O que é um escore de seguro baseado em crédito
A maioria das seguradoras de auto e residência usa algo chamado escore de seguro baseado em crédito quando define seu prêmio. Ele é construído a partir do seu relatório de crédito, mas não é o mesmo que o escore FICO que um credor usa para decidir sobre um empréstimo.
Em vez de prever se você vai pagar uma dívida, esse escore foi desenhado para prever a probabilidade de você abrir um sinistro de seguro. As seguradoras encontraram um vínculo estatístico entre certos padrões de crédito e a frequência de sinistros, então o usam como um fator entre muitos.
O escore se apoia em peças conhecidas do seu arquivo de crédito, como seu histórico de pagamentos, quanto do seu crédito disponível você usa, a idade das suas contas e solicitações recentes de crédito. Um perfil de crédito mais forte costuma coincidir com um escore de seguro mais favorável.
Onde é usado e onde não é
Na maior parte dos Estados Unidos, as seguradoras têm permissão para usar escores de seguro baseados em crédito, e a prática é ampla tanto em apólices de auto quanto de residência. Para muitas famílias, é um dos maiores fatores ocultos no prêmio que pagam.
Alguns poucos estados restringem ou proíbem a prática. Califórnia, Havaí e Massachusetts proíbem usar o crédito para precificar o seguro de auto, e outros estados, como Washington, se moveram para limitá-lo. As regras diferem entre auto e residência, então o seu estado importa muito.
Como as leis variam e mudam, vale a pena verificar como o seu próprio estado trata o crédito nos seguros. Onde é permitido, melhorar seu perfil de crédito pode ser uma das poucas alavancas que você controla sobre o prêmio.
Uma consulta leve, não uma pesada
Aqui vai uma notícia tranquilizadora. Quando uma seguradora consulta seu crédito para um escore de seguro, trata-se de uma consulta leve (soft inquiry), não de uma pesada. Consultas leves não baixam seu escore de crédito e não são visíveis para os credores.
Isso significa que cotar seguros por aí não vai arranhar seu crédito como pedir vários empréstimos poderia. Você pode comparar seguradoras à vontade sem se preocupar que as próprias cotações estejam prejudicando seu arquivo.
Também significa que o escore de seguro é um uso silencioso, de bastidores, do seu crédito. Em geral você não o verá no seu próprio relatório, ainda que ele possa estar moldando sua tarifa.
Como melhorar o escore por trás do seu prêmio
Os hábitos que fortalecem um escore de seguro baseado em crédito são os mesmos que constroem um arquivo de crédito forte no geral. Pague cada conta em dia, já que o histórico de pagamentos tem o maior peso, e mantenha os saldos dos cartões baixos em relação aos limites.
Evite abrir uma enxurrada de contas novas pouco antes de cotar um seguro, deixe suas contas envelhecerem e mantenha as contas mais antigas abertas quando fizer sentido. Consistência firme e sem drama é exatamente o que esses modelos recompensam.
Confira a exatidão dos seus relatórios de crédito, porque um erro que derruba seu crédito pode estar inflando seu prêmio em silêncio também. Se você encontrar uma informação que é genuinamente incorreta, tem o direito, sob a FCRA, de contestá-la com o bureau gratuitamente, e você mesmo protocola essa contestação. Se uma seguradora aumentar sua tarifa por causa do seu crédito, ela precisa lhe enviar um aviso de ação adversa explicando o motivo.
Seu crédito alcança mais longe do que os empréstimos, moldando em silêncio quanto você paga para proteger seu carro e sua casa, mais um motivo para construí-lo com cuidado. A Subefy ajuda você a fortalecer os mesmos hábitos que elevam seu escore de seguro, com monitoramento dos três bureaus e ferramentas gratuitas de contestação por conta própria para erros. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.