As duas estratégias de quitação mais populares
Quando você deve dinheiro em várias contas, a parte mais difícil costuma ser decidir para onde enviar seus dólares extras. Duas estratégias dominam a conversa porque ambas funcionam. A chave com qualquer uma delas é a mesma: você continua pagando o mínimo em cada conta, depois joga cada dólar que sobra numa dívida alvo até liquidá-la, e então transfere esse dinheiro para a próxima.
A bola de neve mira primeiro o seu menor saldo, independentemente da taxa de juros. Você elimina essa dividinha rapidamente, depois pega o pagamento inteiro que vinha fazendo e empilha sobre a próxima menor, e assim por diante. Os pagamentos crescem como uma bola de neve rolando ladeira abaixo à medida que cada conta some.
A avalanche mira primeiro a sua maior taxa de juros, independentemente do tamanho do saldo. Você ataca a dívida mais cara até zerá-la, depois passa para a próxima taxa mais alta. Em termos matemáticos, essa é a saída mais barata, porque você está sempre matando de fome a dívida que mais lhe custa.
Como funciona o método bola de neve
Digamos que você deve 500 dólares em um cartão, 2.000 em outro e 6.000 em um terceiro. Com a bola de neve você concentra cada dólar extra no saldo de 500 enquanto paga os mínimos do resto. Essa primeira vitória pode vir em um ou dois meses, e a sensação de progresso é real e motivadora.
Uma vez liquidado o menor, você pega tudo o que pagava nele e soma ao saldo de 2.000, e mais adiante ao de 6.000. Cada quitação libera mais dinheiro para a próxima, então o impulso cresce. Quem já se sentiu soterrado em dívidas costuma dizer que essa vitória inicial e visível foi o que o manteve em frente.
O custo é o preço a pagar. Como a bola de neve ignora as taxas de juros, você pode pagar um pouco mais de juros no total do que pagaria com a avalanche, sobretudo se o seu maior saldo também tiver a taxa mais alta. Para muita gente, esse custo extra é um preço justo por um plano que de fato conseguem terminar.
Como funciona o método avalanche
Com a avalanche você lista suas dívidas por taxa de juros, da mais alta para a mais baixa, e ataca primeiro o topo da lista. Se aquele saldo de 6.000 dólares tem um APR de 26 por cento enquanto os cartões menores estão em 18 por cento, a avalanche manda atacar os 6.000 primeiro, porque é o que mais rápido drena você, mesmo sendo o número maior.
Essa abordagem reduz ao mínimo o total de juros que você paga e costuma deixá-lo livre das dívidas um pouco antes da bola de neve, às vezes por meses. Se você se motiva com números e consegue ter paciência enquanto um saldo grande e de taxa alta cai devagar, a avalanche recompensa sua disciplina com uma economia real.
O desafio é psicológico. Seu primeiro alvo pode ser a sua maior dívida, então a primeira quitação pode demorar a chegar, e algumas pessoas perdem o ânimo antes de ver uma vitória. A avalanche funciona melhor para quem confia na matemática e não precisa de marcos frequentes para se manter comprometido.
Escolhendo o método que combina com você
O melhor método é aquele que você vai manter até a dívida sumir. Se você se move por vitórias rápidas e visíveis e precisa de incentivo pelo caminho, a bola de neve provavelmente é sua aliada. Se você é disciplinado, paciente e quer pagar o mínimo possível, a avalanche vai poupar seu dinheiro. Ambos vencem o não fazer nada ou pagar no escuro.
Você também pode combiná-los. Algumas pessoas eliminam primeiro um saldinho para um gás de ânimo e depois mudam para atacar as taxas. Outras renegociam uma taxa ou movem um saldo para uma opção mais barata primeiro, o que muda a ordem por completo. A estratégia deve servir à sua vida real, e não o contrário.
Qualquer que seja a escolha, baixar os saldos tende a ajudar seu crédito com o tempo porque reduz sua utilização de crédito, a parcela do crédito disponível que você está usando e o segundo maior fator do seu score FICO. À medida que seus saldos caem, a utilização reportada costuma cair junto, algo que muitos modelos de pontuação veem com bons olhos, embora o efeito exato varie de pessoa para pessoa.
Escolher uma estratégia de quitação é um passo poderoso, e a Subefy ajuda você a levá-lo até o fim. Nossas ferramentas educativas deixam você traçar um plano de bola de neve ou avalanche que caiba no seu orçamento, e o monitoramento dos três bureaus mostra seus saldos e sua utilização mudando enquanto você quita dívidas e avança rumo a estar pronto para uma hipoteca. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.