Por que orçamento e crédito são o mesmo projeto
As pontuações de crédito premiam dois comportamentos acima de tudo: pagar em dia e não usar demais do crédito disponível. Os dois são, na verdade, resultados de orçamento. Se o seu dinheiro está organizado o bastante para que o pagamento esteja sempre lá na data de vencimento, o seu histórico de pagamentos se cuida sozinho.
Pense assim. O histórico de pagamentos é a maior fatia da maioria dos modelos de pontuação, e o quanto você deve em relação aos seus limites é a segunda maior. Um orçamento é simplesmente o sistema que mantém as duas em um bom lugar mês após mês, sem que você tenha que sofrer.
Então o objetivo não é obcecar-se com o número. É construir uma rotina mensal repetível em que as contas são pagas e os saldos se mantêm baixos sozinhos. A pontuação é o efeito colateral de um orçamento que funciona.
Monte o orçamento em torno das datas de vencimento
Comece listando cada obrigação de crédito com sua data de vencimento e pagamento mínimo. Depois alinhe essas datas com seus dias de pagamento. Um pagamento que cai dois dias antes de você receber é um pagamento em risco, então ligue para seus emissores e peça para mover as datas de vencimento para logo depois de seu salário cair.
Dê a cada conta um lugar no seu orçamento antes de o mês começar, para que o dinheiro já esteja atribuído quando a fatura chegar. A versão mais simples é cobrir primeiro as necessidades, depois os mínimos de todas as dívidas, depois o extra para o saldo de juros mais altos e só então o gasto discricionário.
Automatize o pagamento em dia
O hábito mais valioso para o seu crédito é nunca perder um pagamento, e a forma mais confiável de garantir isso é o débito automático. Programe cada cartão e empréstimo para pagar automaticamente ao menos o mínimo na data de vencimento, para que uma semana corrida nunca vire uma marca de 30 dias de atraso.
Um pagamento reportado com 30 dias de atraso pode ficar no seu relatório por anos e é um dos eventos isolados mais prejudiciais para uma pontuação. O débito automático do mínimo elimina esse risco por completo. Você ainda pode pagar mais à mão quando puder; o débito automático é só a rede de segurança por baixo.
Mantenha um pequeno colchão na sua conta corrente para que um débito automático nunca a deixe no negativo. Mesmo cem ou duzentos dólares de folga transformam o débito automático de um risco em pura proteção.
Orce sua utilização, não só seu gasto
A utilização é o percentual do seu limite de crédito que você está usando, e mais baixo é melhor para a sua pontuação, com muita gente buscando mantê-la abaixo de cerca de 30 por cento e, idealmente, mais baixo. Você pode administrá-la pelo orçamento decidindo com antecedência quanto vai gastar por mês e cumprindo isso.
Um truque silencioso: o saldo que é reportado costuma ser o da data de fechamento da fatura, não o da data de vencimento. Se você abater o cartão antes de a fatura fechar, um saldo mais baixo é reportado, o que pode ajudar sua utilização mesmo que você pague tudo todo mês de qualquer jeito.
Financie o colchão de emergência que protege tudo
O que arruína a maioria dos orçamentos, e a maioria do crédito, é a despesa surpresa sem para onde ir a não ser um cartão no limite ou uma conta não paga. Construir até mesmo um pequeno fundo de emergência, algumas centenas de dólares para começar, é uma jogada direta de construção de crédito porque impede que um mês ruim vire um pagamento atrasado.
Trate a poupança como uma conta que você deve a si mesmo, com sua própria linha no orçamento e, idealmente, seu próprio débito automático para uma conta separada. Com o tempo, esse colchão é o que deixa você manter a utilização baixa e os pagamentos em dia ao longo dos solavancos normais da vida real.
O Subefy une orçamento e crédito, ajudando você a acompanhar datas de vencimento, observar a utilização nos três bureaus e transformar pagamentos em dia constantes em um arquivo pronto para hipoteca ao longo do tempo. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.