Opção 1 — Conteste se houver algo errado
Contas em cobrança costumam ter erros: saldos errados, datas incorretas, dívidas já pagas ou contas reenvelhecidas, em que o cobrador reinicia a contagem. Se qualquer detalhe estiver incorreto, conteste junto aos bureaus sob a FCRA e a conta poderá ser removida.
Confira a data da primeira inadimplência. Uma cobrança deve sair sete anos a partir dessa data original — às vezes os cobradores reportam uma data posterior para mantê-la por mais tempo, o que também pode ser contestado.
Opção 2 — Exija a validação da dívida
Dentro de 30 dias do primeiro contato do cobrador, você pode enviar um pedido escrito de validação da dívida. Sob a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), o cobrador deve parar a cobrança até comprovar que você deve a dívida e que tem o direito de cobrá-la.
Se o cobrador não conseguir validar — algo comum com dívidas antigas que foram compradas e vendidas — ele não pode continuar reportando nem cobrando legalmente.
Opção 3 — Negocie o pagamento com exclusão
Se a dívida é válida e você pode pagar, você pode oferecer o pagamento em troca de o cobrador excluir o registro. Obtenha qualquer acordo por escrito antes de pagar um centavo. Nem todo cobrador aceita e não há garantia, mas muitos aceitam por um pagamento único.
Observação: pagar uma cobrança não a remove automaticamente, e na maioria dos modelos de pontuação mais novos uma cobrança paga prejudica menos do que uma não paga — mas os modelos mais antigos ainda a consideram.
As cobranças médicas são diferentes
Com as mudanças recentes nas regras, cobranças médicas pagas não devem aparecer, dívidas médicas não pagas abaixo de $500 não devem aparecer, e a dívida médica tem um prazo de carência mais longo antes de poder ser reportada. Se houver uma cobrança médica pequena ou paga no seu relatório, conteste-a.
Você pode seguir os três caminhos por conta própria, sem custo. A Subefy ajuda identificando cobranças reenvelhecidas e duplicadas nos três bureaus e redigindo as cartas de contestação e de validação para você enviar. Os resultados variam e nenhuma remoção é garantida.