为什么医疗债务被区别对待
医疗债务不像大多数债务。它往往是意料之外的，账单可能令人困惑，而且由于医疗提供方和保险公司之间复杂的计费，错误很常见。立法者和征信机构已经认识到，一张意外的医疗账单并不能很好地预测一个人如何管理信用。
这种认识推动了近年来一系列旨在减少医疗催收对消费者伤害的变化。结果是，如今医疗债务在许多报告上的分量远比过去要小。
理解这些变化很重要，因为一笔你以为正在毁掉你信用的医疗催收，也许已经从你的报告上消失，或者它的分量远比你担心的要轻得多。
征信机构改了什么
三家全国性征信机构——Equifax、Experian和TransUnion——做了几项自愿性的改变。已付清的医疗催收账款不再出现在报告上，这相较于旧规则是一个重大转变——过去一笔已付清的催收可能会滞留数年。
它们还延长了未付清的医疗催收可以出现之前的等待期，让你从账单转入催收起有整整一年，在它显示出来之前去与提供方或保险公司解决。
除此之外，征信机构不再上报低于某个较低金额门槛的医疗催收。这些变化加在一起，意味着许多较小的以及已付清的医疗项目，已不再像过去那样出现在报告上。
评分模型现在如何看待它
除了报告上显示的内容之外，评分模型本身对医疗债务的处理也更为温和。较新版本的FICO和VantageScore对一笔医疗催收的权重低于普通催收，减弱了它对你那个数字的影响。
话虽如此，并非每家放贷方都使用最新的模型。有些仍然依赖旧版本，所以一笔留在你报告上的医疗催收仍可能产生影响，这取决于某家放贷方调取的是哪种评分。
监管者也朝着进一步限制信用报告中医疗债务的方向推进，尽管这类规则可能变化并面临法律挑战。实际的教训是：留意你自己的真实报告，而不要假设某一条规则就涵盖了你的情况。
查看你的报告并核实每一项
从三大征信机构调取你的报告，仔细查看任何医疗催收。确认金额、日期、原始提供方，以及你的保险本应覆盖它。这一领域的计费错误确实很常见。
如果一笔医疗催收已付清、本应根据新门槛被删除、或者干脆就是不准确的，那正是你有权争议的那类错误。争议是免费的，这是《公平信用报告法》赋予你的权利，并且由你自己直接向征信机构提出。
先收集好你的资料：逐项列明的账单、保险对账单和任何付款凭证。一份有清晰不准确证据支持的争议，能给征信机构它所需要的东西，尽管任何删除始终是征信机构根据准确性作出的决定。
今后要保护好自己
不要无视一张医疗账单，哪怕是正在争议中的。向提供方索取逐项列明的账单，确认你的保险公司正确处理了它，并询问财务援助或分期付款计划——许多医院被要求提供这类安排。
把等待期用到你的优势上。由于未付清的医疗催收有一个上报延迟，你往往有时间在它进入你的信用报告之前解决计费错误或安排一个计划。
保留每一次通话和信件的记录。清晰的资料能在日后一张账单被误送催收时保护你，而且它是你对任何确实溜进来的不准确项目提出争议时最有力的工具。
在医疗债务这件事上，地势已经朝着对你有利的方向移动，但关键在于确切知道你自己的报告显示了什么。Subefy帮助你监测三大征信机构，标记那些也许本不该在那里的医疗项目，并为真实错误提交你自助、免费的争议，同时你朝着具备房贷资格努力。各项估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何特定结果。