Por que não existe um número mágico
As pessoas costumam perguntar quantos cartões de crédito deveriam ter como se houvesse uma única resposta correta. Não há. Os modelos de pontuação de crédito não premiam uma quantidade específica de cartões. Eles se importam com como você lida com o crédito que tem, não com quantos pedaços de plástico há na sua carteira.
O adulto médio nos Estados Unidos tem por volta de três ou quatro cartões de crédito, mas muita gente com pontuações excelentes tem apenas um, e muita gente tem dez. O que as separa é o comportamento: pagar em dia, manter os saldos baixos e não abrir contas de forma imprudente. Esses hábitos importam muito mais do que o número em si.
Então a pergunta melhor não é quantos cartões, e sim se cada cartão que você tem está ajudando você a construir o crédito e a vida financeira que deseja. Um cartão que você usa com responsabilidade ajuda você. Um cartão que o tenta ao endividamento ou fica esquecido pode prejudicá-lo em silêncio.
Como mais cartões podem de fato ajudar
Adicionar um cartão aumenta o seu crédito total disponível. Se o seu gasto permanecer o mesmo, esse limite maior reduz a sua utilização geral de crédito, que é um dos maiores fatores da sua pontuação. Dois cartões com limite combinado de quatro mil dólares e saldo de quatrocentos mostram dez por cento de utilização, o que parece muito mais saudável do que esse mesmo saldo em um único cartão de mil dólares.
Vários cartões também lhe dão flexibilidade e um reserva. Se um cartão for perdido, congelado por fraude ou não aceito em algum lugar, outro mantém você coberto. Com o tempo, ter várias contas em dia também adiciona profundidade ao seu histórico de crédito, algo que os credores gostam de ver.
Cartões diferentes também podem servir a propósitos diferentes, como um para os gastos do dia a dia e outro mantido aberto apenas para preservar um histórico longo e crédito disponível extra. Usados assim, alguns cartões podem fortalecer o seu perfil em silêncio sem risco adicional, desde que você pague todos em dia.
Quando mais cartões jogam contra você
O risco não são os cartões em si, é o que eles podem tentar você a fazer. Mais crédito disponível significa mais espaço para gastar demais, e um saldo que você não consegue pagar por completo apaga qualquer benefício ao acumular juros. Se um cartão extra leva ao endividamento, ele está custando a você, não ajudando.
Abrir vários cartões em um curto período também dispara várias consultas rígidas e diminui a idade média das suas contas, e ambas as coisas podem derrubar temporariamente sua pontuação. Correr atrás de bônus de boas-vindas pode sair caro se isso o arrastar a gastos ou tarifas que você de outra forma evitaria.
Há também a simples questão da atenção. Cada cartão é mais uma data de vencimento, mais uma fatura, mais um saldo para acompanhar. Se administrar mais contas tornar mais provável que você perca um pagamento, poucos cartões manejados de forma impecável servirão muito melhor ao seu crédito do que muitos manejados com descuido.
Como decidir o seu número certo
Comece pelos seus hábitos atuais, não por uma meta abstrata. Se você paga por completo de forma consistente e nunca perde uma data, pode administrar com tranquilidade mais cartões e talvez se beneficie do limite adicional. Se os saldos tendem a subir ou as datas escapam, mantenha as coisas simples com um ou dois cartões que você consiga controlar por inteiro.
Se você está apenas começando a construir crédito, um cartão bem escolhido basta para começar. Um cartão garantido ou um cartão inicial usado para uma pequena cobrança recorrente e pago todo mês constrói histórico de forma constante. Não há necessidade de correr para várias contas antes de ter uma boa sequência de pagamentos em dia atrás de si.
Quando você de fato adicionar um cartão, espace as solicitações por vários meses em vez de abrir todas de uma vez. Isso evita que as consultas rígidas se agrupem e protege a idade média das suas contas. Adicione cartões de forma deliberada, por um motivo, não só porque uma oferta caiu na sua caixa de entrada.
Cuidar dos cartões que você mantém
Uma vez definido um número, a manutenção importa. Coloque uma pequena cobrança recorrente em qualquer cartão que você raramente usa e configure o pagamento automático, para que o emissor o mantenha ativo e ele continue ajudando o seu histórico. Um cartão sem uso às vezes pode ser cancelado pelo emissor, o que reduziria o seu crédito disponível.
Pense bem antes de fechar um cartão, especialmente um antigo. Fechar remove o limite dele do seu crédito disponível e pode encurtar a idade média das suas contas, e ambas as coisas podem empurrar a sua utilização e a sua pontuação na direção errada. Muitas vezes a melhor escolha é mantê-lo aberto e com pouco movimento.
Por fim, revise seus relatórios de crédito com regularidade para conhecer cada conta aberta em seu nome. Se um dia você encontrar um cartão ou conta que não abriu, isso pode ser sinal de erro ou fraude, e você tem o direito, pela lei federal, de contestar informações genuinamente incorretas diretamente com o bureau de forma gratuita.
O número certo de cartões de crédito é aquele que você consegue administrar com confiança, e o Subefy foi feito para ajudar você a chegar lá. Com o monitoramento dos 3 bureaus você pode acompanhar como a sua utilização e o seu histórico de pagamentos moldam a sua pontuação estimada à medida que você constrói, e seguir um roteiro claro rumo a estar pronto para uma hipoteca, tudo no idioma em que você se sente mais à vontade. E se um dia você notar informações incorretas nos seus relatórios, o Subefy mostra como registrar as suas próprias contestações gratuitas diretamente com os bureaus. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.