Por que a dívida médica é tratada de forma diferente
A dívida médica é diferente da maioria das dívidas. Muitas vezes é imprevista, as contas podem ser confusas e os erros são comuns por causa do faturamento complicado entre prestadores e seguradoras. Legisladores e as agências reconheceram que uma conta médica surpresa é um mau indicador de como alguém lida com crédito.
Esse reconhecimento impulsionou uma série de mudanças nos últimos anos voltadas a reduzir o quanto as cobranças médicas prejudicam os consumidores. O resultado é que a dívida médica agora tem muito menos peso em muitos relatórios do que já teve.
Entender essas mudanças importa porque uma cobrança médica que você imagina estar arruinando seu crédito pode já ter saído do seu relatório, ou pode estar pesando nele muito menos do que você teme.
O que as agências de crédito mudaram
As três agências nacionais, Equifax, Experian e TransUnion, fizeram várias mudanças voluntárias. Cobranças médicas pagas não aparecem mais nos relatórios, uma grande mudança em relação à regra antiga, em que uma cobrança paga podia permanecer por anos.
Elas também estenderam o período de espera antes que uma cobrança médica não paga possa aparecer, dando a você um ano inteiro desde que a conta vai para cobrança para resolvê-la com o prestador ou a seguradora antes que ela apareça.
Além disso, as agências pararam de reportar cobranças médicas abaixo de certo valor baixo. Juntas, essas mudanças significam que muitos itens médicos menores e pagos simplesmente não estão nos relatórios como costumavam estar.
Como os modelos de pontuação a pesam agora
Além do que aparece no relatório, os próprios modelos de pontuação tratam a dívida médica com mais suavidade. Versões mais novas do FICO e do VantageScore pesam uma cobrança médica menos do que uma cobrança comum, suavizando seu efeito sobre o seu número.
Dito isso, nem todo credor usa o modelo mais novo. Alguns ainda dependem de versões antigas, então uma cobrança médica que permaneça no seu relatório ainda pode importar, dependendo de qual pontuação um determinado credor consulta.
Os reguladores também avançaram no sentido de limitar ainda mais a dívida médica nos relatórios de crédito, embora tais regras possam mudar e enfrentar contestações judiciais. A lição prática é acompanhar seus relatórios reais em vez de supor que uma única regra cobre sua situação.
Confira seus relatórios e verifique cada item
Puxe seus relatórios das três agências e olhe de perto qualquer cobrança médica. Confirme o valor, as datas, o prestador original e se o seu seguro deveria tê-la coberto. Erros de faturamento nessa área são genuinamente comuns.
Se uma cobrança médica está paga, deveria ter sido removida pelos novos limites, ou é simplesmente inexata, esse é o tipo de erro que você tem o direito de contestar. Contestar é grátis, é seu direito sob a Lei de Relatório Justo de Crédito, e você mesmo o registra diretamente com a agência.
Reúna primeiro sua documentação: contas detalhadas, extratos do seguro e qualquer comprovante de pagamento. Uma contestação respaldada por provas claras de uma inexatidão dá à agência o que ela precisa, embora qualquer remoção seja sempre decisão da agência com base na exatidão.
Proteja-se daqui para frente
Não ignore uma conta médica, nem mesmo uma contestada. Peça ao prestador uma conta detalhada, confirme que sua seguradora a processou corretamente e pergunte sobre assistência financeira ou um plano de pagamento, que muitos hospitais são obrigados a oferecer.
Use o período de espera a seu favor. Como uma cobrança médica não paga tem um atraso para ser reportada, você muitas vezes tem tempo de resolver um erro de faturamento ou montar um plano antes que ela chegue ao seu relatório de crédito.
Guarde registros de cada ligação e carta. A documentação clara protege você se uma conta for enviada a cobrança por engano mais tarde, e é sua ferramenta mais forte para contestar qualquer coisa inexata que acabe passando.
O terreno se moveu a seu favor em relação à dívida médica, mas a chave é saber exatamente o que seus próprios relatórios mostram. A Subefy ajuda você a monitorar as três agências, sinalizar itens médicos que talvez não devessem estar ali e registrar contestações gratuitas feitas por você mesmo para erros genuínos enquanto trabalha rumo a estar pronto para um financiamento imobiliário. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.