Walang bagay na tinatawag na joint credit score
Isa sa pinakakaraniwang maling akala ay pinagsasama ng kasal ang credit. Hindi. Pinananatili ng bawat tao ang sariling credit report at sariling FICO at VantageScore, nakatali sa kanyang Social Security number o ITIN, habambuhay. Ang pagbigkas ng inyong panata ay hindi gumagawa ng magkasamang file ni nag-a-average ng inyong dalawang score.
Sa praktika, ibig sabihin ang nakaraan ng iyong asawa, mabuti man o masama, ay nananatili sa kanyang report at ang sa iyo ay sa iyo. Kung ang isa ay may manipis o sirang credit, hindi nito hinihila pababa ang score ng isa dahil lang nagpakasal kayo. Ang iyong indibidwal na kasaysayan ay sa iyo pa rin.
Nagsisimula kang makaapekto sa report ng isa't isa kapag nagbukas kayo ng isang bagay nang magkasama o idinagdag ang isang asawa sa account ng isa. Hanggang hindi ninyo ginagawa ang hakbang na iyon, ang credit ng bawat isa ay nasa dalawang magkahiwalay na lugar.
Joint account at authorized user
Kapag nagbukas kayo ng joint account, tulad ng magkasamang credit card o mortgage na pareho ninyong pinirmahan, nire-report ang account na iyon sa dalawa ninyong credit file. Ang bawat bayad na nasa oras ay tumutulong sa dalawa, at ang bawat late na bayad o mataas na balanse ay nakakasama sa dalawa. Bawat isa ay ganap na mananagot sa buong balanse, hindi lamang sa kalahati.
Ang mas banayad na opsyon ay gawing authorized user ang isang asawa sa umiiral nang card ng isa. Maaaring makinabang ang authorized user sa kasaysayan ng pangunahing may-ari ng card sa account na iyon nang hindi legal na mananagot sa utang. Karaniwan itong paraan para tulungan ang asawang may manipis na file na magsimulang bumuo, basta't maayos na pinamamahalaan ang account.
Pumili nang maingat. Ang joint account kasama ang asawang madalas magkulang sa bayad ay maaaring magpaurong sa iyong credit, samantalang ang magkasamang account na nababayaran sa oras at mababa ang balanse ay maaaring magtaas sa dalawang file sa paglipas ng mga buwan at taon.
Mga community-property na estado at magkasamang utang
Sa siyam na community-property na estado, kabilang ang Texas, California, at Arizona, karamihan ng utang na nakuha sa panahon ng kasal ay itinuturing na magkasama, kahit isang pangalan lang ang nasa account. Mahalaga ito lalo na kung maghihiwalay kayo o kung may creditor na maniningil ng utang, pero karaniwang hindi nito binabago kung paano nire-report ang indibidwal na account sa mga bureau.
Saanman sa bansa, ang utang na dala mo sa kasal ay nananatiling indibidwal. Ang mga student loan, card, at car loan bago ang kasal ay nananatili sa report ng sinumang nagbukas ng mga ito. Hindi inililipat ng kasal ang kasaysayang iyon sa iyong asawa.
Kung hindi ka sigurado kung paano tinatrato ng iyong estado ang utang sa kasal, sulit ang mabilis na pagsusuri, dahil maaari nitong apektuhan kung paano ninyo pinaplano ang malalaking pagbili at kung sino ang mag-a-apply ng ano.
Pagbuo ng credit bilang magkakampi
Bago ang malaking magkasamang layunin tulad ng mortgage, kunin ang dalawang report at suriin nang magkasama. Sa magkasamang aplikasyon, madalas ginagamit ng mga nagpapautang ang mas mababa sa dalawang gitnang score, kaya ang asawang mas mahina ang credit ay maaaring magtakda ng rate para sa dalawa. Ang maagang malaman ito ay nagbibigay sa inyo ng panahon para palakasin ang mas mahinang file.
Panatilihing bukas ang komunikasyon tungkol sa mga takdang araw, balanse, at bagong aplikasyon. Ang isang nalaktawang bayad sa magkasamang account ay lumalabas sa dalawang report nang maraming taon, kaya ang simpleng magkasamang kalendaryo o autopay ay maaaring magprotekta sa inyo. Ang pagpapanatili ng balanse na malayong mababa sa tatlumpung porsyento ng bawat limitasyon ay tumutulong din sa dalawang score.
Kung ang isa ay nagre-rebuild, isaalang-alang na panatilihing hiwalay muna ang ilang account at idagdag siya bilang authorized user sa isang matibay na account, sa halip na magmadali sa magkasamang utang.
Diborsyo at pag-aayos ng magkasamang credit
Kung magtatapos ang isang kasal, hindi naghihiwalay nang kusa ang inyong credit. Maaaring sabihin ng desisyon sa diborsyo kung sino ang mananagot sa isang utang, pero hindi nito binabago ang inyong kontrata sa nagpapautang. Kung nasa isang joint account ang dalawang pangalan, pareho kayong mananatiling mananagot sa creditor, at ang nalaktawang bayad ay bumabagsak pa rin sa dalawang report.
Para talagang maayos, isara o i-refinance ang mga joint account sa pangalan ng isang tao, at alisin ang dating asawa bilang authorized user. Hanggang hindi talaga nahihiwalay ang isang account sa nagpapautang, ang late na bayad ng isang tao ay maaaring patuloy na makasira sa credit ng isa matagal pa matapos pirmahan ang mga papeles.
Ang pagkuha ng iyong mga report pagkatapos ng paghihiwalay ay tumutulong na matukoy ang anumang joint account na nakalimutan mo, para walang makalusot at magulat ka mamaya.
Ang pag-aasawa ay isang pagtutulungan, at ang inyong credit ay maaaring lumakas nang magkasama kapag naiintindihan ninyo kung ano ang magkasama at kung ano ang hindi. Tinutulungan ng Subefy ang mga mag-asawa na subaybayan ang tatlong bureau, bantayan ang bawat file nang hiwalay, at umusad tungo sa pagiging handa sa mortgage bilang magkakampi, na may libreng dispute na kayo mismo ang maghahain para sa anumang talagang maling impormasyon. Ang mga pagtatantya ay pang-edukasyon, nag-iiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.