Ano ba talaga ang credit inquiry
Ang inquiry ay simpleng tala na may tumingin sa iyong credit. Tuwing may nagre-request ng iyong credit file, maging ito man ay isang nagpapautang, kasero, employer, o ikaw mismo, itinatala ito ng mga bureau. Ang talang iyon ay tinatawag na inquiry, at nananatili ito sa iyong report sa loob ng takdang panahon. Ang mahalagang maunawaan ay may dalawang magkaibang uri nito, at isa lang sa kanila ang kayang magpagalaw sa iyong score.
Ang dalawang uri ay tinatawag na hard inquiry at soft inquiry. Sinasabi na ng pangalan kung gaano kabigat ang dala. Kayang igalaw ng hard inquiry ang iyong score, samantalang ang soft inquiry ay lubos na hindi nakikita ng iyong score. Ang pag-alam kung alin ang alin ay nagliligtas sa iyo sa pag-aalala sa mga pagsusuring walang halaga at tumutulong na planuhin ang mga mahalaga.
Bawat isa sa tatlong pangunahing bureau, ang Equifax, Experian, at TransUnion, ay may sariling tala ng mga inquiry. Kaya maaaring lumitaw ang isang pagsusuri sa isang report at wala naman sa iba, depende kung aling bureau ang kinuhanan ng kompanya. Normal ito at walang dapat ikabahala.
Ang hard inquiry at kung paano ka nito naaapektuhan
Nagkakaroon ng hard inquiry kapag nag-aapply ka ng bagong credit at kinukuha ng isang nagpapautang ang iyong file para magdesisyon. Ang pag-apply ng credit card, car loan, mortgage, o personal loan ay nagtatrigger ng hard pull. Dahil humihingi kang magkaroon ng bagong utang, itinuturing ng mga bureau na mahalagang impormasyon ito.
Ang iisang hard inquiry ay karaniwang nagpapababa ng FICO score nang wala pang limang puntos, at madalas ay wala talagang epekto para sa taong may matatag na kasaysayan. Maliit at pansamantala lang ang epekto. Nananatili ang hard inquiry sa iyong report nang dalawang taon, ngunit binibilang lang ito ng FICO sa iyong score sa loob ng mga labindalawang buwan, kaya mabilis itong kumukupas.
Ang mas malaking panganib ay ang pag-apply ng maraming credit sa maikling panahon. Ang ilang magkakasunod na hard inquiry ay maaaring maghudyat na naiipit ka na o agresibong naghahanap ng credit, at mas mabigat ang timbang nito kaysa sa alinmang isahang pull. Pag-agwatin ang mga bagong aplikasyon kapag kaya, at mag-apply lang ng credit na talagang balak mong gamitin.
Ang soft inquiry at kung bakit hindi ito nakakasama
Nagkakaroon ng soft inquiry kapag sinuri ang iyong credit sa dahilang hindi bagong aplikasyon ng credit. Ang pagtingin sa sarili mong score, ang pag-preapprove sa iyo ng isang card issuer para sa alok, ang pag-background check ng employer, o ang pagrepaso ng kasalukuyang nagpapautang sa iyong account ay pawang mga soft pull.
Hindi kailanman naaapektuhan ng soft inquiry ang iyong score, gaano man karami ang mga ito. Puwede mong tingnan ang sarili mong credit araw-araw at wala itong magagawa sa iyong numero. Kaya nga ligtas na ligtas ang pagmo-monitor ng iyong credit at dapat mong gawin ito nang madalas.
Lumilitaw lang din ang mga soft inquiry sa bersyon ng report na ikaw mismo ang nakakakita. Hindi nakikita ng mga nagpapautang na nagrirepaso ng iyong file ang iyong mga soft inquiry, kaya wala silang ideya kung ilang beses mo nang tiningnan ang sarili mong credit. Sinadya ang pribadong ito.
Pamimili ng rate: isang espesyal na proteksyon
Kapag naghahanap ka ng iisang pautang, gaya ng mortgage o auto loan, baka mag-apply ka sa ilang nagpapautang para ikumpara ang mga alok. Bawat isa ay nagtatrigger ng hard inquiry, na parang makakasama. Sa mabuting palad, isinasaalang-alang ito ng mga modelo ng pag-score.
Pinagsasama-sama ng FICO ang maraming inquiry ng parehong uri na nangyari sa loob ng maikling panahon at binibilang itong iisang inquiry. Depende sa bersyon ng score, ang panahong iyon ay labing-apat hanggang apatnapu't limang araw. Kaya ang pagkumpara ng tatlong mortgage lender sa loob ng parehong dalawang linggo ay karaniwang katumbas lang ng gastos sa pag-apply sa iisa.
May safety buffer din: ganap na binabalewala ng FICO ang mga inquiry para sa mortgage, auto, at student loan sa unang tatlumpung araw. Simple lang ang aral. Gawin ang iyong pamimili ng rate sa iisang nakapokus na yugto sa halip na ikalat sa maraming buwan, at maiingatan mo ang iyong score habang nakukuha pa rin ang pinakamagandang deal.
Paano hindi ka na mag-aalala sa mga inquiry
Magsimula sa regular na pagtingin sa sarili mong mga report para alam mo nang eksakto kung ano ang nasa mga ito. May karapatan ka sa libreng report mula sa tatlong bureau, at ang pagrepaso rito ay isang soft inquiry na walang bayad. Kung makakita ka ng hard inquiry na hindi mo kilala, sulit itong tingnang mabuti.
Kung ang isang inquiry sa iyong report ay tunay na mali, gaya ng galing sa nagpapautang na hindi mo naman inaplayan, may karapatan ka sa ilalim ng pederal na batas na idispute ito nang libre nang direkta sa bureau. Ang dispute ay para lang sa impormasyong talagang mali, at ang bureau, hindi ikaw o sinuman, ang magpapasya kung ano ang itatama o aalisin.
Kadalasan, maliit na bahagi lang ng iyong score ang mga inquiry at hindi dapat ikawala ng tulog. Mas mabigat ang timbang ng kasaysayan ng pagbabayad at kung gaano karami sa iyong available na credit ang ginagamit mo. Panatilihin mong malusog ang mga iyon at halos hindi mapapansin ang isang pasumpong na hard inquiry.
Ang pag-unawa sa mga inquiry ay isa lang maliit na piraso ng mas malaking larawan, at ginawa ang Subefy para tulungan kang makita ang kabuuan nito. Sa 3-bureau na pagmo-monitor, maaari mong panoorin ang mga bagong inquiry na lumitaw sa real time, maunawaan kung alin ang mahalaga, at sundan ang isang malinaw at tinatantyang roadmap tungo sa pagiging handa para sa mortgage, lahat sa wikang pinakakomportable ka. Kung may matagpuan ka mang maling impormasyon sa iyong mga report, ipinapakita ng Subefy kung paano magsampa ng sarili mong libreng dispute nang direkta sa mga bureau. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nag-iiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.