी संभावना है। बीमा कंपनियों ने कुछ क्रेडिट पैटर्न और दावों की बारंबारता के बीच एक सांख्यिकीय संबंध पाया है, इसलिए वे इसे कई कारकों में से एक के रूप में इस्तेमाल करती हैं।

यह स्कोर आपकी क्रेडिट फ़ाइल के जाने-पहचाने हिस्सों से लिया जाता है, जैसे आपका भुगतान इतिहास, आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना इस्तेमाल करते हैं, आपके खातों की उम्र, और हाल की क्रेडिट अर्ज़ियाँ। एक मज़बूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल अक्सर एक अधिक अनुकूल बीमा स्कोर के साथ मेल खाती है।

यह कहाँ इस्तेमाल होता है और कहाँ नहीं

अमेरिका के ज़्यादातर हिस्सों में बीमा कंपनियों को क्रेडिट-आधारित बीमा स्कोर इस्तेमाल करने की अनुमति है, और यह चलन ऑटो और घर, दोनों पॉलिसियों में व्यापक है। कई परिवारों के लिए यह उनके चुकाए प्रीमियम के बड़े छिपे कारकों में से एक है।

मुट्ठी भर राज्य इस चलन को सीमित या प्रतिबंधित करते हैं। कैलिफ़ोर्निया, हवाई और मैसाचुसेट्स ऑटो बीमा की कीमत तय करने में क्रेडिट के इस्तेमाल पर रोक लगाते हैं, और वॉशिंगटन जैसे अन्य राज्य इसे सीमित करने की ओर बढ़े हैं। ऑटो और घर के नियम अलग हैं, इसलिए आपका राज्य बहुत मायने रखता है।

चूँकि क़ानून अलग-अलग होते हैं और बदलते रहते हैं, यह जानना फ़ायदेमंद है कि आपका अपना राज्य बीमा में क्रेडिट को कैसे बरतता है। जहाँ इसकी अनुमति है, वहाँ अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल सुधारना उन कुछ गिनी-चुनी चीज़ों में से एक हो सकता है जिन पर आपका अपने प्रीमियम को लेकर नियंत्रण है।

यह एक सॉफ़्ट पुल है, हार्ड नहीं

यहाँ एक राहत देने वाली ख़बर है। जब कोई बीमा कंपनी बीमा स्कोर के लिए आपका क्रेडिट देखती है, तो वह एक सॉफ़्ट इंक्वायरी (soft inquiry) होती है, हार्ड नहीं। सॉफ़्ट इंक्वायरियाँ आपका क्रेडिट स्कोर नहीं घटातीं और ऋणदाताओं को दिखाई नहीं देतीं।

इसका मतलब है कि बीमा के लिए इधर-उधर कोट लेने से आपके क्रेडिट को वैसी चोट नहीं लगेगी जैसी कई लोन के लिए अर्ज़ी देने से लग सकती है। आप बेझिझक अलग-अलग कंपनियों की तुलना कर सकते हैं, यह चिंता किए बिना कि ये कोट ही आपकी फ़ाइल को नुक़सान पहुँचा रहे हैं।

इसका यह भी मतलब है कि बीमा स्कोर आपके क्रेडिट का एक ख़ामोश, पर्दे के पीछे का इस्तेमाल है। आप इसे आम तौर पर अपनी ही रिपोर्ट में नहीं देखेंगे, भले ही यह आपकी दर को आकार दे रहा हो।

अपने प्रीमियम के पीछे वाले स्कोर को कैसे बेहतर करें

जो आदतें क्रेडिट-आधारित बीमा स्कोर को मज़बूत करती हैं, वही कुल मिलाकर एक मज़बूत क्रेडिट फ़ाइल बनाती हैं। हर बिल समय पर चुकाइए, क्योंकि भुगतान इतिहास का वज़न सबसे ज़्यादा होता है, और अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया को सीमाओं के मुक़ाबले कम रखिए।

बीमा के लिए कोट लेने से ठीक पहले एक साथ कई नए खाते खोलने से बचिए, अपने खातों को पुराना होने दीजिए, और समझदारी हो तो पुराने खाते खुले रखिए। स्थिर, नीरस निरंतरता ही वह चीज़ है जिसे ये मॉडल इनाम देते हैं।

अपनी क्रेडिट रिपोर्टों की सटीकता जाँचिए, क्योंकि आपके क्रेडिट को नीचे खींचने वाली कोई ग़लती चुपचाप आपके प्रीमियम को भी फुला रही हो सकती है। अगर आपको सचमुच ग़लत जानकारी मिले, तो FCRA के तहत आपको यह अधिकार है कि आप उसे ब्यूरो के पास मुफ़्त में विवादित करें, और वह विवाद आप खुद दायर करते हैं। अगर कोई बीमा कंपनी आपके क्रेडिट के कारण आपकी दर बढ़ाती है, तो उसे इसकी व्याख्या करता हुआ प्रतिकूल कार्रवाई नोटिस आपको भेजना होता है।

आपका क्रेडिट लोन से कहीं आगे तक पहुँचता है, चुपचाप यह आकार देता है कि आप अपनी कार और घर की रक्षा के लिए कितना चुकाते हैं, और यह इसे सावधानी से बनाने की एक और वजह है। Subefy आपको वही आदतें मज़बूत करने में मदद करता है जो आपके बीमा स्कोर को ऊपर उठाती हैं, तीनों ब्यूरो की निगरानी और ग़लतियों के लिए मुफ़्त स्वयं-सेवा विवाद उपकरणों के साथ। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशेष परिणाम की गारंटी नहीं है।